Как получить страховку при оформлении ипотечного кредита?
Prokurors.ru

Юридический портал

Как получить страховку при оформлении ипотечного кредита?

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Способы возврата ипотечного страхования

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Порядок действий

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

  1. личный паспорт;
  2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
  3. индивидуальный кредитный договор;
  4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
  5. страховой полис;
  6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Пошаговые инструкции

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

  1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
  2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

Зачем банки требуют страховку квартиры по ипотеке?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2020 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Читать еще:  Правомерно ли нам не производят перерасчет?

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.
  • Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

    Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

    • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
    • размер ипотеки;
    • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
    • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
    • наличие титульного страхования и др.

    В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

    Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

    Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

    Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

    Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

    Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

    • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
    • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
    • обманные действия продавца квартиры;
    • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

    Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

    Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

    Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

    Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

    • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
    • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
    • налоговый вычет ограничивается по величине.

    Порядок действий при наступлении страхового случая

    Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

    1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
    2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
    3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

    Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

    Ответы на вопросы

    Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

    Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

    Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

    На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

    Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

    Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

    При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

    Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

    Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

    Видео: Страховка при ипотеке

    Страховка по ипотеке — кто получит компенсацию

    Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.

    Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.

    В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.

    Страховка бывает разная

    При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.

    С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.

    Кто получит компенсацию при страховом случае

    Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

    • если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
    • если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

    Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

    Страхование: что не является страховым случаем

    В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.

    Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:

    • если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
    • если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
    • если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.

    Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:

    • онкологические заболевания;
    • суицид;
    • гепатит;
    • туберкулез;
    • травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.

    Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.

    Читать еще:  Приобретение квартиры в ипотеку и её переоформление

    Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:

    • компания перестала существовать;
    • трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
    • заемщик написал заявление по собственному желанию;
    • уволили из-за смены руководства;
    • заемщик получает пособие по безработице;
    • работник уволен по собственной вине.

    Возврат страховки после погашения ипотеки

    Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:

    • ипотека выплачена до срока;
    • не было выплат по страховым случаям.

    Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:

    • заплатили страховку за несколько лет вперед;
    • раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).

    Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:

    • паспорт РФ;
    • копия ипотечного договора;
    • справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
    • заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;

    Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.

    Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование — вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой. При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее — ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее. К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого. Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.

    Как не переплачивать за страховку

    Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.

    Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты. К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус — платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее. Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!

    Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

    Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

    Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

    В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

    При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

    • обязанностей сторон;
    • страховых случаев.

    Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

    Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

    Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

    Виды страховки при ипотеке

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

    Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

    Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

    • ежегодно;
    • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

    Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

    Три способа возврата страховки

    Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

    • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
    • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
    • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

    Алгоритм действий

    Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

    1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
    2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
    3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
    4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

    Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

    Возврат страховки по ипотечному кредиту

    Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации. Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант. При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

    Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

    Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

    При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

    1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
    2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
    3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

    Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.

    Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

    Читать еще:  Можно ли продать квартиру без ЕГРН в данном случае?
    Наименование Предмет Причина назначения компенсации Возможности Как определяется возвращаемая сумма
    Имущественная Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
    В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
    Жизни и здоровья Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. Можно вернуть в любое время использования гарантий. Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
    Титульная Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. В зависимости от срока использования.

    Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

    Как вернуть страховку по ипотеке

    При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

    Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

    При досрочном либо плановом погашении ипотеки

    Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

    Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

    Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

    Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

    После смерти заемщика

    При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

    При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

    Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

    Для частичного возврата средств необходимо:

    1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
    2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
    3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

    В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

    При рефинансировании

    При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

    Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

    • продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
    • расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

    Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

    Для оформления возврата необходимо:

    1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
    2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
    3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

    Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

    В одностороннем порядке, если навязали услугу

    Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

    Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

    • В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
    • В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

    Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

    1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
    2. Дождаться ответа страховой.
    3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

    Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

    Действия заемщика при отказе страховщика

    Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

    В таком случае гражданину необходимо:

    • обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
    • приложить копию заявления и ответа на него;
    • приложить все сопроводительные документы.

    Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

    К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

    • паспорт застрахованного лица;
    • ипотечный договор;
    • согласованный график платежей;
    • справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
    • полис;
    • документы на жилище;
    • реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

    Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

    Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

    Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

    Действие Период обращения Сумма Особенности
    Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора В течение пяти дней 100% Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
    В течение двух недель 100% Сбербанк возвращает полную стоимость.
    По истечению двух недель Максимум 50% В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

    Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

    1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
    2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
    3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
    4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
    5. Последний этап – ожидание решения.

    В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

    Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

    Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

    Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector