Как применяется КБМ при продлении страхового полиса
Prokurors.ru

Юридический портал

Как применяется КБМ при продлении страхового полиса

Правила расчета КБМ с 1 апреля 2019 года

Добрый день, уважаемый читатель.

Для начала хочу напомнить, что с 9 января 2019 года вступили в силу новые тарифы ОСАГО, речь о которых шла в отдельной статье. Однако часть указания Центрального банка, относящаяся к расчету КБМ, вступает в силу позже.

Предусмотрены два переходных периода (до 1 апреля 2019 года и до 1 апреля 2020 года). И только начиная с 1 апреля 2020 года новые правила расчета КБМ заработают полностью.

КБМ – это индивидуальный коэффициент водителя, который позволяет получить скидку за безаварийное вождение.

В этой статье речь пойдет о правилах расчета КБМ, которые будут действовать в разные периоды времени. Кроме того, будет рассмотрено несколько примеров, помогающих лучше понять суть нововведений.

Полис с ограниченным числом водителей

В первой части статьи рассмотрим самый популярный вариант полиса – полис, в котором указан список водителей, допущенных к управлению.

При расчете стоимости такого полиса выбирается максимальное значение КБМ среди всех водителей. В этом вопросе ничего не изменилось.

Например, если Александр имеет КБМ=0.8, а Борис имеет КБМ=0.65, то при расчете стоимости полиса следует использовать коэффициент 0.8.

Таблица изменения КБМ

Таблица, по которой вычисляется значение КБМ на текущий период, также в целом осталась без изменений. Она имеет следующий вид:

N п / п Коэффициент КБМ на период КБМ Коэффициент КБМ
0 страховых возмещений за период КБМ 1 страховое возмещение за период КБМ 2 страховых возмещения за период КБМ 3 страховых возмещения за период КБМ Более 3 страховых возмещений за период КБМ
1 2 3 4 5 6 7
1 2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2 2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
3 1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
4 1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
5 1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
6 0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
7 0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
8 0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
9 0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
10 0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
11 0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
12 0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
13 0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
14 0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
15 0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Примечание. На самом деле небольшие изменения в таблицу все же будут внесены, однако основную ее часть (коэффициенты) они не затронут.

Примеры при покупке страхового полиса

Рассмотрим несколько ситуаций, в которых могли оказаться водители:

Владимир . В настоящее время Владимир не владеет автомобилем. Последний договор ОСАГО, в который он был вписан, закончился 20 марта 2018 года. КБМ в последнем договоре 0.55.

Галина . Последняя страховка Галины закончилась 10 апреля 2018 года. КБМ в этом договоре 0.65.

Дмитрий имеет действующий договор ОСАГО, который заканчивается 15 марта 2019 года. Текущее значение КБМ 0.75.

Елена вписана в страховку ОСАГО, которая закончится 15 августа 2019 года, значение КБМ 0.85.

Жанна имеет в собственности 2 автомобиля. Первый договор заканчивается 15 марта 2019 года, КБМ 0.5. Второй договор заканчивается 15 августа 2019 года, КБМ 0.8 (был один страховой случай).

Зинаида имеет действующий договор ОСАГО, который заканчивается 15 августа 2019 года. При заключении договора КБМ Зинаиды 0.7, однако 15 января 2019 года по вине Зинаиды произошло ДТП.

Такое большое количество ситуаций приведено неслучайно. Просто найдите в списке пример, который лучше всего соответствует Вашей ситуации с КБМ, и далее в тексте статьи ориентируйтесь именно на этот пример.

Если Вы имеете действующий полис и не попадали в ДТП, то наиболее подходящие примеры – Дмитрий и Елена .

Расчет КБМ до 1 апреля 2019 года

До 1 апреля 2019 года при расчете КБМ применяются те же самые правила, что и действовали ранее. То есть коэффициент КБМ пересчитывается по таблице в момент обращения водителя в страховую для покупки следующего полиса.

При этом учитываются только данные действующих страховых полисов, а также полисов, которые прекратили действовать за последний год.

Пример – покупка страховки до 1 апреля 2019 года.

Владимир . При покупке страховки до 20 марта 2019 года данные старого полиса будут учтены, т.е. новый КБМ будет равен 0.5.

Если же Владимир решит купить страховку после этой даты (25 марта 2019 года), то его КБМ “обнулится” и будет равен 0.5.

Галина . При покупке страховки до 31 марта 2019 года данные старого полиса будут учтены, и КБМ будет равен 0.6.

Дмитрий . Если Дмитрий приобретет новый автомобиль и купит на него страховку до 15 марта, то в полисе будет использован тот же самый коэффициент, что и в предшествующем, т.к. год еще не прошел. КБМ = 0.75.

Если Дмитрий просто продлит полис 15 марта или позже, то будет использован новый коэффициент КБМ = 0.7.

Елена . Поскольку действие предшествующего полиса еще не закончилось, КБМ в новом полисе будет тем же – 0.85.

Жанна . При продлении договора на первый автомобиль 15 марта 2019 года будет учтен совершенный ранее страховой случай, т.е. размер КБМ = 0.8.

Зинаида . В данном случае также имел место один страховой случай, поэтому при покупке ОСАГО КБМ = 0.9

Примечание. Полные правила расчета КБМ до 1 апреля 2019 года приведены на этой странице.

Расчет КБМ с 1 апреля 2019 года по 1 апреля 2020 года

С 1 апреля 2019 года при расчете КБМ действуют следующие правила:

  1. КБМ рассчитывается 1 апреля 2019 года и действует в течение года (по 31 марта 2020 года), т.е. один и тот же КБМ применяется при заключении всех договоров ОСАГО.
  2. В качестве КБМ выбирается минимальное значение КБМ среди договоров, которые еще действуют 1 апреля 2019 года, а также среди договоров, которые перестали действовать с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года.
  3. КБМ корректируется с учетом количества страховых случаев, которые произошли с 1 апреля 2017 года по 31 марта 2019 года. При этом не учитываются те страховые случаи, которые ранее были учтены при вычислении минимального КБМ.
  4. Если последний договор ОСАГО водителя закончился до 1 апреля 2018 года, то КБМ = 1.
  5. Если водитель ранее не был вписан в ОСАГО, то КБМ = 1.

Правила довольно мудреные, поэтому разберем их на примерах:

Пример – пересчет КБМ 1 апреля 2019 года.

Владимир . Последний договор перестал действовать ранее 1 апреля 2018 года, т.е. КБМ = 1 (обнуляется).

Если же Владимир купит страховку до 20 марта 2019 года (см. пример выше) с коэффициентом 0.5, то при пересчете 1 апреля 2019 года за ним сохранится КБМ = 0.5.

Галина . Договор Галины перестал действовать 10 апреля 2018 года, т.е. последний КБМ должен быть учтен при расчете нового значения. Страховых случаев не было. КБМ = 0.6.

Дмитрий имеет действующий договор ОСАГО, который на момент пересчета КБМ уже закончится. Тем не менее КБМ из этого договора должен быть учтен. Кроме того, Дмитрий не был виновником ДТП. КБМ = 0.7.

Если же Дмитрий продлит договор ОСАГО 15 марта 2019 года (см. пример выше) с коэффициентом 0.7, то при пересчете КБМ 1 апреля 2019 года ему будет присвоен КБМ = 0.65.

Елена . Договор Елены является действующим и закончится уже после 1 апреля 2019 года. Однако коэффициент все равно будет пересчитан 1 апреля и его размер составит 0.8.

Жанна . При расчете будут учитываться коэффициенты из двух ранее заключенных договоров (0.8 и 0.5). Минимальное значение – 0.5. Также будет учтен и страховой случай, т.е. КБМ = 0.8.

Зинаида . Для расчета будет использоваться предыдущее значение 0.7, а также один страховой случай. КБМ = 0.9.

Примечание. Полные правила расчета КБМ с 1 апреля 2019 года до 1 апреля 2020 года приведены на этой странице.

Расчет КБМ с 1 апреля 2020 года

С 1 апреля 2020 года при расчете КБМ действуют следующие правила:

  1. КБМ рассчитывается ежегодно 1 апреля и действует в течение года.
  2. Для расчета выбирается значение КБМ, рассчитанное на предыдущий период, в котором водитель страховался (с 1 апреля по 31 марта).
  3. КБМ корректируется с учетом количества страховых случаев, которые произошли за предыдущий период с 1 апреля по 31 марта.
  4. Если водитель ранее не был вписан в ОСАГО, то КБМ = 1.

Правила становятся проще, однако рассмотрим несколько примеров:

Дмитрий продлил ОСАГО 15 марта 2019 года (КБМ = 0.7), однако 15 ноября 2019 года по его вине произошло ДТП. Тем не менее 15 марта 2020 года Дмитрий продлил ОСАГО с КБМ = 0.65, т.к. страховой случай не оказал влияния на текущий период. Однако в следующем периоде (1 апреля 2020 года) страховой случай будет учтен и КБМ будет равен 0.85.

Елена продлила страховку 15 августа 2019 года (КБМ = 0.8) и по ее вине произошло ДТП 15 ноября 2019 года. При покупке следующего страхового полиса будет использоваться коэффициент, рассчитанный 1 апреля 2020 года и равный 0.95.

Зинаида продлила страховку 15 августа 2019 года (КБМ = 0.9) и не имеет страховых случаев. 1 апреля 2020 года КБМ будет пересчитан и примет значение 0.85.

Примечание. Полные правила расчета КБМ с 1 апреля 2020 года приведены на этой странице.

Открытый полис (без ограничения водителей)

Иван имеет в собственности 2 автомобиля:

Корвет . Страховка ограниченная. Единственный водитель – Иван. КБМ = 0.7.

Ленд Крузер . Страховка без ограничений. КБМ владельца = 0.7.

До 1 апреля 2019 года

КБМ рассчитывается только для владельца транспортного средства. Расчет происходит по той же таблице, что и при ограниченном числе водителей. При этом КБМ используется при расчете открытой страховки.

Если страховка Ивана на Ленд Крузер закончится до 1 апреля 2019 года, то при расчете следующего полиса будет использоваться КБМ = 0.65.

С 1 апреля 2019 года по 1 апреля 2020 года

При расчете стоимости открытого полиса КБМ владельца не учитывается, т.е. он всегда равен 1.

Однако, сам КБМ для владельца автомобиля все же вычисляется ежегодно (1 апреля) и хранится в базе данных РСА. Он может быть использован при покупке ограниченной страховки.

1 апреля 2019 года КБМ для Иван пересчитан и принял значение 0.6.

При расчете страховки на Корвет 15 марта 2020 года будет использоваться КБМ = 0.6.

При расчете страховки на Ленд Крузер 15 марта 2020 года используется КБМ = 1.

То есть, если страховка открытая, то коэффициент за автовладельцем закреплен, однако при расчете стоимости полиса он не используется. Этот факт можно использовать в своих интересах:

Предположим, что водитель допустил несколько ДТП и его КБМ = 2.45. В этом случае он может приобрести открытую страховку (с КБМ = 1), а уже на следующий год его КБМ будет равен 2.3.

Процедуру можно повторять до тех пор, пока покупка с ограничениями вновь не станет выгодной.

С 1 апреля 2020 года

Правила расчета остаются теми же самыми:

  1. При расчете стоимости открытой страховки используется КБМ = 1.
  2. Реальный КБМ владельца ежегодно пересчитывается и хранится в базе РСА.
Читать еще:  Образец приказа о возложение обязанностей директора на время отпуска

1 ноября 2019 года Михаил , находящийся за рулем автомобиля Ленд Крузер (с открытой страховкой), стал виновником ДТП.

1 апреля 2020 года коэффициент для владельца автомобиля Ивана пересчитывается с учетом ДТП. Его новое значение – 0.85.

При расчете страховки на Корвет 15 марта 2021 года будет использоваться КБМ = 0.85.

При расчете страховки на Ленд Крузер 15 марта 2021 года используется КБМ = 1.

Обратите внимание на этот пример. В данном случае виновником ДТП стал Михаил, а стоимость страховки увеличилась только у личного автомобиля Ивана.

Подведем итоги данной статьи:

1. Новые правила для расчета КБМ составлены очень сложно для понимания. Пожалуй, это самый сложный автомобильный нормативный документ, который мне довелось разбирать.

2. В рамках данной статьи подробно разобраны особенности расчета КБМ в различные периоды времени. В целом переход на новую систему не должен создать дополнительных проблем водителям. Многие его просто не заметят.

3. Некоторые читатели pddmaster.ru задают мне вопросы по поводу того, можно ли как-то сэкономить на страховке в переходный период. В данном случае очевидных схем нет. Если и удастся найти какую-то экономию, то она будет минимальной.

4. Серьезные изменения затронули формулу для расчета стоимости открытой страховки. Теперь КБМ автовладельца в формуле не учитывается (равен 1). Если Вам в ближайшее время предстоит покупка страховки без ограничения количества водителей, то имеет смысл приобрести ее до 1 апреля 2019 года (по старым правилам с учетом скидки по КБМ).

В заключение предлагаю Вам изучить подробную статью про коэффициент КБМ:

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

  1. КБМ не всегда повышается, если вы попали в аварию. Его значение зависит вовсе не от ДТП, а конкретно от страхового случая – то есть если вы признаны виновным, а потерпевший обратился и получил выплату по ОСАГО.
  2. Расчёт коэффициента производится по утверждённой Центробанком таблице.
  3. Если даже у вас максимальная безаварийная скидка, то, попав за год в аварии 3 раза, вы уже достигнете самого высокого значения коэффициента.
  4. Изменившийся КБМ можно и восстановить к прежнему значению, но не во всех случаях.

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2020 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2020 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент “безаварийной скидкой”, что в целом не совсем верно, потому что:

    КБМ не зависит напрямую от ДТП,

здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП

Коэффициент КБМ на период Коэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте. Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

Читать еще:  Образец приказа о продаже основных средств

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2020 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Julia1545 › Blog › Скидка КБМ при оформлении ОСАГО

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент «бонус-малус» и определяется на основании статистики за прошедший год. Значение КБМ рассчитывается в зависимости от класса водителя, его опытности и аккуратности вождения.
Используется КБМ при расчете стоимости страхового полиса.

Если автомобилист только сел за руль и не имеет никакой истории вождения, согласно действующему регламенту, присваивается 3-й класс вождения с КБМ 1,0, т.е. при заключении полиса ОСАГО никакой скидки не положено.
Далее за каждый год безаварийного вождения положена 5 % скидка. Максимальная скидка по ОСАГО составляет 50 %.
В случае, если вы являетесь виновником ДТП происходит снижение накопленной скидки.

Существует два вида КБМ:
1. КБМ водителя – ограниченная страховка. КБМ накапливается для всех вписанных водителей в полис.
2. КБМ собственника автомобиля – при страховке без ограничений. КБМ накапливается только для собственника автомобиля.

Важно:
Если водитель не был вписан в полис страхования больше года, то накопленные ранее скидки за безаварийное вождение, сгорают. Присваивается 3 класс водителя, КБМ = 1.

Распространенное ошибочное мнение:
При переходе из одной страховой компании в другую, накопленная скидка не теряется.
КБМ сохраняется как при продлении полиса в «своей» страховой компании, так и при переходе в другую страховую компанию, так как страховая компания, при оформлении договора ОСАГО, обязана использовать сведения о КБМ из единой базы данных Российского союза автостраховщиков. И только при отсутствии информации в АИС РСА, в расчёте применяется коэффициент бонус-малус равный единице.

Как узнать и проверить свой КБМ:

Все сведения о договорах ОСАГО, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах для учета КБМ хранятся в базе данных автоматизированной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). А все страховщики обязаны подавать сведения о страхователе и автомобиле в АИС РСА.

Проверить свой класс вождения можно самостоятельно по ссылке РСА (Российский Союз Автостраховщиков): Проверить КБМ РСА
Либо на одном из сайтов на базе РСА: Проверить КБМ
Почему может потеряться скидка КБМ
1. Вы поменяли права
2. Изменили ФИО
3. Страховая компания не подала сведения в АИС РСА
4. Страховая компания подала сведения в АИС РСА с ошибками

Как восстановить скидку по ОСАГО

Если ваша скидка по КБМ не соответствует вашему стажу вождения, то необходимо восстановить скидку одним из трех способов:

1. Обратиться в страховую компанию, которая не подала/либо допустила ошибку при передаче сведений в РСА. Для этого необходимо поднять все ранее оформленные полисы за все года и сделать расчет стоимость каждого полиса.
Начинать лучше с последнего. Однако, ошибку или несколько могли допустить несколько страховых компаний.
Далее, написать заявление по установленному образцу и приложить копию полиса.
Срок рассмотрения заявления – от нескольких дней, до нескольких месяцев.
Результат не гарантирован.

2. Подать жалобу на сайте ЦБР:
Сайт ЦБ РФ
Прокручиваем вниз до раздела “Страховые организации” — «ОСАГО», выбираем тему жалобы «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора.
Эффективно, бесплатно, но срок рассмотрения жалобы в пределах 1-1,5 месяца

3. Обратиться за помощью в специализированную структуру, которая имеет соглашение со специалистами РСА на обработку клиентских заявок:
Один из таких сервисов, где проверенно можно получить бесплатную консультацию и помощь по ОСАГО и КБМ: Восстановить КБМ

Данные, которые необходимо внести для восстановления КБМ: ФИО, год рождения, данные ВУ. Дополнительные данные: предыдущие ВУ, серия и номер паспорта, предыдущая фамилия (при необходимости).

Срок рассмотрения, как правило, на платных сервисах по восстановлению КБМ от 1 до 5 рабочих дней.
Но данная услуга — платная. Ориентировочно, стоимость услуг посредников в среднем составляет 500 рублей.
В случае отрицательного ответа по заявке (КБМ не может быть изменен) — оплата возвращается автоматом на ту карту, с который был сделан платеж.

После окончания действия полиса обязательно проверяйте свой КБМ на сайте РСА.

Как сохранить КБМ при смене водительского удостоверения

Некоторое несовершенство информационной базы РСА приводит к тому, что при продлении полиса ОСАГО после очередной замены водительского удостоверения некоторые не получают ожидаемой скидки. Специальный коэффициент бонус-малус, применяемый страховщиком при расчете стоимости страховки, оказывается существенно ниже, чем рассчитывает клиент.

Рассмотрим, как сохранить накопленный КБМ при смене прав и куда обращаться при обнаружении ошибки в расчетах.

Почему может измениться КБМ при смене прав

Бонус-малус — это одна из форм поощрения аккуратных и соблюдающих правила водителей. Он зависит от непрерывного стажа вождения и числа ДТП с участием владельца автомобиля. При оформлении ОСАГО цена полиса будет снижена пропорционально величине КБМ.

Сведения о каждом владельце водительского удостоверения, впервые оформившем страховку, вносятся в единую базу РСА. В дальнейшем за водителем накапливается определенная история, влияющая на размер КБМ и, соответственно, на стоимость продления страховки. Ответственность за полноту и достоверность данных, вносимых в базу, возложена на страховщика. Почему же бонус теряется и кто в этом виноват?

Изменилась информация о водителе

Сведения о водителе включают следующую информацию:

  • фамилия, имя отчество;
  • серия и номер прав.

Несовпадение данных, предоставленных автовладельцем, с теми, что уже имеются в базе, приводит к тому, что система видит нового клиента, которому присваивается минимальный КБМ. Именно это чаще всего и происходит при замене удостоверения. Оператор заносит в базу новый номер документа, и его владельцу автоматически присваивается значение КБМ равное 1. В результате стоимость страховки изменяется.

Водителю с большим стажем и аккуратной манерой езды это не выгодно, так как приходится платить за полис существенно дороже. Однако вины сотрудника страховой компании в такой ситуации нет. Ответственность за своевременное уведомление о смене удостоверения лежит на автовладельце. Реже причиной неверного назначения КБМ становятся ошибки при внесении в базу информации по правам.

Некоторые автовладельцы, напротив, используют себе во благо эту особенность страхования ответственности. Например, виновники ДТП, особенно нескольких. Для них продление ОСАГО по минимальному КБМ будет гораздо выгоднее.

В страховом стаже произошел перерыв

Непрерывность стажа страхования напрямую влияет на величину КБМ. Отслеживается он по продлению страховки. Благодаря единой информационной системе РСА, даже смена страховой компании не влияет на подсчет стажа и размер скидки: они учтены и применяются при заключении последующих договоров. Если же в стаже возникает перерыв длительностью более года, то уже имеющийся к этому моменту КБМ обнуляется, и накопление бонуса начинается заново.

В полис внесены изменения

Оформление полиса с неограниченным кругом лиц также приводит к изменению КБМ. При продлении такой страховки на одно и то же транспортное средство, берется значение бонуса из последнего заключенного договора ОСАГО. Если владелец автомобиля до этого страховал только лишь себя, то при оформлении открытой страховки происходит перенос КБМ.

Если же автомобиль был приобретен недавно, то для одного собственника бонус остается прежним. При оформлении страховки на неограниченный круг лиц, КБМ приравнивается к единице и начинается его новое накопление – это правило действует для всех, кто будет допущен к управлению ТС.

Другие причины

Бонус-малус не применяется, если договор ОСАГО заключается менее чем на год. Но при этом срок страховки учитывается при подсчете стажа. В дальнейшем безаварийная история даже в столь короткий период может стать причиной снижения стоимости продления договора.

Как проверить уровень бонус-малус по данным нового ВУ

Решая, как перенести КБМ на новые права, необходимо помнить, что одной из обязанностей страхователя является своевременное извещение страховщика о любых изменениях сведений, указанных в договоре. То есть, если автовладелец поменял права в течение действия очередного полиса, он обязан письменно уведомить свою страховую компанию. Информация будет внесена в раздел «Особые пометки» и при продлении договора не произойдет утраты КБМ. То же самое необходимо сделать и если смена прав совпала по времени с завершением действия страховки до того, как будет оформлено продление.

Рассчитать размер причитающегося бонуса-малуса можно самостоятельно по специальной таблице. В ее левом столбце указывается класс водителя, а в остальных число страховых случаев за последний год. Начинающему автомобилисту, впервые заключающему договор ОСАГО, будет назначен 3 класс и значение КБМ равное 1. Максимальная скидка, которую может получить страхователь — это 50%.

Проверить, внесены ли измененные данные в базу, и был ли учтен уже накопленный бонус после смены прав, удобнее всего на официальном сайте РСА . Получить такую информацию о себе может любой водитель. Ресурс является бесплатным и не имеет ограничение на число обращений.

Сначала придется подтвердить свое согласие на ввод персональных данных и их последующую обработку. Для этого нужно проставить отметку в соответствующем окошке и нажать кнопку «Ок».

Персональные данные, введенные вами в форме поиска, будут использованы исключительно для работы сервиса определения КБМ, не будут передаваться куда-либо ещё и будут уничтожены сразу после окончания сеанса.

В открывшуюся электронную форму необходимо вписать следующую информацию о себе:

  • имя, фамилию и отчество автовладельца или другого водителя;
  • точную дату рождения;
  • данные паспорта;
  • серию и номер прав.

Поиск информации занимает не более 20 секунд. В ответе будет представлено не только текущее значение КБМ для данного лица, но и номер того полиса, на основании которого он был рассчитан. Если величина бонуса совпала с рассчитанной самостоятельно, то данные из нового удостоверения были внесены правильно. Если же цифры разнятся, то необходимо найти ошибку и восстановить уже накопленный КБМ.

Что делать, если коэффициент изменился из-за смены водительского удостоверения

Для того чтобы восстановить КБМ и привязать его к новому удостоверению, необходимо обратиться в свою страховую компанию с заявлением. Сделать это можно несколькими способами:

  • составить текст в свободной форме и лично передать;
  • направить заявление заказным письмом;
  • заполнить специальную форму непосредственно на сайте РСА и отправить ее через интернет.
Читать еще:  Кто может привлечь к дисциплинарной ответственности?

Заявление пишется на имя директора страховой компании и состоит из трех частей. В первой указываются анкетные данные автомобилиста, а также сведения о действующем страховом договоре и предыдущих полисах ОСАГО. В описательной части излагается причина обращения и подробно описывается сложившаяся ситуация и приведшие к ней обстоятельства. В заключении приводится просьба о восстановлении КБМ. Заявление заверяется личной подписью.

Помимо заявления, могут потребоваться также и некоторые документы. С 2017 г. получение бумажного полиса стало необязательным, достаточно его оформления в электронной форме. Однако если сохранились более ранние договоры, то они помогут установить момент, с которого возникла ошибка в КБМ и внести необходимые изменения в базу РСА. Предыдущие полисы косвенно подтвердят смену водительского удостоверения.

Кроме того, необходимо предоставить копии:

  • первой страницы паспорта (с фотографией и подписью владельца);
  • нового водительского удостоверения;
  • паспортов и прав других водителей (если они вписаны в полис);
  • справки об отсутствии убытков (если оформлялась).

На рассмотрение обращения отводится 30 дней. Все сведения проверяются, после чего выносится решение. Если оно положительное, то данные в информационной базе будут исправлены и КБМ восстановится. Владелец полиса получит сумму, излишне уплаченную им за продление договора страхования. Ожидание возврата денег не должно превышать 14 дней. При получении отрицательного ответа от страховщика, автовладелец получает право обратиться за защитой в суд. Для этого потребуется составить иск и приложить к нему документы, подтверждающие правоту заявителя. Заявление можно составить самостоятельно или обратиться для этого к профессиональному юристу, поручив ему представлять свои интересы.

Ответственность за правильность учета КБМ при замене водительских прав лежит, прежде всего, на их владельце. Для исключения возникновения ошибок он обязан немедленно сообщить в страховую компанию об изменении данных этого документа. Последующая проверка информации о бонусе на интернет-сайте РСА позволит проконтролировать сотрудников страховщика и своевременно восстановить обнулившийся КБМ.

Иногда причиной недовольства страхователей становится неверно выполненный самостоятельный подсчет КБМ или неправильное толкование пунктов страхового договора. Так, одна только безаварийная езда сама по себе не дает основания для изменения бонуса, как считают некоторые автовладельцы. В любом случае, прежде чем предъявлять претензии к страховщику необходимо выяснить причину увеличения стоимости полиса.

Как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении

КБМ (коэффициент «бонус-малус») – один из коэффициентов, применяемый при расчете стоимости полиса ОСАГО, учитывающий наличие или отсутствие выплат по закончившемуся полису. Коэффициент был введен с момента принятия закона в 2003 году. Основной смысл КБМ – соотнесение размера страховой премии с качеством вождения. На практике он часто применяется некорректно. Рассмотрим, как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении.

Во время действия закона подход к применению коэффициента менялся, но не будем останавливаться на истории коэффициента. Важно, что в 2013 году заработала информационная система, созданная на базе Российского союза автостраховщиков (АИС ОСАГО), и заключение договора ОСАГО без запроса КБМ в информационной системе стало невозможно. С 1 июля 2014 года АИС РСА, в соответствии с правилами ОСАГО и указанием Банка России, является единственным способом определения КБМ. При загрузке данных в АИС ОСАГО большое количество водителей утратили свои «скидки» как из-за различного рода технических проблем, так и из-за некорректного применения КБМ страховщиком, передававшим сведения в момент формирования базы. Мы попытаемся разъяснить существующий принцип применения КБМ и порядок действий для его изменения, если коэффициент применен неверно.

Принципы применения КБМ

В зависимости от наличия или отсутствия выплат, произошедших по вине водителя, каждому водителю (при ограниченном списке лиц, допущенных к управлению) или собственнику (при неограниченном списке) при заключении договора присваивается класс, которому соответствует определенный КБМ. При первоначальном заключении договора или отсутствии страховой истории в течение одного года и более присваивается 3-й класс.

Класс

КБМ

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых выплат* по предыдущим договорам

Выплат не было

1 выплата

2 выплаты

3 выплаты

4 и более выплаты

* Несколько выплат по одному ДТП считаются одной выплатой.

Присвоение класса М влечет удорожание полиса с «базовым» классом в 2,45 раза, а отсутствие выплат в течение десяти лет присваивает класс 13, уменьшающий стоимость полиса вдвое. Происходит это при заключении договора у любого страховщика.

КБМ не применяется в полисах, заключенных на срок менее года (полисы для транзитных транспортных средств), и для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах.

При расчете стоимости полиса применяется наименьший класс (максимальный КБМ) из присвоенных водителям, включенным в полис.

Количество выплат по водителю определяется исходя из сведений по всем договорам, в которые был включен водитель и у которых срок истек не более чем за один год до даты заключения договора. Класс определяется по последнему закончившемуся договору.

Досрочно прекращенный договор не учитывается для повышения класса, но выплаты по нему учитываются. При отсутствии выплат в новом договоре будет присвоен класс, имевшийся при заключении прекращенного договора.

При неограниченном списке водителей класс применяется к связке собственник – ТС. Все произведенные выплаты будут присваиваться собственнику. Если собственник – физическое лицо, сам ДТП не совершал, но присутствует в других полисах в списке водителей или решил заключить договор с ограниченным списком водителей, ему будет присвоен класс, учитывающий все выплаты по договору с неограниченным списком. Обратной силы это правило не имеет. То есть если собственнику как водителю был присвоен определенный класс, то при заключении нового договора «без ограничений» класс будет 3. При отсутствии выплат класс собственника будет повышаться только при условии страхования того же транспортного средства.

В чем причины некорректной информации о КБМ в АИС ОСАГО?

Каждый водитель идентифицируется в АИС ОСАГО по ряду параметров: Ф. И. О., дате рождения, серии и номеру водительского удостоверения. У собственника – физического лица вместо водительского удостоверения указываются паспортные данные. При несовпадении любого из параметров с имеющимися в АИС ОСАГО данными корректный КБМ определен не будет.

Возможные причины — проявление человеческого фактора при вводе информации страховщиком, изменение документов у водителя (собственника), приобретение нелегального полиса, не состоявшаяся передача страховщиком информации в АИС ОСАГО, сбои в работе информационных систем.

Возникают и «учетные» проблемы. Например, переход с «неограниченного» списка водителей на «ограниченный». В первом случае информация включает только паспортные данные, а во втором – данные водительского удостоверения. Еще одна проблема — наличие нескольких договоров по одному водителю с разными КБМ. Учетные проблемы решены или решаются Российским союзом автостраховщиков, а страхователь может повлиять на остальные причины некорректного применения КБМ.

Изначально нужно определить, что с учетом всех нюансов КБМ применен неверно. До увеличения тарифов и введения тарифного коридора сделать это во многих случаях было не сложно — при отсутствии выплат премия уменьшалась на 5%. Сегодня, с учетом того, что в полис данные о КБМ обычно не вносятся, определить его можно расчетным способом, отталкиваясь от рассчитанной страховой премии и формулы, приведенной в приложении 4 указания Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У . Значение применяемых коэффициентов можно получить из приложения 2 этого же документа, с учетом изменений, внесенных указанием № 3604-У от 20 марта 2015 года . Применяемые базовые ставки страховщики обязаны публиковать на своем сайте. Полученное значение необходимо сравнить с КБМ, выдаваемым АИС ОСАГО на сайте РСА.

Если значения не сходятся, письменно требуйте от страховщика применения корректного коэффициента или попробуйте сменить страховую компанию. Если текущий страховщик предлагает заключить договор с КБМ ниже, чем в АИС ОСАГО (чего быть не должно), настаивайте на передаче данных в базу, поскольку в будущем вы можете сменить страховщика или потребуется включиться в полис друзей, а данные в АИС будут некорректны.

Если значения совпали, но КБМ не соответствует реальной истории, необходимо убедиться, соответствуют ли данные, внесенные в полис, фактическим. Если обнаружена неточность, в том числе вследствие изменения Ф. И. О. и других данных, используемых в полисе, нужно письменно уведомить об этом страховщика с приложением подтверждающих документов и просьбой пересчета КБМ.

Действительность полиса желательно проверять перед заключением договора (особенно при покупке у посредников), например, на соответствующем сервисе Банки.ру. Помимо отсутствия страхового покрытия, приобретение поддельного или недействительного полиса может привести к потере накопленной скидки.

Если срок предыдущего полиса истек, заключайте новый с предлагаемым КБМ, но продолжайте добиваться его изменения.

Если проблема не в некорректно указанных персональных данных, предыдущий полис был легитимным и с верным КБМ, выплат не было, обращайтесь с претензией к текущему страховщику, предварительно затребовав у предыдущего справку о наличии/отсутствии выплат по предыдущему договору ОСАГО. Справку он должен выдать после окончания договора, в течение пяти дней с момента запроса.

Изменить сведения в АИС РСА может только страховщик, с которым заключен договор ОСАГО. Если он отказывается делать это добровольно, необходимо жаловаться в контролирующие органы. Переписку со страховщиком можно и пропустить, но так проблему можно решить быстрее.

Как подать жалобу на страховщика?

В случае с ОСАГО существует два возможных адресата для подачи жалобы – Банк России и РСА. Эффективнее жаловаться в Банк России, так как регулятор может применять к страховщику различные санкции (одной из причин ограничения лицензии ООО «Росгосстрах» обозначалось как раз некорректное применение КБМ). Подать жалобу возможно в электронном виде в интернет-приемной Банка России , где под такие жалобы выделена отдельная форма обращения.

В жалобе указывается наименование страховщика и описывается суть проблемы с указанием номера (номеров) полисов, как минимум текущего, но желательно и предыдущего (предыдущих). Желательно приложить копии полисов и документов, данные из которых используются при расчете КБМ, копию претензии в страховую компанию и ответа (при наличии).

Банк России проведет проверку, запросит информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО и, если информация подтвердится, примет меры к страховщику для корректировки КБМ в АИС ОСАГО. Вам поступит официальный ответ, копию которого необходимо приложить к заявлению в страховую компанию с требованием возврата излишне уплаченной части премии. Процедура подачи жалобы в РСА аналогична жалобе в Банк России, производится на специальном бланке на адрес электронной почты request@autoins.ru.

Если неверный КБМ был применен несколько лет назад, у страховщика, некорректно применившего коэффициент или не передавшего сведения о выплатах, отозвали лицензию, а у вас нет данных о предыдущих полисах, то Банку России или РСА разобраться в ситуации будет сложно. В АИС ОСАГО содержится информация о договорах с 2011 года. Но подать жалобу с изложением ситуации и приложением всех имеющихся данных все равно стоит.

Старайтесь контролировать свою страховую историю ОСАГО как при заключении каждого договора, так и при включении вас в списки водителей в других полисах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector