Можно ли снизить процент по гос программе семейная ипотека?
Prokurors.ru

Юридический портал

Можно ли снизить процент по гос программе семейная ипотека?

Как оформить рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка в 2020 году

Государство стремится помочь семьям, воспитывающим детей, прибрести жилье на самых выгодных условиях. Этой цели служит программа содействия, получившая неофициальное название «Шесть процентов» – по величине льготной ставки, введенной Постановлением Правительства 1711 в 2017 году. Позже по инициативе президента РФ условия, предусмотренные этим правовым актом, даже улучшились.

А что делать с кредитами, полученными раньше, менее выгодными? Узнайте, как проводить рефинансирование ипотеки с двумя детьми в 2020 году, из этой статьи.

Условия получения льготной ипотеки

Рефинансирование – то же кредитование, просто производится оно повторно с целью улучшения условий погашения. По этой причине правила на предоставление льгот в обоих случаях одинаковые. Главное, чтобы после процедуры перекредитования займ оставался ипотечным, то есть выданным с целью приобретения жилья, выполняющего одновременно залоговую фикцию.

Воспользоваться льготной ставкой могут семьи с российским гражданством, воспитывающие двух и более детей, родившихся в период с 2018 по 2022 год включительно. Месяц и число значения не имеют.

Кредит выдается в рублях. Если ранее его сумма была привязана к иностранной валюте, после рефинансирования он должен быть переведен в национальные денежные единицы.

Сразу же об изменениях, введенных относительно недавно, 28 марта 2019 года. В интернете много источников, содержащих уже устаревшие сведения и потому вводящих в заблуждение потенциальных претендентов на льготную ставку.

До указанной даты имело значение, какой по счету ребенок родился в обозначенный промежуток времени. Если он был вторым, семья пользовалась преимуществами программы только три года. Для более многодетных семей поддержка действовала пять или восемь лет в зависимости от некоторых обстоятельств. Теперь в любом случае ипотека выдается на полный срок договора, то есть до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Первоначальный взнос оставлен прежним – 20% или более от цены объекта недвижимости.

Второе существенное изменение в постановлении касается размера ставки. Ее базовое значение осталось прежним (6%), но для жителей Дальнего Востока она снижена до 5% , если жилье находится в том же регионе (пункт 9 Постановления 1711).

Почему изменены условия программы

По состоянию на февраль 2019 года заявителей, желающих воспользоваться программой поддержки семейной ипотеки «6%», нашлось всего 4,5 тысячи на всю Россию. Причины низкой популярности льгот следует искать в неопределенности условий. Первые три года (или даже пять лет, если детей трое и больше) – это хорошо, но какая ставка будет потом? Граждане, имеющие не всегда положительный жизненный опыт, полагали, что надежнее сразу же заключить договор ипотеки под приемлемый процент.

Льготная проблема решает еще одну важную задачу. Благодаря ей получает новый импульс российская строительная индустрия. Следом подтянется цементное и известковое производство, машиностроительная промышленность и другие отрасли хозяйства, потребность в продукции которых возрастет.

В конечном счете программа «6%» повлияет на рост всего валового национального продукта. Увеличатся отчисления в бюджет в виде налогов, улучшится ситуация с занятостью населения. Затраты обернутся большой пользой для страны.

Все эти позитивные изменения ожидаются очень скоро – в течение трех лет. Предполагается, что в ближайшее время ею воспользуется до полумиллиона семей.

Рефинансирование ипотеки, взятой до 2018 года

Разобравшись вкратце со льготной семейной программой приобретения жилья, можно переходить к основной теме статьи. Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми возможно, но при соблюдении определенных условий.

Итак, младший (второй, третий, четвертый и т. д.) ребенок родился в указанный в постановлении период (в 2018-2022 годах). Что еще необходимо для выгодного перекредитования по пониженной ставке?

Во-первых, не следует забывать об обычных требованиях к заемщику, действующих при получении любого займа и рефинансировании. Даже самая выгодная ставка не поможет, если должник не имеет средств для обслуживания задолженности. О платежеспособности клиента банк судит по его доходам (их нужно подтвердить) и кредитной истории.

Во-вторых, к приобретаемой недвижимости также предъявляются четкие требования. Продавцом может выступать только юридическое лицо. Возможные варианты объекта:

  1. Квартира в новом доме (сданном или возводящемся), у которой еще не было собственников. Допускается договор покупки или долевого участия в строительстве.
  2. Таунхаус-новострой.
  3. Частный дом с земельным участком или без него, расположенный в Дальневосточном федеральном округе. В этом случае, согласно новым правилам, допускается покупка жилья на вторичном рынке.

При льготном рефинансировании не имеет значения, когда был заключен ипотечный договор – после 2018 года или ранее.

Источники средств

Банки получают от ЦБ РФ деньги в долг по годовой ставке рефинансирования, которая сейчас равна 7,25%. Целевая льготная программа предусматривает кредитование под 6%, а в некоторых случаях и под 5%. Возникает естественный вопрос об упущенной выгоде.

На самом деле ее нет. В государственный бюджет включены расходы на субсидирование ипотеки семей, воспитывающих двух и более детей. Это безвозвратная помощь. Данная затратная статья предусматривает выделение 600 млрд руб. Банкам компенсируются сама ключевая ставка плюс денежный интерес коммерческой структуры.

Программа, инициированная государством, полностью финансируется им же.

Распространенные вопросы по поводу рефинансирования ипотеки для семей с двумя и более детьми

Постановление Правительства № 1711 написано предельно понятным языком, но в нем есть пункты, вызывающие наибольший интерес, а потому нуждающиеся в подробном разъяснении. Постараемся на них ответить.

Можно ли использовать материнский капитал?

Для первоначального взноса – нет. Он оплачивается только собственными средствами. При рефинансировании речь идет о договоре, который заемщик уже обслуживает как минимум полгода. При перекредитовании использование материнского капитала допускается.

Все ли банки участвуют в государственной программе «6%»?

Теоретически любой банк может получить бюджетные средства, предназначенные для субсидирования льготной ипотеки семей с двумя и более детьми, и рефинансирования подобных кредитов. На практике в ней участвуют только крупнейшие кредитные учреждения страны, заявка которых была одобрена Министерством финансов РФ.

Узнавать о возможности реализации своих прав семье, имеющей основания для участия в программе, следует самостоятельно. Выбор есть.

Какова предельная сумма рефинансируемой задолженности по ипотеке?

Перекредитовать можно остаточную задолженность в пределах до 80% оценочной стоимости объекта. В большинстве случаев этой суммы достаточно, но если объект очень дорогой, действуют ограничения:

  • для Москвы, Санкт-Петербурга и столичных областей – 12 млн руб.;
  • на всей остальной территории РФ – 6 млн руб.

Остальную сумму заемщик выплачивает личными, а не заимствованными средствами.

Как быть со страхованием?

Страхование приобретаемой недвижимости производится в обязательном порядке. В Дальневосточном регионе льготная ставка 5% может быть увеличена на один процент (до 6%), если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья.

Сколько раз можно участвовать в льготной программе?

Программа не имеет ограничений по объему льгот. Расплатившись по первой ипотеке, семья имеет право брать вторую, третью и т. д. Главное, чтобы платежеспособность позволяла и сохранялись юридические критерии. Дети после достижения совершеннолетия перестанут служить основанием для получения льготы.

Программа рассчитана на молодые семьи?

К счастью, второй, третий и последующий ребенок может появиться и у родителей в достаточно зрелом (но обычно все же в репродуктивном) возрасте. По этой причине пенсионные ограничения в данной ситуации не действуют. Минимальный возраст, как правило, для любой ипотеки – 21 год. Имеется в виду старший родитель-кормилец.

Какие документы нужны для рефинансирования по ставке 6%?

От любого другого кредитования участие в программе отличается наличием детей, появившихся на свет в определенный временной период. Соответственно, необходимо предоставить их свидетельства о рождении.

Все остальные документы – те же, что и для обычного ипотечного займа и его перекредитования.

Могут ли отказать в льготном рефинансировании?

Банк вправе отклонить заявку, если заемщик или приобретенный по ипотеке объект недвижимости не соответствует установленным требованиям. К ним в первую очередь относятся платежеспособность и наличие позитивной кредитной истории. Программа дает право на льготную ставку родителям второго ребенка и последующих детей. Других преимуществ она не обеспечивает. Задолженность необходимо погашать по графику.

Выводы

Рефинансирование ипотеки, оформленной семьями, которые воспитывают двух и более детей, производится на льготных условиях по сниженной ставке. Этим преимуществом целесообразно пользоваться. Это можно делать неоднократно при последовательном полном погашении задолженности.

Программа распространяется на приобретателей первичного жилья. На Дальнем Востоке это ограничение снято.

Льготная ставка теперь действует в течение всего срока договора.

Процедура рефинансирования в основном носит стандартный характер и почти не отличается от обычного ипотечного перекредитования.

Льготная ипотека (6%) для семей с детьми инвалидами

Доброго дня, дорогие читатели. В последние дни нас засыпали вопросами по поводу новой поправки в Постановление Правительства 1396 от 31.10.2019. А касается она льготной (семейной) ипотеки под 6% для семей, в которых есть дети-инвалиды.

Пока, информации очень мало, и мы собрали все последние сведения в этой статье. Давайте посмотрим, кто сможет воспользоваться этой программой, и главное — как это сделать.

В конце статьи — задали вопрос представителю Сбербанка о том, как все таки принять участие в этой программе.

Что такое «семейная ипотека»?

В сообществах матерей детей инвалидов, сейчас это самая обсуждаемая новость. Но, полистав обсуждения — стало понятно, что никто толком так и не смог понять что это за постановление, и что оно значит для таких семей.

Читать еще:  Подала на развод а потом передумала

Давайте разбираться.

Начнем с того, что пару лет назад Правительство решило помочь молодым семьям с детьми. И, приняло закон, согласно которому, банки могут субсидировать ипотечные кредиты семьям, в которых родился второй ребенок. Условия более чем приятные для молодых семей — ставку по ипотеке снижают до 6%, а для жителей Дальнего Востока — до 5%.

Но, был ряд условий:

  • Второй (или последующий) ребенок, должен был родиться после 2018 года;
  • Ипотека должна быть только на квартиру в новостройке (вторичное жилье не подходит);
  • Еще некоторые мелкие условия, которые не так важны, т.к. легко выполнимы.

То есть, раньше это был хоть и приятный бонус для семей, но попадали под программу далеко не все, т.к. сочетания условий рождение ребенка + новостройка — отсеивало большую часть.

Ипотека под 6% с одним ребенком-инвалидом (Постановление 1396 от 31.10.2019)

Итак, месяц назад, Правительство приняло еще одну поправку, которая выглядит примерно так:

Изменения, которые вносятся в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей…

… по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, в том числе по кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором, третьем и пятом подпункта «а» настоящего пункта, независимо от даты их выдачи, по которым заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с настоящими Правилами либо по которым положения кредитного договора (договора займа) приведены в соответствие с настоящими Правилами без заключения такого соглашения:

по 31 декабря 2027 г. — в отношении граждан Российской Федерации, указанных в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, в случае установления категории «ребенок-инвалид» рожденным не позднее 31 декабря 2022 г. детям этих граждан.

То есть, в программу льготной ипотеки, добавили подпункты с упоминанием семей с детьми-инвалидами. Причем, судя по формулировке — не важно когда родился ребенок с инвалидностью, главное чтобы ему было меньше 18-ти лет.

Что это значит?

Изучив постановление полностью, вот что мы можем сказать:

Под льготную ипотеку попадают семьи, в которых есть ребенок инвалид. Причем, программа работает даже если этот ребенок — единственный в семье.

Важно — чтобы ему было не больше 18-ти лет, и он имел справку об инвалидности с категорией «ребенок-инвалид».

Такая семья имеет право на участие в такой программе государственной поддержки.

Но прочие правила остаются:

Но, для семей с детьми-инвалидами все также нужно учитывать и другие правила программы:

  • квартира в новостройке (купленная у юридического лица, застройщика);
  • или если вы приобретали квартиру по программе долевого участия на этапе строительства дома.

Ипотеку можно рефинансировать!

Важный момент! Если у вас уже есть ипотека, квартиру вы купили в новостройке и в вашей семье, к сожалению, есть ребенок-инвалид — вы тоже можете поучаствовать в этой программе.

Для этого есть два варианта:

  1. Сходить в свой банк и подписать Соглашение, согласно которому вам снизят ставку до 6%. Это делают не все банки, но это самый простой способ.
  2. Второй вариант — сделать рефинансирование ипотеки. Скорее всего придется перенести кредит в другой банк, где вам оформят вашу ипотеку уже по программе «семейной ипотеки».

Куда идти? Что делать? Как оформить?

Это пожалуй самый главный сейчас вопрос. Постановление вступило всего лишь несколько недель назад. Не все банки еще приняли его к себе на вооружение.

При чем, важный момент! По сути, это постановление — касается только банков. То есть их права возместить свои расходы на субсидирование вашей ипотеки. По закону, никто и ничего вам сейчас не должен. И только банк может решить — возьмет он вашу семью в программу или нет. Это Постановление — прежде всего поддерживает спрос на ипотеку и спрос на строительство нового жилья в стране. Поэтому, приходить в банк и требовать от них снижения ставок — бессмысленно.

Но, банкам безусловно выгодно участие в этой программе — т.к. «долговое бремя» на плательщика серьезно снижается, и риска у банка становится меньше. Поэтому, со временем все банки с удовольствием будут принимать участие в этой поправке.

ОБНОВЛЕНИЕ 10.12.2019

Нам поступили жалобы о том, что несмотря на то, что Постановление уже вступило в силу — банки отказывают в выдаче ипотеки по льготной ставке семьям с детьми-инвалидами.

Мы обратились к официальному представителю Сбербанка с вопросом:

«Здравствуйте. Недавно вступило в силу Постановление Правительства 1396 от 31.10.2019, в котором добавили возможность субсидирования ипотеки до 6% семьям, в которых есть дети-инвалиды.
Подскажите пожалуйста, как поучаствовать в этой программе?»

Ответ представителя Сбербанка: «Здравствуйте. Пока у нас нет такой информации. Возможно будет позже.»

ОБНОВЛЕНИЕ 12.12.2019

Итак, связались с представителями ВТБ банка. Вот что ответили:

Сообщаем, что в Банке ВТБ возможно подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (далее – Программа). Программа распространяется на заемщиков, у которых после 01 января 2018г. родился второй, третий или последующие дети. На текущий момент дополнения к условиям программы не внесены согласно изменениям в Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.

Т.е. программа фактически работает, просто пока внутри банков не обновили инструкции для сотрудников, после изменений в Постановлении. Пока ждем.

ОБНОВЛЕНИЕ 20.12.2019

По банкам пока изменений нет, обратились в представительство ДОМ.РФ за разъяснениями. Когда получим ответ — опубликуем здесь.

ОБНОВЛЕНИЕ 26.12.2019

Итак, получили короткий и лаконичный ответ от представителя ДОМ.рф:

«На данный момент программа на этапе реализации.»

То есть, об изменениях в курсе, но пока они не приняты в обращение.

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ НА 09.01.2020

Итак, закончились длинные выходные. Мы снова обратились к представителю Сбербанка. Ответ: «О программе слышали, но инструкций пока нет».

Обновление 15.01.2020

Поступила информация. Женщина ходила на консультацию в «Промсвязьбанк». Там вроде как о новом постановлении слышали. Но, в льготной ставке отказали сославшись на то, что ребенок хоть и инвалид, но родился до 1 января 2018 года (в 2017-м). Т.е. причина отказа — не подходят по возрасту ребенка. Хотя, в постановлении такого правила нет. Информация пока не подтвержденная — из соц.сетей. Похоже, банки пока не получили должных инструкций, не обучили персонал.

Ждем дальше, и продолжаем задавать вопросы представителям банков.

Обновление 24.01.2020 «Первые ласточки»!

Внимание! Поступила информация, что начались первые одобрения по программе! Пока известно о банках: Дом.РФ (подтверждено!), СМП Банк и Абсолют Банк. Также упоминают Банк Уралсиб — но без подтверждения. В крупных банках вроде Сбербанка или ВТБ — пока информации нет.

Обновление 13.02.2020

Пока программу для семей с детьми инвалидами запустили единичные мелкие банки. Крупные банки (Сбербанк, ВТБ и т.д.) пока не спешат.

Вот ответ представителя Сбербанка на сегодня: «Здравствуйте. Программа находится в проработке. По срокам пока сориентировать не можем.»

Обновление 27.02.2020 Ответ Сбербанка, первые рефинансирования

Итак, благодарим Светлану за ее информацию в комментариях по поводу Сбербанка:

«ОТВЕТ представителя СБЕРБАНКА. Участие в госпрограммах, утвержденных Правительством РФ, является правом, а не обязанностью банка.
Сбербанк подтвердил участие в данной госпрограмме, условия участия внедряются в банке поэтапно. Ориентировочный срок перевода кредитов — 2 квартал 2020 года.»

Т.е. если у вас ипотека в Сбербанке, стоит подождать еще пару месяцев. Также, в СМИ на днях прошла информация, что Сбербанк прорабатывает программу ипотеки для семей с детьми-инвалидами.

Также, отличная новость от Дмитрия в комментариях: «Мы уже рефинансировались в дом рф. 4,7%, если погашено более 50% кредита и 4,9% если менее.»

Следим за развитием событий далее..

Сохраните эту статью в ваших социальных сетях — мы ежедневно обновляем информацию по этой программе (общаемся с представителями банков) и будем держать Вас в курсе.

Банки рапортуют о снижении ставок семейной ипотеки ниже предписанных 6%

Льготная детская (семейная) ипотека запущена в 2018 г. Получить ее могут граждане, у которых родится второй или последующий ребенок в период с начала 2018 г. по конец 2022 г., при покупке квартиры в возводимой либо готовой новостройке. Такие семьи также получили право рефинансировать ранее взятые жилищные кредиты на условиях госпрограммы, если согласится банк. Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья, сумма – до 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн руб. в остальных регионах. Первоначально по условиям этой госпрограммы ипотеку выдавали под 6% годовых на первые три года кредитования (при рождении второго ребенка) или пять лет (при рождении третьего или следующего), далее ставка увеличивалась до уровня ключевой плюс 2% годовых.

Особым спросом программа не пользовалась. По данным Минфина, с февраля 2018 г. по апрель 2019 г. было выдано 9422 таких кредита на 23,7 млрд руб. (включая рефинансирование) – менее 1% от всех выданных ипотечных кредитов за этот срок. Всего, по данным Минфина, в программе участвует 46 банков, половина из них выдала менее 10 кредитов. Минфин не выделял достаточно денег на субсидирование ставки льготной ипотеки, объяснил 20 июня президент Владимир Путин в ходе прямой линии. Однако, по его словам, теперь проблема решена и деньги выделены.

Читать еще:  Могут ли подростки получить банковский кредит?

Правительство с апреля 2019 г. позволило банкам распространить льготную ставку на весь срок кредитования. Однако не все банки – участники программы этим воспользовались. По данным маркетингового агентства Marcs, до сих пор по старым правилам выдает ипотеку с господдержкой примерно треть крупных участников программы, в частности банк «Возрождение», Газпромбанк, «Юникредит банк» (см. таблицу).

Но почти половина крупных ипотечных банков не просто перешли на полный срок кредитования по льготной ставке, но и опустили ее ниже 6% годовых.

Средневзвешенная ставка по выданным в России в течение апреля ипотечным кредитам, по данным ЦБ, составила 10,56% годовых.

Ниже плинтуса

Ставки детской ипотеки в июне снизили Райффайзенбанк – до 5,69% годовых, Промсвязьбанк (ПСБ) – до 5,2% годовых, Севергазбанк – до 5% годовых. С 24 июня банк «Уралсиб» начнет выдавать ее под 5,49% годовых. Весной ставки ипотеки для семей с детьми уменьшили «Абсолют банк» (сейчас – 5,75% годовых), ВТБ и ТКБ – до 5 и 5,5% годовых соответственно. По словам представителей этих банков, сниженные ставки действуют для всех заемщиков, подходящих под условия программы, весь срок кредита.

Не ставкой единой

Льготная ставка скорее всего будет не единственной возможностью для семей с детьми заплатить за ипотеку меньше. 19 июня Госдума приняла в третьем чтении законопроект о компенсации ипотеки семьям, в которых третий и последующий ребенок родились с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. Размер выплаты на погашение кредита составит 450 000 руб. При этом эти средства будут освобождены от налога на доходы.

Однако тем, кто взял семейную ипотеку в этих банках на старых условиях, рефинансирование кредита по пониженной ставке не гарантировано. Например, в ПСБ планируют снижать ставки только клиентам других банков, тогда как для своих клиентов, ранее оформивших ипотеку под 6%, снижение не предусмотрено, заявил директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный.

Ставка – практически единственный параметр ипотеки для семей с детьми, который банк может менять по своему усмотрению, не превышая 6% годовых. «Условия кредитования четко закреплены в постановлении правительства. Конкурировать в данном сегменте сложно, а мы заинтересованы в том, чтобы клиенты обращались к нам», – объясняет снижение ставки управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов. Кроме того, по его словам, из-за снижения стоимости фондирования, автоматизации, сокращения издержек у банка сократились расходы, что позволило скорректировать ставку, повысив доступность продукта. Мы решили простимулировать спрос, снизив ставку, говорит Точеный.

Страховка от выгоды

Оценивая, потянет ли ваша семья детскую ипотеку, нужно учесть, что приятные ставки в 5–6% применяются только при условии личного страхования заемщиков. Его стоимость (как и цена страхования самой недвижимости – по закону об ипотеке обязательно только страхование залога) зависит от банка, страховой компании, а также от того, какой заключался договор – индивидуальный или коллективный.

Страховка в любом случае делает ипотеку дороже: помимо самого долга и процентов заемщик каждый год платит за страхование по определенному для него тарифу. Так, индивидуальное страхование имущества для ипотеки, согласно опросу «Ведомостей», в крупных банках стоит в среднем 0,07–0,4% от остатка долга (см. таблицу). Личное страхование еще дороже – 0,35–1%. Правда, крупнейшие ипотечные кредиторы – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк – своих данных «Ведомостям» не предоставили. «Тариф определяется индивидуально страховой компанией и зависит от особенностей и состояния здоровья заемщика, от залога», – объясняет замруководителя «Росбанк дом» Алексей Просвирин. При этом страховые компании не устанавливают особых условий для заемщиков, приобретающих жилье по программе детской ипотеки, по сравнению с остальными заемщиками, утверждает он.

«Полная стоимость кредита в зависимости от страховой программы может сильно отличаться от изначально указанной ставки, например, если речь идет не о личном, а о коллективном страховании, которое дороже обходится заемщикам», – предупреждает руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Правда, в ряде банков, например в «Абсолют банке», где действует коллективное страхование, при ипотеке от него можно отказаться и самостоятельно заключить договор личного страхования с аккредитованным страховщиком.

Некоторые банки позволяют ипотечным заемщикам отказаться от личного страхования, но ставка кредита для них будет выше. Причем надбавки при отказе от личного страхования в ряде банков, которые анонсируют семейную ипотеку дешевле 6%, иногда гораздо выше, чем у тех, кто выдает ее под стандартный процент. Например, при отказе от личного страхования в Промсвязьбанке ставка семейной ипотеки повысится на 5 процентных пунктов (п. п.), в «Абсолюте» – на 4 п. п. В программе «Уралсиба» при отказе от личного страхования ставка повысится до уровня ключевой ставки, увеличенной на 4 п. п. (11,5%), заявил представитель банка. А вот надбавка при отказе от личного страхования в Сбербанке, Россельхозбанке (выдают семейную ипотеку под 6%) – 1 п. п.

Почему упали ставки

Выгода от снижения ставки на несколько десятых процентного пункта не так уж велика. Например, уменьшение ставки 15-летнего кредита даже с 6 до 5% годовых сократит ежемесячный платеж лишь на 8%.

По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, снижение ставок детской ипотеки могло понадобиться банкам больше для маркетинговых целей. «У банков появляется возможность указать в своей рекламе очень привлекательную ставку. Тем более что до 6% годовых ее все равно просубсидирует государство», – объясняет он.

Основным препятствием для роста выдачи семейной ипотеки является не ставка, а применение ее только для первичного жилья, полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Распространение программы на вторичное жилье позволило бы существенно увеличить интерес к ней. Тем более что в связи с переходом застройщиков на эскроу-счета в ближайшие год-два усилится рост цен на новостройки, что ограничит спрос», – говорит она.

«Платежеспособных семей, потенциально подходящих под условия программы и желающих взять детскую ипотеку, не так много, это ограничивает спрос на семейную ипотеку», – напоминает Грибанов.

Мифы о льготной ипотеке для семей с детьми

Россияне обращаются за льготной ипотекой, даже не ознакомившись с условиями программы. Услышав слово «льготная», многие решают, что речь идет чуть ли не о рассрочке для всех желающих. Если же они подходят под условия государства и банков, то с большим удивлением узнают, что компенсации из бюджета рассчитаны всего на несколько лет, а не на весь строк кредитования.

ЦИАН пообщался с региональными риэлторами и составил рейтинг наиболее часто встречающихся мифов о льготной ипотеке.

1. Льготная ипотека доступна молодым семьям

Господдержка при получении кредита доступна не всем молодым и не только молодым семьям. Она касается всех семей, где есть два и более ребенка. Причем, самый младший ребенок должен родиться не ранее 1 января 2018 года. А родители должны быть только гражданами России.

2. Государство не ограничивает размер кредита (потому что оно богатое)

Лимит кредита по программе ограничен. В Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области он может варьироваться до 8 млн рублей. В остальных регионах России – до 3 млн рублей. То есть, можно купить квартиру и за 30 млн рублей, но при этом первоначальный взнос должен быть не менее 27 или 22 млн, в зависимости от региона.

3. Первоначальный взнос не имеет значения

Размер минимального взноса указан точно – от 20%. Таким образом, те, кто хочет использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал, могут рассчитывать на квартиру, которая стоит не дороже 2 млн 200 тыс. рублей.

4. 6% на весь срок кредитования

С 28 марта 2019 года этот пункт перестал быть мифом.

Постановлением от 28.03.2019 №339 утверждено, что период субсидирования распространяется на весь срок действия кредита в размере 6% годовых.

Ранее этого постановления действовало правило: при рождении второго ребенка шестипроцентная ставка действует не более трех лет, если родится третий – пять лет. В случае, когда рождаются второй и третий, семья может получить восемь лет по сниженной ставке.

5. Программа субсидирует ипотеку на вторичном рынке жилья

Льготная ипотека оформляется исключительно на новые дома и квартиры. В том числе, если оформляется договор долевого строительства. Вторичный рынок в этой схеме исключен.

6. Рефинансирование возможно под любую жилую недвижимость

Рефинансировать ипотеку под льготные 6% возможно только, если кредит оформлен на новое жилье и куплено у компании. Обращаться в ДОМ.РФ с заявлением об изменении условий кредитования, даже если квартира была куплена в новостройке, но ее первым владельцем было физическое, а не юридическое лицо, бесполезно. Если же квартира была куплена у агентства недвижимости, застройщика или другого юрлица, то рефинансирование возможно.

7. Льготной программой можно воспользоваться только один раз

Правительство не ограничивает количество ипотечных договоров, которые можно оформлять одной семье по шестипроцентной ставке. Главное, чтобы заявители были платежеспособны и подходили под условия предоставления таких кредитов. Поэтому, если семье удалось быстро расплатиться с первым займом, она может обратиться за получением второго и даже третьего.

Читать еще:  Могут ли мне в данном случае предоставить условный срок?

8. Кредит под 6% можно получить в любом банке

Государство утвердило определенный список банков, участвующих в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году, где можно получить льготную ипотеку. Чтобы ознакомиться с ним, нужно зайти на сайт ДОМ.РФ.

9. Доходы семьи не имеют значения

Несмотря на то, что в самой программе льготного кредитования говорится об отсутствии необходимости подтверждать доходы семьи, банки всегда проверяют платежеспособность заявителей. Поэтому рассчитывать на «снисхождение» или «обязанность» банков не обращать внимание на размер зарплаты, не стоит. Нередко бывает так, что получив одобрение на первом этапе, заявители, в результате получают от банка отказ или предложение получить меньшую сумму. Причина – недостаточная финансовая обеспеченность.

10. Льготы можно получить и под валютный кредит

Кредиты дают в рублях, поэтому желающих сыграть на курсах валют ждет отказ. Как выяснилось, среди россиян есть и немало таких, которые верят в скорое падение котировок ведущих мировых валют, и хотят получить льготный кредит на жилье в долларах, евро и даже в иенах и швейцарских франках. Таких «дельцов» ждет разочарование, потому что программа рассчитана только на рублевые кредиты.

Как снизить ставку по ипотеке: ипотека с господдержкой

Одной из самых главных потребностей в жизни является наличие собственного жилья, и очень хорошо, если у ваших родственников есть готовая квартира для вас, плохо – если на квартиру придется зарабатывать самому. Большинству населения приходится приобретать недвижимость для жилья собственными силами, например, с помощью ипотечного кредита. Порой, ставки по кредиту сильно кусаются, но есть способ значительно снизить финансовую нагрузку со своих плеч – проверить, не попадаете ли вы под условия ипотеки с государственной поддержкой.

Ставка по ипотечному кредитованию может быть снижена:

  1. По программе рефинансирования кредита, но на такие операции банки идут редко, в особых случаях, когда у заемщика не было нарушений в обязательствах по текущей ипотеке;
  2. При снижении ставки рефинансирования по сравнению с начальной в период оформления займа на жилье;
  3. При реализации социальных программ, предоставляющих определенным гражданам ипотечные субсидии (“Молодая семья” и “Доступное жилье”).

Снижение ставки по ипотечной оплате жилья предоставляется в особых случаях при изменившихся финансовых условиях. Возможно использование материнского капитала на погашение ипотечного процента при рождении второго ребенка или по истечении 3-х летнего возраста первого. Такая программа есть у Сбербанка: “Ипотека плюс материнский капитал”.

Изменение ставки рефинансирования

Использование разницы ключевой ставки для получения льгот по ипотеке можно повторять. Если первоначальный показатель во время оформления кредита превышал текущий показатель ключевой ставки, то обращение о понижении ипотечной ставки может предъявить любой заемщик. Вопрос будет рассмотрен банком при наличии следующих условий:

  1. Отсутствие просрочек платежей при действующем договоре сроком не менее 4-6 месяцев;
  2. Платежеспособность клиента, подтвержденная документально;
  3. Письменное согласие супруги (супруга) при оформленном браке.

Заемщик должен учитывать, что, снижение ставки не входит в обязанности банка, а решение о согласии или отказе его личное дело.

Программа 6% ипотека (2018-2022)

Программа 6% ставки по кредитам на жилье рассчитана на пять лет. Она предусмотрена для брачных пар, у которых рождение детей произойдет в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

Программа позволяет претендовать на единовременную субсидию государства для приобретения жилья. Снижение ставки ипотеки до 6% при появлении второго наследника дается на три года, а при рождении третьего ребенка — на пять лет. Срок действия данного положения с 01.01.2018 по 31.12.2022.

При оформлении кредита в указанный срок начальная ставка сразу начисляется в 6%, а при наличии действующего займа, берут льготный рефинансирующий кредит в другом банке. Появление третьего ребенка при оформленной ипотеке по второму, потребует вторичного обращения для использования льгот через оформление нового кредита под 6% в другом банке.

Если в период действия ипотеки происходит рождение и второго, и третьего наследника, то, к окончанию срока по второму ребенку – 3 года, прибавляется еще 5 лет, с момента рождения третьего малыша.

Льготное кредитование “Молодой семьи”

Социальная программа рассчитана до 2020 года. Субсидии используются для кредитных взносов и погашения ипотеки для бездетных 30% от суммы кредита, потраченного на жилье, и 35% для семей с детьми.

Критериями получения помощи по программе являются:

  1. Возраст семейной пары не старше 35 лет;
  2. Документальное доказательство необходимости в жилище;
  3. Справка о доходах, позволяющих обслуживать ипотеку поверх выданных льгот.

В органе местного самоуправления предоставят перечень документов для оформления помощи:

  1. Заявление по образцу;
  2. Копии свидетельств, удостоверяющих личности членов семьи;
  3. Дубликат свидетельства о браке;
  4. Подтверждение о неудовлетворительных жилищных условиях;
  5. Справки о доходах.

Для погашения ипотечного кредита понадобятся:

  1. Дубликат кредитного договора;
  2. Банковская справка о долге;
  3. Выписка о праве на жилье (ипотечное).

Дотации по программе “Доступное жилье” для многодетных семей

На государственные дотации могут рассчитывать многодетные семьи. Услуга осуществляется в зависимости от региональных особенностей. Критерий многодетности в субъектах Федерации определяется самостоятельно.

Наличие трех и более детей является, как правило, считаются средним определяющим фактором. Подтверждение статуса происходит в органах соцзащиты. Кроме этого, необходимо предоставить документы, подтверждающие материальную необеспеченность заемщика.

Государственная программа “Доступное жилье” субсидирует семьи, в которых к моменту обращения было три и более несовершеннолетних детей. Кроме несовершеннолетних, учитываются и взрослые до 23 лет, если они служат или учатся на очных отделениях в бюджетных группах.

Для выдачи инвестиционных льгот банк требует свой пакет документов. Определяющие условия, влияющие на положительное решение о выдаче льготного кредита:

  1. Возраст заемщика;
  2. Непрерывное трудоустройство (до полугода);
  3. Выплаты на ипотеку не должны превышать 30-50% совокупного дохода семьи с учетом пособий и выплат;
  4. Официально обоснованный статус многодетности;
  5. Отсутствие жилья у семьи или его несоответствие нормам (менее 18 м кв. на лицо);
  6. В 2018 году стоимость квадратного метра жилья составляет не более 35000 рублей.

В 2018 году многодетные граждане могли рассчитывать на понижение ставок по ипотеке в пределах 6-12%. Срок льготного кредитования зависит от возраста заемщика и может длиться от полугода до 30 лет. Сумма кредитования зависит от возраста и составляет 300 000 до 8 000 000 рублей.

Льготное кредитование ипотеки от Сбербанка в 2018 году

В Сбербанке программы ипотеки зависят от страхового полиса. Присутствие в кредитном договоре пункта “Страхование жизни и здоровья”, а у клиента страхового полиса, делает ставку по ипотеке равной 10,9%, при отсутствии страховки, процент выше – 11,9%. Отсутствие пункта страхования в договоре соответствует ставке 11,9%. В “Нецелевом кредите под залог недвижимости” наличие страхового полиса приравнивает ипотечный процент к значению 11,9%, при его отсутствии — 12,9%. На льготу вправе рассчитывать заемщики и ранее снижавшие ставки по ипотеке.

Главными условиями и критериями на получение льгот по ставке являются:

  1. Полное соблюдение графика оплат;
  2. Не менее года срок действующего кредита;
  3. Остаток выплат не меньше полумиллиона рублей.

Рассмотрение заявления и решение о снижении проводятся в течение месяца. Льготное кредитование не затрагивает область Военного кредитования жилья.

Социальная поддержка в 2017-2018 году для должников

Сложные финансовые обстоятельства для граждан, накопивших из-за объективных обстоятельств большие долги, поправит госпрограмма помощи. Окажут ее участникам, подходящим под определенные критерии. Списание долга не должно превышать 1,5 млн рублей, составляя до 30% от общего кредитования. Верхний уровень процента по ипотеке не должен превышать 11,5% годовых, валютные счета переводятся в рублевые эквиваленты. Штрафные санкции в денежном эквиваленте будут погашены.

Условия получения поддержки:

  1. Программа рассчитана на граждан РФ с детьми до 18 лет, участников боевых действий, имеющих свидетельство ветерана, нетрудоспособных по состоянию здоровья, граждан, имеющих на иждивении студентов, аспирантов до 24 лет;
  2. Финансовая состоятельность определяется по следующему алгоритму. Рассчитывается средний уровень дохода семьи за некоторый интервал времени до обращения за поддержкой. Из него вычитают издержки по ипотеке за тот же период времени. Полученное число делят на численность семейства. При превышении результатом прожиточного минимума вдвое и больше, господдержка не положена. В противном случае, заявитель становится претендентом на помощь;
  3. Платежи на покрытие ипотеки с момента начального периода к моменту оформления социальных льгот должны быть увеличены в три раза;
  4. Отсутствие правоустанавливающих документов на какое-либо жилье, кроме оформленного в ипотеку;
  5. Метраж однокомнатной ипотечной квартиры не должен превышать 45 кв. м, 2-комнатной – 65 кв. м, 3-комнатной – 85 кв. м;
  6. Службы социальной поддержки рассматривают обращения, имеющие кредит более года со времени оформления.

При соответствии этим требованиям, необходимо выбрать банк, участвующий в государственной программе поддержки и запросить список необходимых документов.

Оформление льготной ипотеки

При оформлении дополнения к кредитному договору на предоставление сниженного процента по кредиту в банке потребуются:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт;
  • Финансовая выписка, подтверждающая доходы;
  • Пакет документов, предусмотренный конкретной государственной программой “Доступное жилье”, “Молодая семья”, Ипотека 6%.

В развитых структурах банковского обслуживания, при наличии электронной заверенной подписи, оформление производится онлайн. В иных случаях, документы имеют обычный вид. Например, выбрать квартиру и оформить её в ипотеку можно на портале ДомКлик от Сбербанка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector