Не могу платить банкам
Prokurors.ru

Юридический портал

Не могу платить банкам

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Как законно не платить кредит банку – 8 способов

При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится. Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах. Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга. Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы. О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер. За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга. При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из проверенных способов, как не платить кредит законно и начать отстаивать свои права. Такой легальный вариант по отсрочке выплаты долга возможно оформить у банка, предоставив веские доказательства своей неплатежеспособности на данный момент.

Читать еще:  Предоставление отпуска сокращаемому работнику

Если финансовая организация дает добро, заемщика ожидает только уплата процентов. Тело займа можно будет погасить после окончания кредитных каникул. Некоторые клиенты даже нанимают адвокатов, чтобы изменить график выплат или добиться отсрочки. Какой результат будет в итоге, часто зависит от квалификации юриста и его опыта работы с подобными делами.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность. Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда. Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен. Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд. Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Как законно не платить кредит банку?

Многие заемщики задавались вопросом, как законно не платить кредит банку. При невозможности выплачивать кредит есть законные способы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Полностью освободиться от обязательств перед кредитором удается в редких случаях. Рассмотрим, как не платить за кредит законно и к каким последствиям приведет невыполнение обязательств.

Причины неуплаты кредитного долга

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

  • установление 1 или 2 группы инвалидности;
  • потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
  • смерть заемщика.

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Особенности ситуации с невыплатой кредита банку

Не платить по кредиту законно

Если не платить кредит законно, то должники сталкиваются со следующими действиями кредиторов:

  • попытки сотрудников банков связаться с должником – в основном по телефону, выяснить причины просрочек, предложить способы выхода из ситуации;
  • направление со стороны банка уведомления о том, что кредитный договор расторгается, что должник обязан в срочном порядке погасить весь кредит вместе с процентами;
  • перепродажа задолженности коллекторскому агентству;
  • обращение с иском в мировой или городской/районный суд.

Роль поручителя при неисполнении кредитных обязательств должником

Поручитель – человек, который обязуется перед банком выполнять обязательства основного заемщика. Между банком и поручителем заключается соответствующий договор. Если кредит крупный, то банки требуют нескольких поручителей.

Если должник не справляется с финансовыми обязательствами, то погашать задолженность придется поручителю. Он может договориться с кредитором об отсрочке платежа или о рефинансировании, выбрать способ погашения кредита и банк, однако избежать обязательств нет возможности.

Последствия незаконного прекращения выплаты долга

Должники рискуют столкнуться со следующими последствиями:

  • внесение в черные списки всех банков и финансовых учреждений без возможности воспользоваться кредитными докторами и другими программами – о новых займах и кредитах можно забыть лет на 10;
  • лишение ценных вещей, их продажа с аукциона;
  • моральный ущерб, нанесенный коллекторами (порча репутации, угрозы, постоянные звонки коллегам и родственникам);
  • уголовная ответственность – штрафы, понудительные работы.

С проблемами столкнутся родственники и знакомые должника.

Последствия судебных разбирательств с банками

Обычно коллекторы и приставы-исполнители не могут взыскать с должника недостающую сумму, максимум – получают определенную часть с официальной зарплаты. Ожидание и уговоры со стороны банка могут длиться месяцами. Однако запись о просрочках уже будет содержаться в кредитной истории. Если человек попытается оформить новый кредит или займ, он столкнется с отказами.

Если заемщик выплачивает автокредит или ипотеку, то залоговое имущество, находящееся по закону в собственности банка, могут изъять – даже если жилье, к примеру, единственное. В итоге должник рискует остаться без квартиры/авто, зато – с непогашенной задолженностью и сопутствующими проблемами.

Законные способы не платить кредит банку

Нет законных вариантов того, как официально не платить кредит. Однако есть способы, которые снизят долговую нагрузку на заемщика и помогут ему быстрее рассчитаться с банком.

Рефинансирование кредита

Этот процесс – перекредитование долга в другом банке, который предлагает для заемщика более выгодные условия (сниженную процентную ставку, увеличенный срок кредитования). Заемщик оформляет в ином банке дополнительный кредит для погашения текущего.

Ставка, срок, требования к заемщику – все это определяется в индивидуальном порядке при личной встрече с заявителем. Последнему нужно только подготовить заявление и запрашиваемые документы (паспорт, справки о доходах, семейном положении и другие).

Реструктуризация долга

Реструктуризация – изменение банком порядка оплаты и размера платежей. Процедура направлена на оптимизацию погашения долга. В итоге заемщик получает дополнительное время, чтобы решить вопросы с финансовыми проблемами, а банк продолжает получать проценты и вернет себе как минимум основную часть долга.

При рассмотрении вопроса о реструктуризации кредитор обращает внимание:

  • на финансовое состояние клиента;
  • вероятность погашения долга;
  • степень готовности заемщика идти на диалог.

Процедура проводится по таким шагам:

  • установление целей и проблем;
  • разработка оптимального алгоритма платежей;
  • проведение реструктуризации согласно плану.

Банк в индивидуальном порядке устанавливает срок реструктуризации – он называется льготным периодом. До завершения этого срока необходимо вовремя вносить все запрашиваемые платежи.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно направить в банк:

  • заявление;
  • документы, подтверждающие наличие проблем с финансами (медицинская справка, трудовая книжка).

Вероятность того, что банк одобрит просьбу о реструктуризации, велика – эта процедура для кредиторов финансово выгоднее, по сравнению с взысканием.

Получение кредитных каникул

Если интересует, как не платить за кредит некоторое время, то в этом случае подходят специальные «каникулы».

Банковские каникулы – отсрочка выплаты части платежа по кредиту. Срок отсрочки может составлять до 12 месяцев. За это время заемщик должен погашать только % (либо их часть). Длительность кредитования на период таких каникул может остаться прежним или увеличиться. Подобное обслуживание отличается следующими особенностями: первым делом погашается сумма долга, затем – проценты, после чего – пени, штрафы.

Есть другой вариант предоставления кредитных каникул. Банк увеличивает размер переплаты и продлевает срок кредита. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, но итоговая переплата возрастает.

В одних банках кредитные каникулы – это отдельный способ оптимизации кредита, в других – часть реструктуризации долга.

Нередко кредиторы предлагают акции лояльности – как для должников, так и для стабильных заемщиков, не испытывающих проблем с финансами, кому необходимо разово перенести платеж на платной основе (например, для совершения крупной покупки).

Для получения кредитных каникул следует направить в банк заявление и документы, доказывающие обоснованность просьбы (справки о заболевании, выходе в декрет, лишении работы).

Оспаривание кредитного договора

Как перестать платить кредит на законных основаниях? Для этого необходимо разобраться с тем, есть ли веские основания для признания кредитного договора недействительным.

Основания для оспаривания следующие:

  • отсутствие письменной формы соглашения или нарушение другого установленного порядка;
  • неознакомление заемщика с реальными условиями кредитования;
  • принуждение к оформлению кредита посредством угроз, обмана;
  • заключение договора на момент отзыва у банка лицензии;
  • несоблюдение нормативно-правовых актов.

Потребуется потратиться на судебные разбирательства. Однако шанс на положительный исход небольшой.

Применение страхового полиса

При получении кредита заемщик оформляет страховку. При выявлении страхового случая (тяжелое заболевание, лишение работы) платить долг начнет страховая организация.

Перед заключением соглашения необходимо внимательно изучить его текст. Так, под потерей работы страховая организация может подразумевать сокращение, получение инвалидности или утрату трудоспособности, а не увольнение по собственному желанию.

В страховом договоре дополнительно указывается объем выплат – сумма без процентов и штрафов или задолженность целиком.

Если наступил страховой случай, потребуется подготовить все доказывающие данный факт документы. Возможно, придется обращаться в суд и подтверждать свою позицию на заседании. До того как страховая не перечислит средства, заемщик должен продолжать погашать кредит на установленных условиях.

Страховые организации тщательно проверяют все заявки на получение денег, и «схитрить» в этом случае не получится, сообщив, к примеру, о якобы официальном сокращении.

Мирное урегулирование вопроса с банком

При возникновении финансовых затруднений можно в оперативном порядке сообщить об этом банку. Он уже сам определит дальнейший порядок действий. Если банк увидит, что заемщик открыт к сотрудничеству и не пытается избежать финансовых обязательств, то он пойдет клиенту навстречу.

Читать еще:  Кому писать частную жалобу на определение судьи?

Оформление процедуры банкротства

С 2005 года должник вправе получить статус банкрота. Это позволит ему избежать обязательств по полному погашению кредита. Общая сумма задолженности должна составить более 500 тысяч рублей, а просрочка ежемесячных выплат – более 3 месяцев.

ВАЖНО! Если после ежемесячного платежа у человека остается меньше прожиточного минимума, то заемщик вправе воспользоваться статусом банкрота при сумме долга до 500 тысяч рублей. Но данный факт потребуется доказать.

Процесс оформления банкротства состоит из следующих шагов.

  1. Заемщик направляет заявление в арбитражный суд, прикладывая документацию о просрочках, размерах задолженностей, кредиторах. Максимальный срок для этого – 1 месяц с момента получения информации о сумме задолженности.
  2. Суд проверяет основания, крупные покупки, другие обстоятельства.
  3. Если решение положительное – на имущество должника накладывается арест. Ответственность по управлению процессом накладывается на финансового управляющего.
  4. Организуется продажа имущества на торгах в течение полугода в пользу банка. Остаток по сумме подлежит аннулированию.

Следующие виды имущества продаже не подлежат:

  • единственное жилье (исключение – ипотечные квартиры);
  • бытовые вещи, предметы (исключение – драгоценности, предметы роскоши и искусства стоимостью от 100 тысяч рублей);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество для профессиональной деятельности до 600 тысяч рублей.

Срок статуса банкротства – 5 лет. В течение этого периода нельзя занимать руководящие должности. Кредитная история навсегда испорчена.

Если претендент на банкротство намеренно утаил имущество, то его ожидает уголовная ответственность и другие меры наказания. По этой причине нельзя в спешке переписывать имущество на родных и друзей, делать долговые расписки на крупные суммы.

Ожидание срока исковой давности

Как «ушлые» заемщики легально уходят от выплат? Они не реагируют на требования банка 36 месяцев подряд.

Срок исковой давности по обращению в суд за взысканием задолженности – 3 года. Если банк за этот срок никак не отреагирует на задолженность, не станет обращаться к коллекторам и подавать иски в суд, то заемщик освободится от финансовых обязательств перед кредитором.

Но шансы на успешный исход крайне малы. Ни один банк не захочет так просто отпустить ситуацию. При отсутствии реакции со стороны должника на звонки и предупреждения кредитор отправиться в коллекторские агентства, инициирует судебное разбирательство.

Если должник намеренно уклоняется от своих финансовых обязательств, то его ожидает уголовное наказание в соответствии с текущим законодательством РФ:

  • штраф до 200 тысяч рублей (или в размере суммы зарплаты, других доходов за 18 месяцев);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • понудительные работы до 12 месяцев;
  • арест до 6 месяцев;
  • тюремное заключение до 24 месяцев.

Банк может потребовать досрочного погашения долга.

Передается ли долг в случае смерти должника?

По наследству передаются имущество и долги (исключение – если они связаны с личностью почившего, как алименты). Ответственность по долгам распределяется между получателями наследства.

Иногда обязательства на людей не возлагаются. Однако это возможно в особых обстоятельствах.

Можно ли не платить кредит банку? Да, но в этом случае придется отказаться и от наследства.

При этом наследники не могут отдать больше, чем они получили.

Если задолженность не погасят, то банку придется списать долги на убытки.

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Читать еще:  Иск от юрика юрику, но разные города

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Нечем платить кредит

Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам. Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика. Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?

Что будет если не платить кредит

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может “простить долг” по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

Другие способы

Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда. По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана. Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет “скрываться” три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное ” перекредитование”, в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику. Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность. При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector