Не законные действия со стороны сстраховой компании
Prokurors.ru

Юридический портал

Не законные действия со стороны сстраховой компании

Законодательная база Российской Федерации

Бесплатная горячая линия юридической помощи

Энциклопедия ипотеки

Дед Мороз уже выбирает себе квартиру в VR шоу-рум арендного жилья ДОМ.РФ в ТДЦ «Новинский».

Жилье и ипотека: что планирует правительство?

В ДОМ.РФ приняли меры с связи с увеличением случаев заболевания коронавирусом

Ипотека в один клик на Домой.ру

Курс доллара и ипотека

Многодетным семьям одобрено 40 тыс. субсидий по ипотеке

Вопрос-ответ

Возможно ли приватизировать жилое помещение без согласия одного из совместно проживающих членов семьи нанимателя?

Техосмотр сейчас можно пройти в любом регионе или только где стоит машина на учете?

Опрос

Приходилось ли Вам участвовать в коррупции (брать или давать взятку) в этом месяце?

Темы новостей

  • Главная
  • Правовая энциклопедия

Незаконные действия страховщиков

3 апреля 2014 года

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается, кроме всего прочего, на признании свободы договора.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.п. 1,2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

  • жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 10 N 135-ФЗ “О защите конкуренции” запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (экономически или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования).

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон об ОСАГО).

В силу статьи 1 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены этим Законом, и является публичным.

Одним из основных принципов обязательного страхования является всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств.

Пунктом 1 статьи 4 Закона об ОСАГО предусмотрено, что владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

Согласно пункту 5 названной статьи владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с данным Законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Исходя из норм указанной статьи обязательным условием для владельца транспортного средства является заключение договора ОСАГО. При этом дополнительно в добровольной форме могут заключаться иные виды договоров страхования, в том числе и договор страхования жизни.

Нормы действующего законодательства, в том числе страхового, не содержат иных требований по обязательному страхованию к владельцу транспортного средства.

Согласно выводу Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенному в постановлении от 30 июля 2013 г. N 2762/13 при заключении договора ОСАГО дополнительно могут заключаться иные виды договоров страхования, в том числе и договор страхования жизни только в добровольной порядке.

Жалоба на страховую компанию: образец и правила оформления

Дата публикации материала: 19.03.2020

Последнее обновление: 19.03.2020

Российские страховые компании все чаще обманывают своих доверчивых клиентов — об этом говорит количество жалоб, которое увеличивается с каждым годом. Как правильно написать и куда подать жалобу на страховую компанию? Читайте об этом в нашей новой статье.

Куда жаловаться на страховую компанию?

Если вы столкнулись с незаконными действиями со стороны страховой компании, у вас есть право обратиться с жалобой в целый ряд контролирующих органов:

  • Роспотребнадзор. На этот контролирующий орган возложена функция по защите прав потребителей. Т.е., как потребитель услуг вы можете обратиться с жалобой на неправомерное предоставление страховых услуг, включая как добровольное, так и обязательное страхование.
    Адрес: 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7
    Телефон: +7 (499) 973-26-90
    Электронная почта: depart@gsen.ru
    Перейти на сайт rospotrebnadzor.ru, чтобы оставить электронную жалобу>>>
  • Федеральная служба страхового надзора. ФССН осуществляет контроль за всей страховой деятельностью в РФ. При выявлении нарушений этот орган выдает предписание об устранении нарушений под угрозой наказания, вплоть до отзыва лицензии у страховой компании.
    Телефон: +7 (499) 251-32-02
    Электронная почта: fssn@fssn.ru
  • Федеральная антимонопольная служба. Обращение с жалобой в ФАС будет целесообразным в том случае, если при покупке автомобиля или оформлении кредита вас обязали застраховаться в строго определенной страховой компании на заведомо невыгодных для вас условиях.
    Адрес: 125993, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 11, Д-242, ГСП-3
    Телефон: +7 (499) 755-23-23
    Электронная почта: delo@fas.gov.ru
  • Российский союз автостраховщиков. Несмотря на то, что РСА — негосударственное образование, у этой организации есть право наказывать стразовые компании в случае их неправомерной деятельности, связанной с ОСАГО.
    Адрес: 115093, г. Москва, ул. Люcиновская, д. 27, строение 3
    Телефон: (495) 771-69-44
  • Центральный банк. Одно из основных направлений деятельности Центробанка РФ — контроль за финансовой деятельностью негосударственных предприятий в России, к которым относятся не только бани и кредитные организации, но и страховые компании.
    Адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12
    Телефон: +7 (495) 771-91-00
    Перейти на сайт cbr.ru, чтобы оставить электронную жалобу>>>
  • Прокуратура. Как известно, в России на органы прокуратуры возложены функции надзора за соблюдением законности всеми государственными и негосударственными субъектами.
    Перейти на сайт genproc.gov.ru, чтобы оставить электронную жалобу>>>
  • Суд. При обращении в суд с жалобой вы сможете не только наказать недобросовестную страховую компанию, но и возместить материальный и моральный ущерб.

Какого результата стоит ждать после жалобы на страховую компанию?

Обобщая практику, можно сказать, что в большинстве случаев жалоба на страховую компанию может решить вопрос очень быстро. Однако для положительного исхода дела жалоба должна быть составлена с учетом всех требований.

Как написать жалобу на страховую компанию?

Как и в случае с другими официальными претензиями, в России нет единого образца для жалобы на страховую компании. Любая жалоба составляется в индивидуальном порядке, исходя из существа рассматриваемого спора, однако некоторые требования к оформлению документа все-таки существуют. Так, ваша жалоба на страховую компанию должна в обязательном порядке содержать следующие сведения:

  • Информация о заявителе (ваше ФИО, адрес, контактный телефон);
  • Данные страховой компании (название, адрес, ИНН и ОГРН);
  • Суть вашей претензии (подробное описание обстоятельств, которые стали основанием для подачи жалобы);
  • Ваши требования (со ссылками на действующее законодательство);
  • Номер страхового дела/полиса ОСАГО;
  • Список прилагаемых документов;
  • Дата составления жалобы и подпись заявителя.

Обратите внимание! Составить жалобу на страховую компанию можно самостоятельно, но в сложных или спорных случаях мы рекомендуем обратиться за помощью к специалистам.

Жалоба на страховую: куда и как жаловаться

Практически каждый сталкивается с ситуациями, когда страховая компания незаконно отказывает в выплате возмещения по страховому случаю, либо затягивает процедуру выплат. Наиболее очевидным вариантом для защиты прав является обращение в суд. Однако закон допускает и иные, не менее эффективные, способы привлечения к ответственности, подачи жалоб на страховую компанию.

Основания для подачи жалобы на страховую компанию

Порядок взаимоотношений страховых компаний с клиентами достаточно подробно регламентирован нормативными актами (в том числе права страхователя и обязанности страховщика). Однако нарушения интересов клиента могут возникать практически на каждой стадии оформления полисов или получения страхового возмещения.

Можно выделить следующие основания для предъявления жалобы на страховую компанию:

  • навязывание клиентам дополнительных услуг, не связанных напрямую с предметом обращения (типичным случаем такого нарушения является оформление полиса ОСАГО только при одновременном страховании жизни и здоровья);
  • неправомерный отказ в заключении договора страхования (например, отказ инвалиду в оформлении полиса страхования жизни и здоровья по причине повышенных рисков);
  • неправомерный отказ в выплате страхового возмещения при доказанном факте страхового случая;
  • нарушение сроков выплаты страхового возмещения, установленных в условиях договора или нормативных актах;
  • отказ в выплате полной суммы возмещения или умышленное занижение размера компенсации;
  • неправомерный отказ в приеме документов на получение страхового возмещения;
  • установление дополнительных условий для получения страхового возмещения, не указанных в договоре.

В каждом из указанных случаев права клиента будут нарушаться умышленно. Обычно причиной нарушения является желание страховой компании избежать выплаты компенсации по договору либо минимизировать возможные риски.

При установлении фактов нарушения далеко не всегда целесообразно оспаривать действия страховщика в судебном порядке. Обращение в контрольные и надзорные органы позволит привлечь страховую компанию к ответственности намного быстрее, так как для этого потребуется только оформить и направить жалобу. Рассмотрим возможные варианты подачи жалобы на неправомерные действия и решения страховой компании.

Читать еще:  Не соблюдения договора

Алгоритм подачи жалобы на страховую компанию

Формально, сразу при установлении факта нарушения прав уже возникает право подать жалобу в любой уполномоченный орган, осуществляющий контроль или надзор в сфере страхования. Однако многие споры могут быть вызваны неправомерными действиями рядового сотрудника страховой компании, хотя руководство будет придерживаться совершенно иной точки зрения.

По этой причине нужно соблюдать определенную последовательность действий при обращении с жалобой на страховую компанию:

  • обращение с устной или письменной жалобой к непосредственному руководству страховой компании – такой вариант защиты прав эффективен в случае, если действия страхового агента явно выходят за пределы его компетенции и типовых положений компании;
  • жалоба в территориальные учреждения Роспотребнадзора – этот способ эффективен на стадии предъявления претензий к страховой компании, когда страховщик умышленно нарушает сроки рассмотрения требований, заявлений и претензий;
  • подача заявления в прокуратуру – данный способ используется при нарушении прямых норм законодательства, а его эффективность обусловлена наличием органов прокуратуры практически в каждом населенном пункте;
  • обращение в Российский союз автостраховщиков (РСА) – обращение в эту организацию возможно по любым случаям нарушения прав клиентов по ОСАГО и КАСКО;
  • обращение в специализированные контрольные и надзорные органы – Центробанк РФ, Финансовую службу по финансовым рынкам, Федеральную антимонопольную службу, к финансовому омбудсмену.

Выбор возможных вариантов для подачи жалобы зависит и от обстоятельств нарушения и, в частности, от конкретного вида страхования. Например, обращение в РСА будет эффективно только по нарушениям в сфере полисов ОСАГО, тогда как при заключении договоров КАСКО указанный орган практически ничем не сможет помочь. О том, кто такой финансовый омбудсмен по ОСАГО и почему к нему нужно обязательно обращаться с жалобой, читайте в нашем предыдущем материале.

Надзорные органы, регулирующие деятельность страховых компаний

Ключевую роль в надзоре за деятельностью страховых компаний играет Центральный Банк РФ, при котором действует Департамент страхового рынка. В полномочия указанного органа входят следующие функции:

  • разработка проектов нормативных актов, утверждение правил страхования и иных подзаконных актов;
  • надзор за соблюдением законодательства;
  • расчет и утверждение тарифных ставок, а также контроль за применением тарифов страховыми компаниями.

Помимо Центробанка РФ, специальными контрольными и надзорными полномочиями обладают Финансовая служба по финансовым рынкам и Федеральная антимонопольная служба.

Жалоба на страховую компанию в ФСФР

Финансовая служба по финансовым рынкам до 2013 года существовала в виде самостоятельного органа, после чего ее полномочия были переданы в Службу ЦБ РФ по финансовому рынку, а затем перераспределены между иными структурными подразделениями Центробанка. Данное ведомство, помимо прочего, уполномочено на осуществление надзора за страховой деятельностью в РФ. В его функции входят:

  • ведение реестра субъектов рынка страхования;
  • выдача лицензий страховым компаниям;
  • проведение проверок в отношении страховщиков;
  • выдача предписаний страховым компаниям в случае выявления фактов нарушений законодательства;
  • контроль за финансовой устойчивостью страховых компаний.

Обращение в указанное ведомство возможно практически по любым фактам нарушений, поскольку вынесенное предписание ФСФР обязательно для исполнения страховой компанией. По жалобе будет проведена проверка с направлением ответа заявителю.

Оформление жалобы в указанный орган возможно в письменной или электронной форме Срок рассмотрения жалоб устанавливается Административным регламентом ФСФР и не может превышать 30 дней. Обжалование решений должностных лиц ФСФР возможно в вышестоящий орган – Центральный Банк РФ.

Жалоба на страховую компанию в ЦБ РФ

Поскольку Центробанк является регулятором рынка страхования, он вправе предъявлять различные финансовые санкции к страховым компаниям, нарушающим правила и интересы страхователей. Основанием для обращения в указанный орган также может являться любой факт нарушения нормативных актов в сфере страхования.

Подача жалобы осуществляется в письменной форме, либо через электронный онлайн-сервис. Сроки рассмотрения не могут превышать 30 дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Решением ЦБ РФ страховая компания может быть привлечена к ответственности в виде штрафа, а отказ в рассмотрении жалобы может быть оспорен в суде.

Жалоба на страховую компанию в ФАС

Ведомство ФАС уполномочено на осуществление контроля в любых сферах деятельности, связанных с использованием монопольного положения на рынке и ограничения конкуренции. В частности, основанием для обращения в указанный орган будет являться:

  • сговор двух или более страховых компаний для установления ограничений по выдаче полисов ОСАГО;
  • навязывание дополнительных услуг при монополии на страховую деятельность в конкретном регионе;
  • иные случаи нарушения антимонопольного законодательства.

Подача жалобы в ФАС вряд ли будет являться целесообразным вариантом защиты прав рядовых граждан, однако при выявлении фактов массовых нарушений обратиться в ФАС может служба Роспотребнадзора или прокуратура.

Российский союз автостраховщиков (РСА)

РСА является профессиональным объединением страховщиков, которое является эффективным способом воздействия при нарушениях по обязательным видам страхования (например, ОСАГО). Типичными случаями подачи жалобы в РСА будет являться отказ в заключении договора ОСАГО или нарушение сроков выплаты компенсации.

РСА не наделен правом лишать страховые компании лицензий или применять штрафные санкции. Однако при поступлении жалоб от клиентов для страховщиков могут устанавливаться повышенные размеры отчислений в компенсационные фонды, либо сниженные тарифные коридоры по отдельным видам страхования.

Жалобу в РСА можно подать не только в письменной или электронной форме, но и по телефону. При любом варианте обращения срок рассмотрения жалобы будет оставлять от 3 до 30 дней, после чего заявитель получит письменное уведомление с результатом проверки.

Жалоба на страховую в Роспотребнадзор

Обращение с жалобой в Роспотребнадзор является одним из самых эффективных способов защиты граждан. Это связано с полномочиями по защите прав потребителя, которые распространяются на договоры страхования. Если одновременно с подачей претензии в адрес страховой компании направить жалобу в Роспотребнадзор, за нарушение прав потребителя грозит существенный штраф и взыскание неустойки.

Рассмотрение жалобы осуществляется в срок до 30 дней. Однако на практике Роспотребнадзор может инициировать проверку практически на следующий день после обращения. В ряде случае специалисты Роспотребнадзора имеют право предъявлять иски в суд для защиты прав потребителей.

Прокуратура

Органы прокуратуры уполномочены на осуществление надзора за исполнение нормативных актов. По этой причине обращение в прокуратуру будет эффективно при нарушении законодательных норм, тогда как несоблюдение условий договоров не является предметом проверки данного органа.

Рассмотрение жалоб должностными лицами прокуратуры осуществляется в месячный срок, а при выявлении нарушений в адрес страховой компании будет направлено представление. Указанное представление подлежит обязательному исполнению, а в случае нарушения страховая компания будет привлечена к административной ответственности.

Рассмотрение жалобы на страховую в суде

Обращение в суд является основным вариантом защиты прав от неправомерных действий со стороны страховой компании. Как правило, обращение в суд следует по факту нарушения сроков выплаты возмещения, при отказе от выплат, либо при занижении размера страховой компенсации.

Для обращения в суд нужно соблюсти претензионный порядок урегулирования спора, т.е. направить в страховую компанию претензию. Если в течении 20 дней претензия не рассмотрена, дело может быть передано на рассмотрение суда. Также до обращения в суд по спору ОСАГО нужно пройти стадию финансового омбудсмена.

На практике, в судебном порядке граждане добиваются выплаты полной суммы ущерба по договорам ОСАГО или КАСКО, а также взыскания неустойки, штрафа, судебных и иных расходов. При любом нарушении прав потребителю положена компенсация морального вреда.

Советы юриста

Эффективно ли обращение в РСА по вопросам КАСКО? Формально, Российский союз автостраховщиков (РСА) имеет право рассматривать любые жалобы на неправомерные действия своих членов – страховых компаний. Однако на практике, подача жалобы в РСА будет эффективная только по договорам обязательного страхования (например, ОСАГО).

При подаче жалобы при оформлении или выплате по полису КАСКО в адрес страховой компании будет направлено уведомление о недопустимости нарушений прав клиента, однако существенные последствия в этом случае страховщику не грозят.

Что делать перед подачей жалобы? Обращение с жалобой к руководству страховой компании возможно в случае, если действия страховых агентов выходят за пределы его полномочий (например, необоснованное применение повышающих коэффициентов в нарушение правил страхования компании). По итогам внутренней проверки требования могут быть удовлетворены в добровольном порядке. Однако, при существенных нарушениях, данный вариант маловероятен.

Если вам необходимо оформить и подать жалобу на страховую компанию, обращайтесь к нашим юристам. Консультацию можно получить бесплатно, а условия составления жалобы можно обсудить лично со специалистом.

Наш сайт не навязывает юридических или финансовых услуг, не требует регистрации для скачивания образцов документов. Если вам пригодились советы, подготовленные авторами, вы можете поддержать наш проект, перечислив любую сумму по реквизитам:

  • на мобильный телефон +7-905-873-1825;
  • на Яндекс-кошелек 4100 1466 5000 602;
  • на кошелек WebMoney R204654639231.

Самые «популярные» нарушения в сфере ОСАГО

  • Матулевич Владимир | эксперт журнала «Юридический справочник руководителя»

Б анк России недавно опубликовал Рекомендации гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями (без номера и даты). В них рассмотрены наиболее распространенные спорные ситуации, которые возникают между гражданами и страховыми компаниями. В статье мы рассмотрим и прокомментируем выпущенные рекомендации, а также приведем алгоритм действий, которые гражданин может предпринять, если страховая компания нарушает его права.

Вначале скажем, что органом страхового надзора является Банк России. Именно он регулирует, контролирует и надзирает за страховой деятельностью в России. Так сказано в подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 № ­4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Поэтому все жалобы на неправомерные действия страховых компаний нужно адресовать территориальным учреждениям Банка России. Сделать это ­можно ­через интернет-приемную Банка России (http://www.cbr.ru/IReception/).

Кроме обращения в Банк России существуют альтернативные варианты воздействия на страховую компанию. Во-первых, потерпевший может обратиться в суд. В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ именно суд защищает нарушенные гражданские права. Во-вторых, страхователь может подать жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА). Он проведет проверку деятельности страховой организации и примет в отношении нее меры. Впрочем, обращение в этот орган, на наш взгляд, едва ли даст результат. Объясняется это просто: РСА призван защищать интересы ­страховщиков, а не автовладельцев.

Читать еще:  Объяснительная директору школы от ученика образец

Нарушение № 1. Страховая компания отказывает в заключении договора ОСАГО

В соответствии с абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № ­40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 40-ФЗ) договор ОСАГО является публичным. Это означает, что страховая компания не может ­отказаться от его заключения (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Если же подобный отказ все-таки последовал, то автовладелец может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор (п. 4 ст. 445 ГК РФ). В таком случае договор будет считаться заключенным на условиях, указанных в решении суда.

Кроме того, за отказ от заключения договора Банк России может привлечь должностных лиц страховой компании к административной ответственности (ст. 23.74 КоАП РФ). Штраф за это нарушение составляет 50 000 руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). О нем есть смысл напомнить тому лицу, которое отказывается заключить договор.

Самой страховой компании грозит ответственность за осуществление деятельности с нарушением условий лицензии (п. 20 Рекомендаций Научно-консультативного совета Арбитражного суда Волго-Вятского округа «Вопросы применения законодательства об административных правонарушениях» (утв. решением Президиума Арбитражного суда Волго-Вятского округа, протокол от 17.06.2015 № 3)). Правда, штраф за это нарушение относительно небольшой – от 30 000 до 40 000 руб. (ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ).

Порядок действий. Прежде всего, необходимо подтвердить тот факт, что страховая организация уклоняется от заключения договора ОСАГО. Для этого вполне подойдет обычная аудио- или видеозапись. При этом Банк России настаивает на том, чтобы имелась электронная дата фиксации нарушения, а также информация о том, где, при каких обстоятельствах и для чего производилась запись. Такую информацию можно ­зачитать на диктофон или камеру в самом начале съемки (записи).

Факт нарушения можно подтвердить также свидетельскими показаниями. Главное, чтобы из них следовал однозначный вывод о факте ­нарушения.

Еще один вариант действий – направить заявление (оферту) о заключении договора страхования по почте с уведомлением о вручении. Это позволит доказать факт получения заявления страховой компанией.

При наличии подобных доказательств автовладелец может направить жалобу в Банк России. Тот в свою очередь примет в отношении страховой компании соответствующие меры: от предписания об устранении нарушения (п. 1 ст. 32.6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации») до отзыва лицензии (п. 1 ст. 32.6 этого же закона).

Нарушение № 2. Страховая компания навязывает дополнительные услуги

В последнее время во многих регионах автовладельцы столкнулись с ситуацией, когда без заключения договора добровольного страхования (например, жизни или квартиры) купить полис ОСАГО стало невозможно. В этой связи Банк России напомнил, что за подобные действия должностных лиц страховой компании ждет штраф в 50 000 руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). А страховая компания может быть оштрафована на 30 000–40 000 руб. за ­нарушение условий лицензии (ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ).

В конце июня 2015 г. в Госдуму внесен проект Федерального закона № 822530-6, который предусматривает ответственность за отказ от заключения договора и за навязывание дополнительных услуг не только для должностных лиц, но и для самой страховой компании. Предполагается, что штраф будет установлен в размере 500 000 руб.

Порядок действий. В такой ситуации велик соблазн не платить страховой компании лишних денег, а купить за относительно небольшую сумму «левый» полис ОСАГО. На этот счет Банк России напоминает, что приобретение и использование заведомо поддельного либо незаполненного бланка полиса ОСАГО является преступлением (информация Банка России от 21.07.2015 (без номера) «О продажах полисов ОСАГО по заниженным ценам»). Кроме того, если «счастливый» обладатель такого «документа» по своей вине попадет в аварию, то рассчитываться с ­потерпевшим ему придется из своего кармана.

Как и в случае с отказом от заключения договора ОСАГО, при навязывании дополнительных услуг автовладелец должен заручиться доказательствами нарушения: аудио- или видеозаписью либо показаниями свидетелей. Далее следует подать в Банк России жалобу на действие ­страховой компании (вместе с имеющимися доказательствами).

Нарушение № 3. Пункт урегулирования убытков расположен в отдаленном месте

Некоторые страховые компании создают для автолюбителей всевозможные трудности в получении выплат по ОСАГО. Таким образом они стремятся минимизировать страховые выплаты. Расчет прост: далеко не каждый автомобилист станет преодолевать все бюрократические преграды, а просто махнет рукой на относительно небольшую страховую выплату.

Одной из таких «маленьких хитростей» как раз и является удаленность пункта урегулирования убытков. Ведь не все готовы ехать, скажем, в другой регион для того, чтобы получить выплату за пару царапин на ­бампере.

Зная о подобных уловках, Банк России напоминает, что страховые компании должны иметь в каждом субъекте РФ как минимум одного представителя, который рассматривает требования о страховых выплатах (прямом возмещении убытков), а также осуществляет эти выплаты (ст. 21 Закона № 40-ФЗ). А вот требований относительно конкретного места расположения такого представителя и количества его подразделений на территории субъекта РФ законодательство не содержит.

Получается, что страховой компании достаточно иметь хотя бы один пункт урегулирования убытков на территории субъекта РФ, пусть даже в самом отдаленном населенном пункте.

Порядок действий. Если в соответствующем субъекте РФ нет ни одного пункта урегулирования убытков, то автовладелец может подать ­жалобу в Банк России.

Здесь необходимо отметить, что заявление о выплате следует подавать в компанию, которая застраховала гражданскую ответственность виновника аварии. Исключением является лишь ситуация, когда в ДТП участвовали два автомобиля и вред причинен только им (п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ). В этом случае выплату можно получить в своей страховой компании. В дальнейшем она будет «выбивать» деньги из страховой компании виновника ДТП (ст. 26.1 Закона № 40-ФЗ), а возможно, и судиться с ней (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.09.2014 по делу № А56-22912/2014). На языке закона такой механизм называется прямым возмещением убытков (абз. 15 ст. 1 Закона № 40-ФЗ).

Нельзя не сказать еще об одном плюсе прямого возмещения убытков. Практика показывает, что для своих клиентов страховые компании предусматривают больше пунктов урегулирования убытков, в то время как «чужих» потерпевших они нередко направляют в отдаленные уголки региона. Конечно, суды признают подобную практику незаконной (постановления Арбитражного суда Уральского округа от 16.06.2015 № Ф09-3220/15 по делу № А60-29331/2014 и от 10.06.2015 № Ф09-2392/15 по делу № А50-15052/2014, Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 06.05.2015 № Ф01-1340/2015 по делу № А43-12076/2014). Но на отстаивание своих прав потерпевшему придется тратить и силы, и время, и деньги.

Нарушение № 4. Страховая компания занижает размер страховой выплаты

Для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера страховой выплаты потерпевший обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы (п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). При этом экспертизу для страховых компаний проводят, как правило, близкие к ней люди. В результате размер ущерба зачастую занижается.

Порядок действий. Сразу скажем, что жаловаться на занижение размера страховой выплаты в Банк России бессмысленно. Дело в том, что он не может обязать страховую компанию выплатить возмещение. Проверка заключений экспертов тоже не входит в его компетенцию. Выходит, что Банк России не имеет возможности сделать вывод о ­соразмерности ­страховой выплаты.

Если потерпевший не согласен с выводами экспертизы, он может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (п. 4 Положения о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (утв. Банком России 19.09.2014 № ­433-П)). Далее следует направить страховщику претензию, приложив к ней копию заключения эксперта и другие необходимые документы. Составить претензию можно воспользовавшись приведенным в Примере образцом.

Страховая компания в течение пяти календарных дней (за исключением праздников) рассмотрит претензию и либо выплатит возмещение, либо направит мотивированный отказ. С последней бумагой потерпевший может обратиться в суд, который, скорее всего, удовлетворит его требования (см., например, постановления ФАС Дальневосточного округа от 29.07.2014 № Ф03-2292/2014 по делу № А73-8487/2013, ФАС Волго-Вятского округа от 09.11.2012 по делу № А82-17983/2011, ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.07.2012 по делу № А74-2959/2011, Девятого арбитражного апелляцион­ного суда от 26.11.2013 № 09АП-35251/2013 по делу № ­А40-41249/13).

Претензия в страховую компанию в связи с недостаточностью страхового возмещения

Нарушение № 5. Страховая компания затягивает с рассмотрением заявления

Закон № 40-ФЗ отводит на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате (прямом возмещении убытков) 20 календарных дней (за исключением праздников). По истечении этого времени страховая компания обязана выполнить одно из трех действий (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ):

  • произвести страховую выплату;
  • выдать направление на ремонт (с указанием срока ремонта);
  • направить мотивированный отказ в страховой выплате.

При нарушении 20-дневного срока страховая компания должна уплатить потерпевшему неустойку (пени). Она составляет 1% за каждый день просрочки и рассчитывается от суммы страховой выплаты. Такой вывод следует из п. 55 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и постановления Десятого арбитражного апелляционного суда от 04.06.2015 № 10АП-2981/2015 по делу № А41-2186/15.

За просрочку направления отказа в страховой выплате предусмотрена отдельная санкция – 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда.

Предельные страховые суммы установлены в ст. 7 Закона № 40-ФЗ. Они составляют:

  • 500 000 руб. – в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
  • 400 000 руб. – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего.

Порядок действий. Если страховая компания не выплатила возмещение (не выдала направление на ремонт) в установленный срок и при этом не направила мотивированный отказ, следует направить жалобу в Банк России. В ней необходимо указать допущенные нарушения.

Читать еще:  Какой договор может заключить ООО с физическим лицом?

На основании жалобы Банк России принимает соответствующие меры (вплоть до отзыва лицензии у страховой компании).

Нарушение № 6. Страховая компания требует дополнительные документы

Нередко страховые компании требуют от потерпевшего представить документы, которые не предусмотрены ни одним нормативным правовым актом. В связи с этим необходимо заранее ознакомиться с перечнем бумаг, которые требуются для получения страхового возмещения.

Общий перечень содержится в п. 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение № 1 к положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П, ­далее – Правила). В него входят:

  • заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего;
  • банковские реквизиты потерпевшего (если выплата будет производиться в безналичном порядке);
  • справка о ДТП (если аварию оформляли сотрудники полиции);
  • извещение о ДТП (если аварию оформляли сами автомобилисты);
  • копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела (если аварию оформляли сотрудники полиции и составление таких документов предусмотрено законодательством).

Кроме того, в зависимости от вида причиненного вреда потерпевший представляет документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4–4.7 и (или) 4.13 Правил.

Например, при предъявлении требования о возмещении дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, потерпевший представляет (п. 4.6 Правил):

  • выписку из истории болезни (ее выдает медицинская организация);
  • документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
  • документы, подтверждающие оплату лекарств.

О недостаточности документов страховая компания обязана сообщить потерпевшему (п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ):

  • в день обращения с заявлением о страховой выплате или о прямом возмещении убытков (при личном обращении потерпевшего);
  • в течение трех рабочих дней со дня поступления заявления и документов по почте.

И в том и в другом случае страховщик должен перечислить недостающие или неправильно оформленные документы.

Заявление вместе с пакетом документов подается в страховую компанию виновника ДТП (за исключением случаев прямого возмещения убытков).

Порядок действий. Если страховщик необоснованно отказал в приеме заявления, мотивируя это неполным комплектом документов, следует собрать доказательства нарушения (письменный отказ, аудио- или видеозапись, свидетельские показания), после чего подать жалобу на ­действия страховщика в Банк России.

На основании полученной жалобы Банк России применит к страховщику соответствующие меры.

Нарушения при оформлении полисов ОСАГО – отказ в продаже или навязывание дополнительных страховок

Нарушения при оформлении полисов ОСАГО – отказ в продаже или навязывание дополнительных страховок

С 2013-го года приобрели массовый характер случаи, когда страховые агенты и сотрудники целого ряда страховых компаний при заключении договора ОСАГО стали требовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье или другие риски.

Такое требование абсолютно незаконно! Никаких изменений в Закон, требующих страховать жизнь и здоровье водителя, не принималось и даже не предполагается когда-либо приниматься.

Клиент имеет полное право отказаться от такого “вменённого” договора страхования. При этом агент не имеет права отказать клиенту в оформлении полиса ОСАГО, т.к. ОСАГО – публичный договор в соответствии с Законом.

Если вы столкнулись с подобным нарушением законодательства, то можете написать соответствующую жалобу в региональные отделения ФАС (Федеральная антимонопольная служба) и/или Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. Вы также можете потребовать признания договора страхования жизни и здоровья, который вас обманом вынудили заключить, недействительным и возврата вам уплаченной страховой премии.

Куда и как жаловаться на нарушения со стороны страховой компании

Уважаемые страхователи!
Теперь вы можете написать жалобу на незаконные действия страховой компании в Банк России не отходя от компьютера через их официальный сайт.

При написании жалобы, пожалуйста, постарайтесь избегать ненужных эмоций и описать ситуацию достаточно подробно, чтобы проверяющие органы могли принять соответствующие решения:

Обязательно укажите свои ФИО и адрес – анонимные жалобы не рассматриваются;

Обязательно подробно укажите обстоятельства нарушения:

  • правильное название страховой компании;
  • адрес места, где было совершено нарушение, дату и время;
  • фамилия сотрудника страховой компании, допустившего нарушение (если знаете);
  • номер страхового полиса/договора, который был оформлен с нарушением или который отказались продлить;
  • при возможности приложите электронные копии договоров, на которые ссылаетесь в своей жалобе;
  • какие меры вы просите принять: вернуть деньги за навязанный договор, обязать заключить договор, применить штрафные санкции к нарушителям и т.п.

После ознакомления с порядком рассмотрения жалоб, чтобы перейти к заполнению формы внизу страницы надо поставить галочку – “Я согласен с порядком приема и рассмотрения электронного обращения, направляемого в адрес Банка России через сеть Интернет”.

Действия властей по пресечению нарушений законодательства страховыми компаниями по ОСАГО

24 апреля 2014 года на Медиафоруме Общероссийского народного фронта Президент РФ Владимир Путин назвал отвратительной практику страховщиков, которые навязывают свои услуги клиентам. Он пообещал поручить мегарегулятору – Центральному Банку внимательно следить за такими случаями и принимать меры по их пресечению.

В настоящее время, решения по жалобам граждан на навязывание дополнительных страховок при покупке ОСАГО в Центральном банке РФ рассматриваться предметно и в сжатые сроки, а страховые компании-нарушители вынуждены возвращать своим клиентам деньги.

Рекомендации Банка России гражданам при навязывании дополнительных услуг.

Действия страховщиков в части навязывания дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При этом на основании пункта 2 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Рекомендованный порядок действий:

В случае если Вы считаете, что страховщик навязывает дополнительную услугу, в которой Вы не нуждаетесь, Вам следует направить жалобу на действия страховщика в адрес Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека – Роспотребнадзору, как органу, осуществляющему федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей.

Необоснованный отказ в продаже полиса ОСАГО

В ряде регионов в связи с возросшей убыточность по ОСАГО у водителей возникли проблемы с покупкой полисов ОСАГО – страховщики закрывают свои офисы продаж или просто прекращают продавать полисы ОСАГО. Причина таких действий страховых компаний просты: страховать ОСАГО стало просто невыгодно, оно стало убыточным.

Полностью решить проблему можно только повысив тарифы по ОСАГО, но такое повышение произойдет не ранее сентября 2014 года.

Сейчас власти всеми силами пытаются заставить страховые компании (которые являются коммерческими организациями!) продавать убыточные для них продукты – полисы ОСАГО.

С 1 сентября 2014 года вступит в силу поправка в Закон об ОСАГО, обязывающая страховую компанию осуществлять продажи полисов ОСАГО во всех своих точках продаж:

Услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).

Вместе с этим вводятся штрафы для сотрудников страховых компаний в отказе в продаже полисов ОСАГО (см. ниже).

Эти меры должны существенно снизить напряженность в данном вопросе, но причину данной проблемы они не устранят. Заставлять страховые компании все время работать себе в убыток не получится чисто экономически – страховщикам просто неоткуда будет взять деньги для выплат пострадавшим в ДТП, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО.

Рекомендации Банка России гражданам при отказе в заключении договора ОСАГО

Отказ в заключении договоров ОСАГО страховщиками

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” договор ОСАГО является публичным.

В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить со страховщиком договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. При отсутствии документально подтвержденного факта нарушения страховщиком страхового законодательства, принятие к такому страховщику мер Банком России не представляется возможным.

Рекомендованный порядок действий:

В случае если Вы считаете, что страховщик неправомерно отказал в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить документальное подтверждение данного факта.

При наличии документального подтверждения факта нарушения страхового законодательства Вам следует направить жалобу на действие страховщика в Банк России.

На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с действующим законодательством. Обращаем внимание, что жалоба, направленная в электронном виде c сайта http://www.cbr.ru, значительно сократит срок документооборота по Вашему обращению.

Штрафы за нарушения при продаже полисов ОСАГО

4 июля 2014 года в третьем чтении Госдумой приняты поправки в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, призванные положить конец нарушениям при оформлении полисов ОСАГО со стороны отдельных страховых организаций. Указанный поправки вступают в силу с 1 сентября 2014 года:

Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения
публичного договора страхования либо
навязывание дополнительных услуг при
заключении договора обязательного страхования

Необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, –влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей.

Пока правоприменительная практика по таким нарушениям еще не сформировалась, но очевидно, что главной проблемой станет доказательство самого факта нарушения со стороны страховой компании.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector