Почему в случае смерти заемщика страховая отказывается выплачивать риск? ""
Prokurors.ru

Юридический портал

Почему в случае смерти заемщика страховая отказывается выплачивать риск?

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто “навязываются” должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант – первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики – всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Читать еще:  Проблемы с оформлением закладной на квартиру

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине — нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай — смерть — первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Читать еще:  Что значит увольнение по согласованию сторон

Почему в случае смерти заемщика страховая отказывается выплачивать риск?

Навязываемое банками страхование жизни заемщика не является обязательным, но подавляющее большинство заемщиков все же предпочитают его оформить и идут на поводу у банка.

  • Во-первых, опасаются отказа в выдаче кредита из-за отказа от страхования, о котором сотрудники банка завуалировано намекают;
  • Во-вторых, не желают оставлять долгов своим детям, «случись вдруг что». И пусть о смерти задумывается не каждый, но непредвиденные обстоятельства, несчастные случаи и сердечные приступы еще никто не отменял;
  • В-третьих, заемщик часто оказывается введен в заблуждение, и «автоматом» подписывает все документы, касающиеся страхования.

Правом на возврат кредитной страховки пользуются единицы, поэтому приобретенные страховые полисы сохраняют свое действие на весь период действия кредитного договора. И вот случается страшное – заемщик умирает. От болезни, от несчастного случая или по иным причинам – но кредит, казалось бы, с лихвой должен быть закрыт страховой компанией.

Увы, на практике все куда сложнее и чаще всего убитые горем наследники (а именно они часто являются выгодоприобретателями по договору страхования, если таковым не указан банк) получают еще один удар – уже от страховой компании, отказывающей в выплате ввиду смерти заемщика.

Почему страховщики отказывают в выплате ввиду смерти заемщика?

Природа отказов со стороны страховых компаний, не желающих компенсировать банку кредит умершего и застрахованного лица, очень многогранна и не всегда законна.

Самая главная причина – якобы не страховой случай. Единицы читают договор страхования или условия такового, слепо подмахивая все бумаги и веря россказням сотрудника банка.

«Вот вдруг вы умрете – детям кредит не платить» — коронная фраза, которая парализует и мозг, и здравый смысл. Ведь думать о смерти – страшно, поэтому заемщик покорно подписывает все бумаги и верит, что уж точно не доставит своим кредитом проблем своим же наследникам.

На выходе же абсолютное большинство всех условий договоров страхования жизни содержит десятки ограничений, не позволяющих считать смерть заемщика страховым случаем. Вот лишь самые яркие примеры, не подпадающие под понятие страхового случая, взятые из реальных условий страхования жизни одной достаточно известной страховой компании:

  • Гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных видах спорта, куда относят авто- мотоспорт, авиаспорт, спортивный туризм и еще несколько десятков ситуаций, оговариваемых в условиях страхования;
  • Гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного или иного опьянения, а также вследствие нарушения им ПДД;
  • Алкогольное или иное отравление, в результате потребления застрахованным человеком алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ;
  • Смерти ввиду заболеваний, которые вызваны употреблением алкоголя или наркотиков;
  • Участие в авиаперелетах (обычно пассажиров страхует авиакомпания);
  • Самоубийство;
  • Самолечение, включая терапевтические методы лечения.

И самое убийственное в прямом и переносном смысле – смерть заемщика, наступившая вследствие обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, а также любого физического дефекта или заболевания страхователя, которые имели место быть на дату заключения договора.

Под последний пункт страховщики повально подводят почти все страховые случаи, связанные с расстройством здоровья. Формально, если есть упоминание о признаках этого заболевания в медицинских документах до заключения договора – следует незамедлительный отказ в выплате.

По факту и задумке страховой компании рассчитывать на выплату имеют право на 101% здоровые люди, не пьющие, не курящие и не выезжающие за пределы своего дома.

Как отказы происходят на практике?

С одной стороны все разумно — страховая компания исключает случаи смерти заемщика, случившиеся ввиду его вины или грубой неосторожности. Но на практике такие ограничения дают страховщикам фактически полную свободу в вольном их толковании.

  • Катался на водном мотоцикле и утонул? Экстремальный вид спорта! Наследники устанут доказывать отсутствие экстрима и не факт, что добьются правды без юриста.
  • Скоропостижно скончался от обострившейся болезни желудка или прободной язвы? В выплате откажут, если где-нибудь в медицинских документах встретится упоминание о ранней диагностике болезни желудка.
  • Умер от воспаления легких, поступив в больницу слишком поздно, поскольку лечился сам и дома? Самолечение как причина смерти, отказ в выплате!

Таких примеров сотни. Большинство уходит в Лету, поскольку наследники или отказываются от наследства, размер долгов по которому превышает стоимость имущества или же гасят долги покойного, предпочитая не вступать в споры со страховой компанией.

Можно ли оспорить?

Можно и достаточно успешно. Каждый случай индивидуален и вывести какие-то общие рекомендации по защите своих прав невозможно.

Вы можете лишь позвонить нам по номеру 8(924)926-44-77 за консультацией и изложить свои проблему для ее анализа.

У нас есть положительные примеры выигранных споров со страховыми компаниями, отказавшими в выплате компенсации за смерть заемщика.

Судебная практика

Классический пример – Дело №2-989/2018 года, рассмотренное в Центральном районном суде г. Хабаровска.

Страховая компания отказывает в выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что в 2002 году заемщик перенес операцию по удалению опухоли головного мозга, а смерть наступила спустя 14 лет от менингиомы правой теменно-затылочной области. Страховщик поставил эти два факта в прямую зависимость друг от друга, указав, что на момент заключения договора страхования заемщик знал о наличии болезни, поэтому под страховой случай данная ситуация не подпадает.

Суд же, благодаря активной работе нашего юриста по защите интересов истца, иск удовлетворил, указав, что на момент заключения договора страхования сведений о наличии опухоли у заемщика нет, а после ранее проведенной операции состояние здоровья заемщика не ухудшалось, наблюдалась стойкая ремиссия. По этим основаниям отказ в выплате страховки был признан незаконным.

Итог: взыскано страховое возмещение, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсация морального вреда и расходы на юридические услуги.

И подобных дел – множество, большинство из которых успешно разрешается в пользу истца. Не тяните время – звоните нам 8(924)926-44-77 и узнайте возможные способы решения вашей проблемы!

Что еще нужно знать заёмщику, заключающему договор страхования жизни?

  • Внимательно изучайте договор и условия страхования, поскольку чаще всего, узрев ограничения на выплаты, большинство заемщиков все же отказывается от его заключения;
  • Если вы желаете обезопасить своих наследников от ваших долгов – заключите отдельный договор, не связанный с кредитованием, в том числе на индивидуальных условиях с учетом Вашего состояния здоровья и Вашего образа жизни.

Как это сделать – мы также можем проконсультировать.

Отказ в страховой выплате со смертью заемщика (кредит). Помогите, абсурдное дело, нужна помощь квалифицированного юриста!

Прошу внимательно прочитать мою ситуацию, постараюсь описать свой случай подробно. У меня умерла мама 20 сентября 2012 года (возраст 53 года). У нее осталось 5 кредитов в разных банках. За несколько месяцев после ее смерти мы с моей тетей (сестрой моей мамы) расплатились с 4-мя банками, поскольку суммы там были не большие – в размере от 10 до 30 тысяч рублей в каждом банке. Остался 1 кредит в банке Ренессанс на огромную сумму в размере 400 тысяч рублей. Кредит застрахован, при оформлении моя мать заплатила за страховку 90 тысяч рублей. Этот банк самая натуральная шарага, ибо только такие банки могли выдать моей матери кредит, когда у нее были кредиты еще в 4-х банках. Но ей выдали, через пол года она умерла, а мне как наследнику с этим разбираться.

Моя мать умерла от сердечно – легочной недостаточности, развившейся в результате правосторонней гнойной пневмонии. По идее это страховой случай и страховая компания должна оплатить ее долг в банк. Но в при вскрытии обнаружили алкоголь в крови – 1.11 промилле. Все необходимые документы в страховую компанию мы выслали, в том числе и справку о вскрытии с химией крови. Все документы долго доходили до них, к тому же их не устраивала справка без наличия алкоголя в крови. Мы выслали заново справку из крематория, но уже с наличием алкоголя 1.11 промилле. В итоге все документы страховая компания в Москве получила только к концу марта 2013 года. Сам я живу в Санкт-Петербурге, 25 лет.

А дальше началось самое интересное, театр абсурда, не компетентности сотрудников страховой компании и банка. Я каждый день в конце марта звонил, чтобы получить ответ от страховой компании (и банк, и страховая компания называются Ренессанс), какой ответ – положительный или отрицательный. Мне отказывались давать ответ. В начале апреля страховая компания вынесла решение, но отказалась мне по телефону давать ответ и объяснили, что выслали информационное письмо с инструкциями в банк. То есть все вопросы теперь решать в банком.

Я вступил в наследство в начале апреля, от матери досталась только ее доля в квартире. В документе о наследстве только прописано, что теперь ее доля моя. В дальнейшем мы обращались в адвокату, но никакой толковой помощи не получили. В конце апреля мы ездили раз 5 в банк, чтобы они нам дали информацию, какой ответ – положительный или отрицательный по страховой выплате. Нам отказывались предоставлять информацию, потому что этой информации нет у них! Прошу обратить внимание, что сам банк и страховая компания НИ РАЗУ с момента смерти моей матери со мной не связывались. Это я и моя тетя из-за страха такого большого кредита стали разбираться. Мы ругались в банке, ругались со страховой, что нам не могут предоставить информацию – положительный или отрицательный ответ. Дело абсурдное. мы большими нервами выясняли должны ли мы чего банку или нет. В середине апреля был звонок из банка, что страховая отказала в выплате из-за алкоголя в крови 1.11 промилле. Нас этот звонок не устроил, так как наш адвокат требовала письменного официального уведомления об отказе.

Пошли в который раз в банк. В итоге приняли документы в отделении банка Санкт-Петербурга, в том числе свидетельство о наследстве. Через неделю мне позвонили из Москвы и сказали, что мне отказываются предоставлять информацию по счету моей матери и что я не имею право разбираться с этим кредитом, потому что их не устраивает мое свидетельство о наследстве. В Свидетельстве о праве на наследство должны быть указаны сведения о наследуемом имуществе в Банке (счет, договор, сумма и т.д.).

Читать еще:  Получила жилье в удовлетворительном состоянии

Мы потратили столько нервов, времени, сил, чтобы достать такой огромный список документов, которые требовала страховая компания. и все это на фоне смерти моей матери, а в итоге мало того, что отрицательный ответ страховой компании о выплате, так еще их мое свидетельство о наследстве не устраивает. Сами хотели подавать в суд, о выплате такой суммы с 400-500 тысяч не может быть и речи! Да с чего я должен? Кредит застрахован и страховая обязана выплатить эту страховку. Уважаемы адвокаты, мне сложно уместить всю информацию в одном сообщении, возможно не все понятно, но очень тяжело рассказать в текстовом виде обо всех нюансах. Прошу также обратить внимание на следующие моменты:

1) Страховая компания и банк ни разу не связывались с нами после смерти моей матери, этим вопросом в срочном порядке занимались мы из-за страха. еще бы такая сумма весит и кому то придется ее выплачивать

2) Отказ страховой компании на почве алкоголя в крови – это на дурачка! Во – первых 1.11 промилле не высокая доза алкоголя и не является причиной смерти. Еще раз повторюсь моя мать умерла от сердечно легочной недостаточности в результате правосторонней гнойной пневмонии. Моя мать умерла от воспаления легких. Во – вторых, в договоре о страховании нигде не прописано, что заемщик не имеет права пить! Да она выпила, но нам суд мед эксперт сказал, что алкоголь не является причиной смерти. Смерть также не наступила за рулем автомобиля, где алкоголь мог бы быть отягчающим обстоятельством. Также в договоре страхования прописано, что каждый случай, в котором фигурирует алкоголь индивидуален.

3) Меня мое свидетельство о наследстве полностью устраивает. С какой стати я должен ради банка получать другое свидетельство наследстве!? (в котором прописано что я имею право разбираться со счетом моей матери)

4) Я готов хоть сейчас в суд подавать, но адвокат сказала, что мы сейчас сами ворошим это болото, нас по сути никто не трогает. Случай, как говорит адвокат, абсурден – весь этот процесс напоминает, что мы стучимся головой об стену, а с нас никто и не требует выплатить этот кредит. Нам не звонят, не присылают письма. При этом благодаря настырности моей тети (сестры моей матери), ей все таки позвонили из банка и сказали, что в страховой выплате отказано по причине алкоголя в крови 1.11 промилле.

5) Мы составили в конце апреля в банке письменную претензию, в которой указали, что нам не предоставляют никакую информацию, не дают официальный ответ. И вот несколько дней назад пришел ответ на письменную претензию, цитирую:

Уважаемый Егор Андреевич!

В ответ на обращение в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк) сообщаем:

Егор Андреевич, доводим до Вашего сведения, что согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 сведения о клиенте – физическом лице и его операциях могут быть выданы кредитными организациями ему самому, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также, при наличии согласия руководителя следственного органа, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для получения интересующей Вас информации по счету Матвеевой Ларисы Петровны (далее – Заемщик)/совершения действий по счету Заемщика рекомендуем Вам оформить документы о вступлении в права наследования. В Свидетельстве о праве на наследство должны быть указаны сведения о наследуемом имуществе в Банке (счет, договор, сумма и т.д.). Данная информация при необходимости может быть предоставлена Банком в адрес нотариуса, оформляющего наследственное дело по его письменному запросу в Банк.

Вы сможете получать интересующую информацию в Дополнительных офисах Банка при предъявлении оригинала документа/ нотариально заверенной копии документа и Вашего паспорта. Также Вы можете направить в Банк письменное обращение с интересующими вопросами на адрес: 115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14, приложив к обращению оригинал документа/ нотариально заверенную копию документа и ксерокопию Вашего паспорта.

Относительно решения страховой компании сообщаем, что на основании анализа предоставленной документации было выявлено, что при судебно-химическом исследовании крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,11 промилле.

Исходя из вышесказанного, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.

Егор Андреевич, благодарим за сотрудничество.

Уважаемые адвокаты, что мне делать в этом случае, обязан ли оплатить кредит я как наследник? По закону знаю, что да! Но вопрос в том, что их не устраивает мое свидетельство о наследстве. Почему я уже написал выше. Насколько мог описал всю ситуацию, один сплошной абсурд. Не знаю в каком направлении двигаться дальше. С одной стороны наш адвокат говорит не лезть, пока с нас напрямую не потребуют выплату долга, с другой стороны я волнуюсь за такую сумму. Знаю, что через суд есть шансы выиграть дело, потому что этот отказ в выплате на дурачка! Алкоголь не является причиной смерти моей матери, так как смерть наступила в результате правосторонней легочной пневмонии. Не знаю, что делать, будут ли требовать выплатить кредит в будущем? Обязан ли я выплачивать?

Еще один момент – Ни в каких диспансерах она не состоит. На учете НИГДЕ не наблюдалась. Более того, отсутствует даже в поликлинике медицинская карточка. На запрос из страховой компании в поликлинику им выслали ответ, что медицинская карта отсутствует и на учете по хроническим заболевания не состоит.

Уважаемы адвокаты, нужна помощь квалифицированного юриста, желательно с опытом работы со страховыми смертельными случаями! Тем, кто работает по Каско просьба не отвечать, уже наелись ваших советов. Занимайтесь страховыми случаями по авто. Заранее благодарю за ответы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

  1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
  2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
  3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
  4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Ссылка на основную публикацию
"
×
×
"
Adblock
detector