Подруга попросила стать её поручителем
Prokurors.ru

Юридический портал

Подруга попросила стать её поручителем

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Как отказать близкой родственнице быть поручителем по ипотеке

Ситуация: сестра мужа хочет взять ипотечный кредит на квартиру. Мужа нет, есть ребенок маленький. 100% попросит быть поручителем по кредиту, потому что больше некому. Как правильно отказаться? Я смогу отмазаться – на мне есть кредит на работе, плюс я буду поручителем у своей сестры. А как отмазаться мужу? Его зп не офиц, но вдруг банку и этого будет достаточно?Сестра очень ветреная особа, у нее сегодня густо,завтра пусто, с кредитами вообще проблема- уже 2 брала, всегда помогали гасить (их отец, но его жена 100% будет против поручительства по тем же причинам,что и я). Она не может планировать бюджет. На черный день заначек никогда нет. Короче,стремно. Я не хочу выплачивать долги чужие. Сейчас снимает кв. Она не кинет, если у нее все хорошо, помогла нам однажды оч сильно, но она живет – то гора,то яма. Я просто не хочу жить в страхе.Справки о большей зп достанет,чтоб дали ипотеку(((

Да то же самое пусть скажет, что он уже выполняет обязательства поручителя и конечно, с радостью бы помог, но селяви. Но вообще, если я ничего не путаю, для ипотеки и поручительства по ней нужно официальное подтверждение доходов.

Random, она хочет брать в банке “рогаикопыта”, поэтому и думаю насчет справки неофициальной прокатит. Но,спасибо! Не хорошо,типа у чужой сестры будет,а у своей нет. Но обдумаю этот вариант.

нельзя становиться поручителем перед банком рога-и-копыта, даже если сестра мужа была бы замужем, бережливая и при деньгах. Банки-однодневки созданы с той же целью, что и общества быстрых кредитов: им нужна нечестная игра, а иначе их создание бессмысленно.

Для версии Форума Woman.ru на компьютерах появились новые возможности и оформление.
Расскажите, какие впечатления от изменений?

Гость 3, понятно,что нельзя. Я спрашиваю,что можно сказать. У нее неофиц доход,поэтому офиц банки не дадут нужную сумму

так и скажите, что это большая ответственность, и судя по тому что те кредиты выплачивала она с трудом, не хочешь оказаться в подобной ситуации. четко и твердо. пусть обижается сколько хочет.

Да скажите мужу, чтобы на вас все валил и все. Мол, жена не согласна.

в разговоре с мужем упереться рогом и четко обозначить свою позицию -НЕТ и все. другое дело, он может и без вашего согласия пойти и стать поручителем (тем более что банк такой), вот тогда чего с ним будете делать?

Автор, я с трудом отказала приятельнице. Она просила стать поручителем в такой же ситуации. . В итоге, она заболела раком в возрасте 32 лет и скончалась.

сказать, что сумма поручительства вычитается из дохода при одобрении кредита. Т.е уже вы не сможете взять ипотеку в течение 15-20 лет, пока она не расплатится. А это слишком долго.

Читать еще:  Срок действия акта технического состояния

обычно договор поручительства еще более жесткий и кабальный, чем ипотечный – можно на это и сослаться, мол, там такие условия, что ежели чего, терять все не сестре, а вам. И это правда – попросите ее этот договор взять в банке и после прочтения спросите ее, взяла бы она такие обязательства на себя окажись она в такой же ситуации.

Спасибо всем ответившим! Мужу, как и мне, нужно будет ей причину обозначить будет. Он не особо желает, но вроде как сестра, кто еще поможет. Мы так то помогаем друг другу всегда,отношения хорошие. Я заранее готовлю, что сказать,чтоб естественно выглядело , и не обидело ее. Про взяла или нет обязательства – скажет- легко, если что, по ходу дела нашла бы выход. Пожалуй скомпаную ответ из вдруг что случится + нам не дадут ипотеку, пока она не расплатится. Квартира есть,придумаю про расширении жилплощади.

Я заметила, что легко люди к поручительству относятся. Сестру подружка просила,сестра согласилась. Пришлось мне разыграть комедию “ты же мне обещала взять кредит на ремонт” , прям в той же комнате. (мы как раз кв купили,так что было в тему).

Так там поручители выводятся сразу после оформления страховки на полную сумму и получения свидетельства в рег. Палате(далее это является обеспечением)если чего банк квартиру продаст и все.

Так там поручители выводятся сразу после оформления страховки на полную сумму и получения свидетельства в рег. Палате(далее это является обеспечением)если чего банк квартиру продаст и все.

Переведите, пожалуйста, это на доступный язык

кстати, да. Тупанул я. Для ипотеки поручители не нужны обычно.

у меня знакомый заколол себя в сердце отверткой(( молодой(( набрал кредитов 12 мил( и разорился(( выплачивали всю сумму только пройдя наверно 10 судов с банком поручители( жена его живя в 2х этажном доме( оформлен не на них) имея нормалбный доход послала всех наф(( выплачивают до сих пор(((

Автор, можно сказать, что вы сами планируете брать совместный кредит с мужем – например, тоже ипотеку (дом или квартиру больше), а банк, увидя у вас положение поручителя, может отказаться дать кредит или дать гораздо хуже условия – тем более обычно статус поручителя – это на много лет, тем более по ипотеке, то есть лет 10-20 вы не будете котироваться банками как лицо, которому можно выдать кредит на хороших условиях (особенно, если пару раз будут проблемы с неоплатой или задрежкой – вы сразу рискуете попасть в плохой список). Так что это все смело говорите. Вам важнее ваш собственный кредит будет. Да и правда не понятно, зачем поручитель на ипотеку? обычно залогом и обеспечением платежей выступает недвижимость и поручители никакие не нужны.

Тот факт, что нельзя становиться поручителем , даже не обсуждается, это все понимают, Я сама накололась в свое время (хорошо обошлось ) и знаю людей, кто сильно пострадал. Ведь поручитель и правда самое уязвимое существо. Так как он отвечает за отдачу денег наравне с заемщиком и в случае не уплаты им – отвечает за все, но при этом никаких прав на выданные банком деньги не имеет. Так что в принципе надо придумать что угодно, главное – не вестись, да и по закону я думаю муж не имеет право без вашего согласия стать поручителем – ведь долги поровну между супругами делятся и в случае чего вы окажетесь так же должны. Пусть говорит, что вы не даете согласие. И вообще приплетите любые денежно-бумажные дела, которые вы планируете и которые исключают ваше поручительство – что хотите может зарубеж поехать жить и т.д

Простота хуже воровства, или как оспорить поручительство по кредиту

Людям всегда почему-то кажется, что всевозможные неприятности и неурядицы могут происходить только в кино или у соседей. И телевизионная реклама о вздрагивающем от дверного звонка мужчине выглядит немного утрированной. Все правильно, он не заплатил налоги, а вам-то чего бояться? Налоги вы платите, а следовательно, и спите спокойно. Все соответственно пропагандистскому лозунгу.

Но оказывается, что участь того «недобросовестного» гражданина из рекламы (вздрагивать и опасаться визита судебных приставов с исполнительным листом) может с легкостью стать вашими буднями. Вспомните, не входит ли в число периодически оказываемых вами близким и не очень друзьям одолжений поручительство по кредиту? Если ответ положительный, то сия незавидная участь может коснуться и вас.

Хочешь потерять друга – стань поручителем

На первый взгляд совершенно обычная ситуация. Любимая подруга попросила вас стать ее поручителем в банке. Далее следует красочное описание выгодности кредита, минимальность риска, упоминание того, как долго вы друг друга знаете, и красноречивое перечисление всех насущных нужд и потребностей ее нового бизнеса. Вы внимательно ее выслушиваете, улыбаетесь и киваете в нужных местах. Думаете о том, что знакомы вы действительно очень долго, так почему бы не согласиться? Подписываете в банке нужные документы, не сильно утруждая себя тщательным изучением всех пунктов кредитного договора. И забываете об оказанной вами «мелкой» услуге.

А через несколько месяцев получаете по почте письмо из банка о том, что по кредиту, взятому вашей подругой, скопилась приличная задолженность. И банк подает заявление в суд с требованием возместить сумму задолженности с процентами и штрафами за просрочку выплат. Подруга, близкая и очень давно знакомая, на телефонные звонки не отвечает, а очередное детище ее финансового гения уже месяц как числится канувшим в Лету.

И вот вы уже становитесь заложником той самой парадоксальной ситуации, когда приходится вздрагивать от каждого звонка в дверь, и мысль о том, что день грядущий вам готовит, постепенно перерастает в разряд навязчивых. Дальнейший сценарий постепенно начинает напоминать вам Голливудскую драму. С бесконечными судами, выплатами чужого долга и торжественной клятвы самой себе, что никогда, ни при каких обстоятельствах вы больше не станете поручителем.

Не стоит думать, что все вышеперечисленное утрированно, нагнетено специально, чтобы напугать вас. Скорее наоборот. Давайте попробуем рассмотреть ситуацию детально, вычленить ошибки и изыскать возможности избежать их в дальнейшем. Лучше постараться учесть возможные ошибки, представив себе такую ситуацию, чем столкнуться с ней абсолютно неподготовленной в реальной жизни. Итак, начнем с самого начала.

Как не стать заложником банка

Если исходить из точной формулировки, поручитель – это человек, берущий на себя ответственность перед кредиторами за исполнение обязательств должником. То есть вы ручаетесь в том, что ваша подруга в полной мере выплатит взятый кредит. И верите ей настолько, что готовы поручиться за это. А вот теперь читайте очень внимательно – поручиться не на словах, а собственным имуществом или собственными средствами. А настолько ли хорошо вы осведомлены о финансовой состоятельности того человека, за которого собрались поручиться? Не стесняйтесь, ведь вы рискуете собственными средствами и, что немаловажно, нервами, поэтому тщательно изучите эту самую подругу с точки зрения поручителя. Наведите справки в банке, где она, возможно, брала кредит. Поинтересуйтесь у общих знакомых, как часто она занимает деньги и отдает ли их в срок. В данном вопросе нет мелочей. И если вас что-то смущает, лучше откажитесь быть поручителем. Если подруга настоящая, она вас поймет. А если нет, то тут, что называется, вы остаетесь при своих интересах.

Внимательно изучите каждый пункт кредитного договора. Особенно те пункты, которые касаются ответственности поручителя в случае невыплаты должником необходимой суммы. А лучше всего – обратитесь к профессиональному юристу. Грамотный юрист сможет рассказать вам о многочисленных тонкостях, которые помогут снизить ваш риск.

Так, например, законодательством предусматривается указание конкретной суммы, в пределах которой вы готовы дать гарантии.

Или указать конкретные временные рамки, в течение которых вы готовы, в случае возникновения осложнений, нести ответственность по кредиту.

Совсем не лишним будет включить в договор дополнительные требования. О том, что банк обязуется согласовать любые изменения в условиях договора не только с клиентом, но и с поручителем.

Также можно подстраховать себя и с другой стороны. То есть, вы можете у того же самого юриста заключить договор с получателем кредита, включив в него пункты, по которым получатель кредита обязуется не продавать ценное имущество или не брать новые кредиты в других банках, не согласовав этого с вами как с поручителем. Кроме того, необходимо вписать пункт о применении штрафных санкций в случае неисполнения данного договора.

Но все эти предосторожности хороши только в том случае, если вы попросили немного времени на обдумывание собственных рисков. А что делать, если опрометчивым согласием вы уже поставлены перед необходимостью погашать чужую задолженность?

Денег нет и не будет. Как быть?

Многие, перед кем встает реальная угроза оплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться – если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти.

Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность.

Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита.

Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае.

Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина.

Читать еще:  Оклейка рекламой транспорта при трудоустройстве в такси

Но не забывайте – если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам.

Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:

  • в случае смерти заемщика, если полис страхования жизни отсутствует;
  • если заемщик не хочет (не может) выплачивать деньги по своим обязательствам;
  • если стоимость заложенного заемщиком имущества не покрывает суммы кредита.

Вы, как поручитель, имеете право оспорить решение банка в следующих случаях:

  • если банк обратился к вам с требованием оплатить кредит позднее шести месяцев после прекращения поступления платежей по кредиту;
  • если вы признаны недееспособным;
  • если вы тратите более 70% своих доходов на алименты или на содержание лиц, находящихся на вашем иждивении;
  • если вы являетесь безработным и не имеете в собственности никакого ликвидного имущества.

Умейте говорить «нет»

Изучив все изложенное выше и рассчитав свои собственные отнюдь не бесконечные возможности, любой здравомыслящий человек задастся вопросом – как отказаться от поручительства по кредиту?

Если человек вам дорог, стоит сделать это в наиболее корректной форме, чтобы не обидеть его.

Сошлитесь на то, что вы сами собираетесь в самом ближайшем будущем обратиться за получением кредита, и в случае, если вы станете поручителем, то сумма, которую банк рискнет вам выделить, значительно уменьшится.

Посоветуйте вашей знакомой обратиться в другой банк, который осуществляет выдачу кредита без поручителей, например, под залог имущества заемщика. А то хороша дружба – рисковать вашим имуществом и беречь собственное!

Сошлитесь на то, что уже являетесь поручителем или заемщиком. Можно также добавить, что если вы станете поручителем в очередной раз, вам самой в случае непредвиденных обстоятельств в выдаче кредита могут отказать.

Если вы решились сказать «нет», ни в коем случае не грызите себя чувством вины. Там, где речь идет о деньгах, нет места эмоциям, вы должны в первую очередь заботиться о собственном благополучии и безопасности вашей семьи. Поэтому, прежде чем принимать решение, становиться ли поручителем по чужому кредиту, продумайте все до мелочей. Не рискуйте тем, что имеете.

Поручитель. Заложник и гарант

Из истории одного письма

« Год назад подруга попросила меня стать поручителем по кредиту в 160 тысяч рублей: деньги ей были необходимы на развитие торгового бизнеса. Не сказать, что я с лёгкостью согласилась, но желание помочь подруге стало определяющим фактором. В первое время я настойчиво интересовалась у неё, как дела с банком, и оплачивает ли она кредит. Подруга неохотно, но показывала квитанции, говорила об успехах в бизнесе. Ну, я немного и расслабилась. Месяца три её не видела, пока мне не позвонили из банка с просьбой начать погашать кредит за подругу. Со слов работников банка, она просрочила уже три платежа. Я тут же направилась к подруге, чтобы потребовать объяснений, но её и след простыл. Квартиру она, оказывается, уже два месяца как продала, магазин и бизнес тоже, и где искать – никто не знает. Пока я пыталась оправиться от шока и тешила себя надеждой, что подруга объявится, звонки из банка с настойчивым требованием расплатиться стали раздаваться всё чаще. С трудом мне удалось договориться с ними, чтобы мне отменили выплату штрафов и пеней, однако почти 2/3 кредита приходится погашать самой ».

Наверное, очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами родственников, коллег по работе, друзей и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Кто-то с радостью соглашается помочь, кто-то недоумённо пожимает плечами и пока ещё думает, кто-то наотрез отказывается и, как следствие, теряет хорошие и дружеские отношения. И действительно – возложить на себя ответственность по выполнению условий договора за поручаемое лицо в настоящее время не так просто. В жизненных хитросплетениях отношений и ситуаций поручитель легко может превратиться в заложника займа, который, по существу, он и не брал. Или, если немного утрировать, брал для своего знакомого/друга/родственника и т.д. Немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они – не свидетели факта получения кредита, а созаёмщики. Именно им, в первую очередь, теперь предстоит контролировать возврат денег банку лицом, за которое они поручились. И чтобы не попасть в ситуации, часто встречающиеся в жизни, когда за заёмщика расплачиваются поручители (денежными средствами, своим имуществом), давайте попробуем разложить по полкам, кто такой поручитель, зачем он нужен и кто им может стать.

Зачем поручитель и кто он?

Сегодня банки готовы раздавать небольшие суммы денег в кредит практически направо и налево. Потребительское кредитование, кредитование счёта пластиковой карты, займ наличными – всем этим пестрят плакаты кредитных организаций, нахваливающих ссудные программы. Если размер кредита не превышает 10-100 тысяч рублей, то банкам, скорее всего, не потребуются поручители или залог. Решение о выдаче принимается быстро, и, если оно положительно, заёмщик единолично принимает на себя обязанности по выполнению условий кредитного договора. Но как быть, если необходимая сумма кредита гораздо больше, и банк ставит одно из условий рассмотрения заявки – наличие поручителей? И зачем он банку?

Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банк и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.

Фактически это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заёмщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Если в силу каких-либо обстоятельств заёмщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объёме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если заёмщик просрочил выплаты или отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д. Если поручителей несколько – все они несут солидарную и/или равную ответственность по возврату займа кредитной организации, если иное не предусмотрено договором.
Для банков – это «страхование» возврата ссуд. Своеобразные «кредитные эксперты», потому как ставка делается на то, что поручитель не станет ручаться за абы кого. А заодно и «коллекторы поневоле». В России, как ни в одной другой стране мира, развит институт поручительства, поскольку форма имущественного залога по обеспечению возврата кредита у отечественных заёмщиков не приветствуется и является отпугивающим фактором, если банки выдвигают подобные условия или требования. Кредитные организации, в свою очередь, нашли компромисс, предлагая потенциальным клиентам предоставить поручителей, которые придут на помощь в том случае, если он (клиент) не сможет обеспечить возврат ссуды. Заёмщики с радостью соглашаются, и приводят в банк своих знакомых, родственников и друзей: мнимая уверенность в том, что данное условие – всего лишь формальность, не позволяет оценить всю степень ответственности и перед банками, и перед поручителями.

Что же может произойти дальше? В случае возникновения проблем с основным заёмщиком, кредитная организация, в первую очередь, обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счёт банка. Связанные по рукам и ногам договором поручительства, они не могут отказаться выполнять требование банка. В их силах лишь выступать в роли коллектора, призывая заёмщика к совести и требуя от него возврата займа. Если должник скрывается не только от банка, но и от своих горе-поручителей, то им (поручителям) придётся выплачивать ссуду самим. Разумеется, за ними остаётся право подать регрессивный иск против лица, за которое они поручились, поскольку после того, как кредит будет погашен, права кредитора переходят к поручителю. Но все действия по возврату затраченных средств на оплату кредита за заёмщика им придётся выполнять самим: будь то подача искового заявления в суд или поиски должника. По своей сути, если снова немного утрировать, поручитель – это заложник банка на время действия договора.

Так уж получается, что отказать в поручительстве знакомому, другу или даже родственнику не всегда получается. Здесь и неловкость самой ситуации (человек просит как бы не денег, а помощи в их получении), и некий ложный стыд («откажу – обидится!»), и желание помочь. Какие вопросы должен сам себе задать и ответить на них потенциальный поручитель перед тем, как действительно им стать?

«Насколько хорошо я знаю того, за кого поручаюсь?»

При ответе на этот вопрос обратите внимание на то, насколько дисциплинирован, обязателен и педантичен ваш «подопечный». Известен ли вам хоть один повод, чтобы усомниться в его добросовестности. Насколько ему действительно необходим этот кредит и на что будут потрачены денежные средства. Задайте ему вопрос, насколько «прозрачны» для вас, как поручителя, будут его отношения с банком. Не стоит идти на поводу ложного стыда – с момента подписания договора поручитель становится компаньоном заёмщика на весь срок кредитования. Если на этом этапе возникают сомнения и разногласия, от поручительства лучше отказаться.

«Готов ли я оплатить кредит за того, за кого поручаюсь?»

Если данные выплаты вам посильны, не являются кабальными, не принесут в вашу семью раздоры, и вы действительно осознаёте тот факт, что если заёмщик не сможет возвращать займ, то это придётся делать поручителю, тогда всё нормально. В том случае, если выплаты по кредиту за заёмщика хоть в чём-то будут ущемлять интересы вашей семьи – поручительство лучше отклонить.

«Не станет ли поручительство препятствием для получения ссуды для себя лично?»

По своей сути, повторяюсь, поручитель – это такой же заёмщик для банков. При принятии решений по выдаче займа кредитная организация, скорее всего, примет во внимание наличие такового договора. И решение банка может быть отрицательным только на основании того, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для клиента кабальными. Как перспектива – два «плохих» кредита. Таковые банкам не нужны.

И не стесняйтесь прямо и откровенно объяснить причины отказа от поручительства. Самые весомые в таких случаях – это возможные семейные проблемы из-за такого договора и потенциально возможный отказ банка при обращении за личным займом. В таких случаях как никогда самыми верными поговорками будут «семь раз отмерь, один раз отрежь». Чтобы потом благими намерениями не был выстлан путь в кредитный ад.

Как я стала поручителем?

Звонят сегодня утром. Вежливый мужской голос: “Здравствуйте, такая-то такая? Вас Миг кредит беспокоит. Знаете такого-то такого?”. Вспоминаю, видела пару раз по работе. Спрашиваю, чем могу быть полезна. Мне голос отвечает, что тот “знакомый” брал у них кредит, не возвращает, и по этому поводу МОИ данные будут преданны во все банки, где мне будет отказано в кредитах и прочем. Спрашиваю, при чем тут я. Оказывается он мой телефон оставил как поручителя. Я в шоке! Человека не знаю, подписей не ставила, как такое может быть? Конечно, понимаю, что оказывается психологическое давление, но понимаю, что технически кредитные организации могут такое сделать.
Вопрос знатокам: Что делать?

Читать еще:  Определение индивидуальная собственность

Коммент для минусов внутри.

Дубликаты не найдены

Ответ – ничего. Лично Вам ничего не будет. Просто позвоните на горячую линию Миг Кредита (это, кстати, не банк, а просто контора займов “до зарплаты”) и там скажите, что левый человек указал Ваши данные как контакта. Вам пару вопросов зададут и удалят ваш номер из базы. Я сам в банке работал, эту процедуру знаю. Отказать они Вам не в праве, и при выдаче кредита они должны были отзвониться по контактным номерам. Удачи.

В идеале попросить предоставить информацию о отзвоне поручителю. Если вдрук что.

Они не обязаны по запросу предоставлять инфу, которая содержит коммерческую или банковскую тайну. Так что подобные запросы можно делать только через органы.

Абсолютно с Вами согласен. Но я описал что в случае если они будут совсем давить и утверждать что субъект является поручителем, спросить об стоит ибо мозг они таки включат после этого. А дальше ситуацию Вы описали полностью. (Присутствовал просто при подобном разговоре спросил можете предоставить?нет? а иск когда ждать? разговор сразу завершился как и угрозы так и доставания)

Кстати звонок записан, я об этом сообщила, и о том, что их претензии не правомерны. Но мне последовал жесткий аргумент: “Ну и что?”.

Мне из другого города звонили по поводу займа какой-то женщины( не знакома с ней), неприятно удивили назойливыми звонками. Я уже не выдержала и стала ругаться, что они мне неделю названивают, в ответ меня матом обложили и обещали по айпи вычислить С:

Мне звонили три раза. В первый нормально разговаривали,во второй угрозы жизни мне и моей семье расправой,что передадут мои данные третьим лицам а именно бандитам.Разговаривали на “ты”. Спросила какой банк,внятного ответа не было,переспросила-тоже самое.Говорит быстро и непонятно.Девушка только имя назвала.Сказала если мне так легче.Как гопота разговаривала.Я во воторой раз сказала что идёт запись разговоров на диктофон,всё равно орать начала,”тыкать” и хамить.В черный список занесла и тут же звонок с Новосибирского номера этой девушкой.Угрозы и всё прочее. Я ответила что ничего не подписывала и послала её.Так же в ЧС номер.Уже неделю не звонят.Маминой соседке бабушке старенькой звонили.Она со слезами пришла что её убьют за долги. Брат брал видимо кредит и оставил мой номер.

Ну и все. В черный список.

Раз подписей не ставили, то слать подальше.

Текст поста надо оформить как заявление в прокуратуру, в конце добавить – прошу дать уголовно-правовую оценку действия этой кредитной организации. Отправить письмом, или лично в канцелярию и ждать ответа.

Пусть их отимеют.

Думаю стоит сказать им что напишете заявление в милицию что вам угрожали. И написать.

Можно потребовать подтверждающие поручительство документы. Если их нет, то как написал Raptor2108 – слать подальше.

Да это коллекторы бабос вышибают)))

какие они данные передадут? Номер телефона? Имя-фамилию? Пфф. банкам пофигу, ведь паспортных данных нет.

спасибо скажите, иммунитет к кредитам )

Человеку радоваться надо, а он на пикабу плачет.

Самый счастливый человек, это тот который не берет кредитов и займов. Неужели это еще не все поняли?

Бывший парень моей подруги также взял кредит и вписал её поручителем, без её ведома. Это было 7 (СЕМЬ. ) лет назад. За это время он успел отсидеть 2 года и жениться. А подруге до сих пор. звонят из банка с вопросами и ищут его!

Не сахиб случайно?

Коммент для минусов

Незаконно оформленный кредит, долбят коллектора, что делать

Здравствуйте, можно попросить совета уважаемые пикабушники. История такая до 2009 года проживал в городе Тында Амурской области, брал кредит а Азиатско-Тихоокеанском банке 30.000 рублей, полностью погасил. В феврале 2010 переехал на ПМЖ в город Новоалтайск Алтайского края, устроился на работу, спокойно жил и работал, в 2015 году начались звонки коллекторов “Первого Коллекторского Бюро” по поводу того что я взял в 2011 году кредит в этом Азиатско-Тихоокеанском банке в размере 140000 рублей и не платил, банк продал долг им. В этом же 2015 году пошёл с заявлением в полицию, чтобы разобрались кто и как оформил на меня кредит, заявление приняли, на этом всё затихло. Далее пошёл в прокуратуру написал заявление что одолевают коллектора, звонят и днём и ночью., прокуратура отписалась что проведена проверка и нарушений не выявлено. Дальше с 2015 по февраль 2020 года было затишье подумал отстали уже навсегда. Но нет в начале февраля когда я был на работе, дома была жена, пришёл коллектор и принёс уведомление с предложением погасить задолженность. Жена в панике вот они начали домой приходить, теперь тебя поймают на улице, засунут кляп в рот и увезут выбивать из тебя долги, я конечно её успокоил что нечего боятся. В уведомлении был контакт колекторного агента связался с ним переговорил, он мне скинул по вотсапу скан моего паспорта, с печатью кредитного эксперта документы проверены верны и дата март 2011 года, в паспорте только старая прописка на 2010 год, хотя в феврале 2010 года я уже и выписался и прописался в том же феврале 2010 года в городе Новоалтайск., ещё он добавил что кредит платили 2 года после выдачи кредита. Подскажите как действовать, идти в полицию по месту жительства, чтобы делали запрос в г. Тынду, чтобы провели проверку по факту мошенничества и оформления незаконного кредита, или сразу идти в суд и писать жалобу на коллекторов, нервов уже не хватает. Провохранительные органы футболят, затягивают всё, по факту висит какой-то фейковый долг у коллекторов, осталось дождаться что начнут списывать с карты в счёт погашения долга, на основе одностороннего рассмотрения факта моего долга в каком нибудь суде, судебные приставы подмахнут и тогда остановить этот процесс будет сложнее. Напишите пожалуйста, пошаговое решение моей проблемы.

Кредитные лайфхаки #2

Если честно, не ожидал, что мой предыдущий пост так зайдет людям. А судя по комментариям, у нас в стране действительно очень много людей перекредитованы и в той или иной степени имеют проблемы с банковскими структурами. В этом посте я постараюсь обобщить вопросы, которые были к предыдущему посту, а также сообщить что-нибудь новенькое.

1. ПОЧЕМУ МНЕ НЕ ДАЮТ КРЕДИТ?

Это оказался очень популярный вопрос. Если у вас есть постоянный доход на работе свыше трех месяцев, официальное трудоустройство, нет кредитов/кредитных карт и вам отказывают в небольшой сумме (до 50 тысяч рублей), то это действительно странно. Подумайте, точно ли у вас все хорошо? Или может быть где-то завалялся непогашенный кредит? Или есть кредитная карта? Помните, что кредитная карта, даже с полным лимитом, отражается на кредитной нагрузке. И если у вас карточка на 100 тысяч, даже если на ней сейчас нет задолженности, будет отражаться в Бюро Кредитных Историй как кредитная нагрузка в 100 тысяч. Поэтому, если вам нужна приличная сумма в кредит на 2-3 года, рекомендую закрыть все кредитные карты, и шанс одобрения кредита резко повысится.

2. ЧТО ТАКОЕ АМНИСТИЯ ДОЛГА?

Амнистия – это досудебная стадия, когда заемщику предлагают “откупиться малой кровью”. Что это означает? Это означает, что когда банк понимает, что клиент неплатежеспособен и не хочет и/или не может отдавать деньги, он предлагает клиенту заплатить определенную сумму (обычно это в районе 10-30% от остатка долга, у нас в банке было 20%), и простить долг. В чем выгода банку? Поиметь хоть какие-то деньги. Выгода заёмщику – долг прощен. Минусы такой амнистии в том, что в кредитной истории у вас будет отражен данный кредит как НЕпогашеный, и, чтобы взять кредит в следующий раз, вам нужно будет все равно погасить этот амнистированный кредит. Плюсы амнистии – банк ваш долг спишет, и никаким коллекторам не продаст. Как получить амнистию? Обычно амнистию предлагают на стадии, когда должнику уже отправлено требование о досрочном погашении всей суммы долга, или незадолго до этого. Амнистию предлагают не всем. Но можно увеличить шанс, что именно вам ее предложат. Нужно идти на контакт с представителями и банка, и попробовать намекнуть, что у вас есть денежные средства, но платить сейчас вы не видите смысла, так как все равно придется судиться. Операторы отмечают таких клиентов. Если вы хотите списать долг “здесь и сейчас”, и у вас есть деньги, то, безусловно, амнистия очень неплохой вариант. Но, если у вас обьективно нет денежных средств, то отдавать последнее и голодать не рекомендую. Помните – В ТЮРЬМУ ЗА ДОЛГИ НЕ САЖАЮТ. И лучше потратить деньги на еду или детей, чем отдавать из банку, который, поверьте, из-за пары сотен тысяч рублей беднее не станет.

3. КОД ВАЛЮТ 810 И 613, МОЖНО ЛИ ДОБИТЬСЯ КОНВЕРТАЦИИ КРЕДИТА 1 К 1000 И НЕ ПЛАТИТЬ.

Возможно тут сейчас начнется огромная полемика и споры, но я отвечу коротко – конечно же нельзя) если углубиться в документы и поизучать данный вопрос (а мне стало интересно в свое время и я поизучал), то все достаточно просто и понятно. Можно спорить о чем угодно и сколько угодно, факт остается фактом – ни один суд не признает вас правым, если вы решите заплатить вместо 100 тысяч 100 рублей. Прецеденты есть, есть разъяснения судов, так что если вы планируете таким образом уйти от кредитов, предупреждаю – это не прокатит. Лично в нашем банке я встречал трех таких людей, и по всем приняты решения, и со всеми работают приставы.

4. ОТМЕНА СУДЕБНОГО ПРИКАЗА.

Когда банк подает на вас в суд, он делает это, подавая заявление на вынесение судебного приказа. Это бесспорное требование, которое удовлетворяется судами в 99% случаев. После вынесения судебного приказа должнику дается время, чтобы его отменить. Отмена судебного приказа также бесспорная. Можно прийти и написать “несогласен с судебным приказом” и его отменят. В таком случае банк будет вынужден идти в исковое производство. К чему я это пишу? К тому, что есть возможность поволокитить судебное производство, выиграть время. Посмотрите в договоре, указана ли у вас подсудность при разрешении споров. Если не указана, то дело будет рассматриваться по месту вашего жительства. Если сумма кредита небольшая, то есть вероятность, что банк вообще не будет выходить в исковое производство, а продаст ваш долг коллекторам, которые только и смогут вам звонить, и то, с оглядкой на ФЗ 230. В общем, отмена судебного приказа, иногда может затянуть процесс возврата долга на полгода-год, что поможет выиграть время.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector