Последние условие банка
Prokurors.ru

Юридический портал

Последние условие банка

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Руководитель юридической консультации “Первый банковский юрист” (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины “Банковское право” на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”, далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО “Ромашка”. При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Не дробите вклад. “Дробление вклада” – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – “технические записи по счетам, не создающие правовые последствия”. Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III “Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов” Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то “схлопывать” их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной “зачетом” проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества “Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития”).

Читать еще:  Что делать, если не возвращают залог за арендованную квартиру?

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу “1,4 млн руб. на один банк”, а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Падение финансовых рынков сократит рентабельность кредитных организаций

Прибыль российского банковского сектора по итогам года может упасть впервые с 2017 года. Негативный эффект окажут ослабление национальной валюты и падение котировок ценных бумаг, уверены в рейтинговых агентствах. Резко снизиться может и качество кредитного портфеля из-за проблем с платежеспособностью заемщиков.

Доналоговая прибыль российского банковского сектора по итогам 2020 года может сократиться на 20–25% по сравнению с прошлым годом — до 1,2–1,3 трлн руб. (без учета влияния МСФО 9), прогнозируют в рейтинговом агентстве «Эксперт РА». Это произойдет из-за отрицательной переоценки ценных бумаг, ухудшения качества ссуд, роста отчислений в резервы и замедления кредитования, считают аналитики. Рентабельность собственных средств (ROE) в целом по системе упадет до 10–11% с 14,6% в 2019 году. «Негативное влияние на прибыльность сектора окажет снижение чистой процентной маржи (до 3,9% по итогам 2020 года против 4,1% в прошлом году) вследствие роста стоимости фондирования, снижения темпов роста высокодоходных розничных кредитов и усиления конкуренции за заемщиков с невысокой долговой нагрузкой»,— говорится в обзоре.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 13 февраля

Прибыль в 2020 году, скорее всего, по нашей оценке, будет на уровне этого года, если не будет непредвиденных событий

По данным ЦБ, за 2019 год чистая прибыль банков составила 1,7 трлн руб. В этот показатель включен «технический» доход от корректировок в стандартах международной отчетности в размере 0,4 трлн руб. Свой предыдущий прогноз аналитики «Эксперт РА» пересмотрели в связи с последствиями для мировой и российской экономики срыва сделки ОПЕК+ и активным распространением коронавируса. Ранее в базовом сценарии предполагалось, что прибыль в 2020 году сохранится на уровне 2019 года, ROE — около 14%. Прогноз по российскому банковскому сектору агентство «Эксперт РА» подготовило на основе допущения, что среднегодовая цена нефти сорта Brent составит $40–45 за баррель, рост российского ВВП будет в пределах 0,5%, а ключевая ставка повысится до 7–7,5% (в настоящее время — 6%).

Курс доллара на российском биржевом рынке по итогам прошлой недели остановился возле отметки 72,5 руб./$, что более чем на 10 руб. выше значений начала года. Индексы Московской биржи с начала года потеряли 24%, откатившись до значений начала 2019-го. Индекс корпоративных бумаг (RUCBITR) снизился почти на 2%, индекс госбумаг (RGBITR) — почти на 5% за счет большого объема длинных облигаций.

Как поясняет вице-президент Moody’s Ольга Ульянова, «на сегодня около четверти всех корпоративных кредитов в банковском секторе номинировано в валюте»: «Если не брать в расчет другие валютные активы, то только по валютной части кредитов ослабление курса национальной валюты на 10 руб. за доллар съедает 10 базисных пунктов от коэффициента достаточности капитала системы». По ее оценке, облигации составляют 13% активов банковской системы, акций на балансе банковской системы — всего 0,5% от активов. «Такой же эффект на капитал системы, как переоценка валютных кредитов, даст обесценение портфеля облигаций на 1 процентный пункт или портфеля акций — на 20%»,— отмечает госпожа Ульянова. «При этом все перечисленные негативные факторы будут действовать одновременно»,— указывает она. «Пятнадцатипроцентная девальвация с конца января, по предварительной оценке, дает снижение до 40–50 базисных пунктов»,— говорит аналитик агентства Fitch Антон Лопатин.

Коронавирусное заражение экономики предлагается лечить дерегулированием

В среднем по банковской системе по итогам 2019 года норматив базового капитала составил 9,9%, норматив достаточности основного капитала — 10,5%, общего капитала — 13,9%. Тем банкам, чьи регулятивные показатели близки к нижней границе, может потребоваться увеличение капитала или снижение уровня рисков.

Возможное ухудшение макроэкономической ситуации в стране может сказаться на качестве кредитного портфеля российских банков, указывает Ирина Велиева из агентства S&P. Это может произойти при условии возникновения у заемщиков проблем с обслуживанием долга. «В портфелях ценных бумаг у банков в основном облигации — они менее подвержены волатильности и переоценке, поэтому влияние на финансовый результат в моменте не будет критическим»,— отмечает она.

Его устойчивости способствуют девалютизация баланса, высокое качество кредитного портфеля, сбалансированность структуры фондирования и высокий уровень ликвидности, отмечает аналитик Газпромбанка Андрей Клапко. В международных рейтинговых агентствах пока не готовы говорить, будут ли в ближайшее время менять свои прогнозы по банковскому сектору: ситуация развивается слишком стремительно. При этом о замедлении кредитования можно будет говорить в том случае, если банки увидят для себя повышенные риски при текущем уровне ставок или будут испытывать ограничения по капиталу — например, из-за ослабления курса рубля, отмечает господин Клапко.

Вкладов больше нет. Почему россияне увлеклись накопительными счетами

Падение ставок по вкладам заставляет клиентов искать другие безрисковые способы сбережений. Могут ли накопительные счета стать альтернативой вкладам?

Спрос на накопительные счета превысил спрос на вклады. Об этом Банки.ру рассказали представители сразу нескольких кредитных организаций. В банке «ФК Открытие» остатки на накопительных счетах за этот год выросли в четыре раза — с 25 млрд до 100 млрд рублей, рассказал Банки.ру заместитель председателя правления банка «Открытие» Вениамин Полянцев.

Темпы роста накопительных счетов сейчас превышают темпы роста любых других накопительных продуктов в банке, сообщил руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин: в условиях снижения ставок на депозиты клиенты ищут другие, в том числе более доходные продукты. По накопительному счету Райффайзенбанк предлагает процентную ставку 6% годовых. Это выше, чем по некоторым вкладам того же банка (максимальные ставки по ним находятся в диапазоне 4,5—6,5% годовых). «Плюс в том, что этот продукт, по сравнению с тем же депозитом, не имеет ограничений. Клиент может пополнять или снимать деньги со счета в любое время, а средства, как и по вкладам, застрахованы. К тому же мы предлагаем нашим клиентам еще и накопительный счет, к которому не привязана карта, и это вызывает дополнительный интерес: меньше шансов совершить импульсивную покупку и эти средства потратить», — говорит Степочкин. По его словам, портфель рублевых накопительных счетов Райффайзенбанка уже превысил портфель рублевых вкладов. Долю счетов в портфеле средств физлиц банка не раскрывают, отмечая лишь, что общий объем пассивов розничных клиентов составляет более 200 млрд рублей.

В ВТБ рассказали, что портфель накопительных счетов физических лиц по итогам трех кварталов этого года вырос на 22,5% по сравнению с началом года. И интерес клиентов к продукту усиливается: только за ноябрь портфель накопительных счетов в банке увеличился на 18%, сообщили в пресс-службе кредитной организации. По словам представителей банка, это связано со стратегической задачей ВТБ в части развития цифровизации: с октября накопительный счет «Копилка» можно открывать в мобильном приложении и веб-версии «ВТБ-Онлайн», что вызвало больший спрос на продукт. Ранее эта опция была недоступна. «В наших планах обеспечить к 2020 году доступность 100% продуктов для всех клиентов без визита в отделение», — отметили в банке.

В Россельхозбанке портфель накопительных счетов физлиц в III квартале 2019 года увеличился более чем на 60% по сравнению с началом 2019-го. Общий же портфель вкладов физлиц, по данным Банки.ру, увеличился с начала года на 10,43%.

В МКБ накопительные счета появились только в начале 2019 года. В банке также отмечают рост интереса к нему в последнее время. Среди основных причин руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин называет привлекательную процентную ставку — до 7% годовых — и возможность разместить денежные средства на более короткий срок по сравнению с вкладом. Минимальный срок вклада в банке на сегодня 95 дней, ставка — 5,9—6%.

Читать еще:  Скажите пожалуйста вчера заключил договор с якобы строительной компанией

Директор дивизиона «Сеть» ОТП Банка Ростислав Яныкин сообщил, что в III квартале 2019 года рост портфеля накопительных счетов в банке был незначительным, порядка 5%. Однако в IV квартале банк наблюдает положительную динамику в части прироста портфеля, причем большими темпами.

Директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рассказала, что с середины этого года в банке также наблюдается активный рост спроса клиентов на накопительные счета относительно вкладов. ПСБ предлагает накопительный счет «Честная ставка» с возможностью получить процент на ежедневный остаток на счете.

Но с накопительными счетами тоже не все просто. Если по вкладу ставка фиксируется на весь срок действия договора с клиентом, то по накопительному счету или доходной карте банк может резко и неожиданно снизить ставку. «Банк может сделать это в одностороннем порядке. Вклад открывается на определенный срок, и на это время ставка фиксируется. По накопительному счету доходность может измениться — деньги могут лежать на нем без ограничений по времени, а рыночная ситуация постоянно меняется», — признается Максим Степочкин.

Наблюдать эти изменения можно было в течение всего года.

Как падают ставки

Ставки по накопительным счетам и доходным картам, как и по вкладам, падают вслед за снижением ключевой ставки ЦБ (6,5%). По итогам второй декады ноября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 6,03% — исторический минимум за всю историю наблюдений.

  • С 1 декабря МТС Банк снизил ставку доходности на один процентный пункт по накопительному счету «Накопительный Weekend». Ранее при неснижаемом ежедневном остатке собственных средств на счете в течение месяца до 300 тыс. рублей начислялось 6% годовых, при остатке от 300 тыс. рублей 4% годовых. С 1 декабря при остатке до 300 тыс. рублей ставка составляет 5% годовых, от 300 тыс. рублей — 3% годовых.
  • Промсвязьбанк с 1 ноября понизил ставки по накопительным счетам в среднем на 0,5—1 процентный пункт. В кол-центре ПСБ уже подтвердили, что с 1 января 2020 года ставки по всем накопительным счетам будут снижены еще на один процентный пункт.
  • С 1 декабря в банке «ФК Открытие» ставки были снижены с 6% до 5,8% годовых (снижение составило минус 0,2%) по счету «Моя копилка». Проценты на счет «Накопительный» не менялись.
  • Хоум Кредит Банк с 1 декабря по карте CoinKeeper снизил процент начисления дохода на остаток средств на счете в сумме от 10 тыс. до 300 тыс. рублей до 5% годовых (ранее — 6%). На сумму свыше 300 тыс. рублей начисляется 3% годовых. Остаток средств на счете должен быть не менее 10 тыс. рублей.
  • Тинькофф Банк с 12 ноября снизил проценты на остаток по дебетовым картам. По новым условиям банк начисляет по картам Visa FIFA World Cup Edition, Avon, «ПФК ЦСКА», WWF, «Нашествие», All Games, «Tinkoff Black Мир» 5% годовых вместо 6% ранее. Процент начисляется на остаток до 300 тыс. рублей при совершении покупок от 3 тыс. рублей в месяц.
  • ОТП Банк также снизил проценты на остаток по дебетовым картам: по карте «ОТП Максимум +» проценты будут начисляться в зависимости от суммы остатка на счете: 0% — до 5 тыс. рублей, 5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс. рублей, 5,5% — от 300 тыс. до 1 млн рублей, 6% — от 1 млн до 3 млн, 2% — свыше 3 млн рублей. По карте «ОТП Максимум»: 0% — до 500 рублей, 5% — от 500 до 1,5 млн рублей, 6% — от 1,5 млн до 3 млн, 2% годовых — свыше 3 млн рублей. Еще одна карта — «ОТП Сбережения» — также претерпела изменения: проценты на остаток начисляются теперь так: 0% — при остатке на счете до 5 тыс. рублей, 5,5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс., 6% — от 300 тыс. до 1 млн, 2% годовых — свыше 1 млн рублей.

Еще один нюанс накопительного счета: чтобы получить адекватный процент на остаток, нужно соблюдать определенные требования.

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО “ВСБ”. По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. “Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга”, – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 “О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами”.

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. “Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,” – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК “Хренов и партнеры”.

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. “Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга”, – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

“ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной” – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы “Тиллинг Петерс”

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. “Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря”, – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК “Хренов и партнеры”.

Читать еще:  Статья 111 часть 1 УК РФ, амнистия

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

12 финансовых правил, которые помогут нажить состояние, если пользоваться ими каждый день

Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

У каждого из нас наверняка есть желания и мечты, которые зачастую требуют немалых финансовых вложений. Вот и приходится нам на пути к своей цели учиться обращаться с деньгами, чтобы накопить нужную сумму. Да-да, ведь это целое искусство, и его тоже нужно постигать. Все это перестает быть пустой фантазией и начинает претворяться в жизнь, стоит лишь взять на вооружение правила, которые уже доказали свою эффективность.

Часто наши финансовые трудности сводятся не к тому, какой суммой мы располагаем, а насколько правильно ею распоряжаемся. Мы в AdMe.ru постоянно находимся в поисках решений, которые помогают делать нашу жизнь еще удобнее. Вот и на этот раз мы делимся с вами 12 секретами экономии бюджета. Читайте и пользуйтесь.

1. Учитывайте стоимость ношения вещей

Часто наше желание сэкономить играет с нами злую шутку. Действительно, есть базовые вещи, которые мы используем день за днем и на качестве которых не стоит экономить. Ведь покупая дешевую вещь низкого качества, мы будем вынуждены совершать подобные покупки с регулярной частотой.

Конечно, следует исходить из возможностей собственного бюджета, но не стоит пренебрегать и тем, что реальная стоимость продукции определяется не ее ценником, а тем, сколько она вам прослужит. А если конкретнее, просто запомните формулу: реальная стоимость изделия = цена покупки / количество раз использования — и пользуйтесь ею при совершении каждой важной покупки.

2. Установите ограничитель для ежедневных расходов

Планирование расходов — одно из важных правил грамотного подхода к финансам. После того как вы запланируете дни «крупных и оптовых покупок», попробуйте ограничить сумму ежедневных трат. Это позволит вам перестать спускать деньги и избежать соблазна заглянуть в магазин в поисках чего-нибудь вкусненького.

Поэтому обдумайте сумму, которую мы можете тратить незапланированно (выпить кофе, заплатить за дополнительный проезд в транспорте и т. д.), и старайтесь не допустить перерасхода.

3. Удовлетворяйте потребности, а не желания

По большому счету, потребностей у человека не так уж и много: вода, еда, жилье, одежда, безопасность, хорошие отношения с другими людьми, самостоятельные решения. Удовлетворяя потребность, мы решаем насущную проблему, в конечном итоге это приносит нам больше удовольствия.

Идя навстречу сиюминутным желаниям, мы часто действуем импульсивно и приобретаем бесполезный хлам, что не только опустошает наши карманы, но и приносит немало разочарований. Поэтому каждый раз, когда вы задумываетесь о покупке очередной вещи, полезно задать себе вопрос: действительно ли вам нужна эта вещь? какую вашу потребность она решает?

4. Меняйтесь вещами

В последнее время становится все более популярной практика обмена вещами. Как правило, у всех нас есть хорошие вещи, которые лежат без дела или которые мы крайне редко используем. Почему бы не задействовать их потенциал на полную мощность? И даже дачи подходят для этого дела: можно найти желающих провести там выходные даже в другом городе.

Также можно обмениваться книгами, одеждой, игрушками. Делать это можно с друзьями или с незнакомыми людьми на сайтах. Этим вы не только сбережете кругленькую сумму денег, но еще и поспособствуете экологичному потреблению — дадите вещам вторую жизнь.

5. Не покупайте новую машину

Финансовый эксперт Дэйв Рэмси пишет, что только 39 % богатых людей выбирают новые люксовые автомобили. Большая часть населения с очень высоким уровнем дохода ездит на Hyundai, Toyota или Honda и чаще всего покупает подержанные, а не новые авто. Приобретение подержанной машины выгодно: покупатели тратят меньше времени и денег на исправление ошибок, связанных с покупкой нового автомобиля, и имеют больше средств на своем счете.

6. Платите больше, чем минимальный платеж по кредиту

Большинство людей предпочитают вносить минимальный платеж за погашение кредита. И на первый взгляд это кажется вполне разумным решением, особенно если бюджет ограничен.
Однако даже если выплаты близятся к концу, досрочное погашение все равно выгоднее. Почему? Потому что проценты начисляются ежедневно. Да, их считают на остаток долга. Чем он меньше, тем меньше доля процентов в платеже по кредиту, но все равно она есть.

7. Оптимизируйте самые «дорогие» статьи бюджета

Если вы регулярно ведете и анализируете семейный бюджет, вам не составит особого труда найти 3 самые «прожорливые» статьи расходов. Это не только хороший способ найти брешь в финансах, но и повод их оптимизировать. К примеру, мы можем быть уверены, что зациклены на здоровом образе жизни, но при этом существенная часть бюджета может улетать на кофе «с собой» и пироженки. Или же нам кажется, что ничего лишнего мы никогда не покупаем, а на деле каждые выходные идем в торговый центр за очередной обновкой.

8. Делите расходы

Совместные покупки с друзьями могут помочь сэкономить немалые суммы. К примеру, можно вместе с родственниками, друзьями или знакомыми совершать совместные поездки в гипермаркеты — там часто бывают акции, которые могут быть выгодны обеим сторонам, а также заказывать товары из интернет-магазинов и делить поровну стоимость доставки.

Также хорошей заменой походу в бар или ресторан может быть домашняя вечеринка — достаточно просто разделить стоимость покупок на количество гостей.

9. Разберитесь со своими установками из детства

Мало кто из людей не мечтает о высоком уровне доходов и сознательно стремится жить аскетично. Но бывает и так, что человек ставит цель и прикладывает огромные усилия, чтобы ее добиться, а результата все равно нет. И порой причиной тому являются наши подсознательные психологические установки. Например, если в детстве родители любили повторять фразы вроде “Все богатые – жулики”, “Не в деньгах счастье”, “Не жили богато, нечего и начинать”, то это все накладывает отпечаток на наше отношение к деньгам. Они чаще всего спускаются, не успевая превратиться в кругленькую сумму, или вкладываются в сомнительные мероприятия.

10. Пересмотрите свои кредитные обязательства

Современный банковский рынок предлагает возможности для улучшения кредитной ситуации, которые многие люди игнорируют либо просто не знают о них. Ведь зачастую переплаты по кредитам составляют большие суммы. Существует 2 основных способа улучшить условия кредитования: рефинансирование (для этого нужно будет переоформить кредит в другом банке по более выгодной процентной ставке) и реструктуризация (когда вам оптимизируют условия по выплатам в вашем банке).

Помните, что даже небольшие изменения в финансовых правилах кредитования могут обернуться значительной выгодой. К примеру, ипотека в 3 млн рублей на 20 лет под 12 % — это почти 5 млн переплаты, а под 10 % — уже менее 4 млн.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector