Предусмотрено ли страхование при рефинансировании ипотеки?
Prokurors.ru

Юридический портал

Предусмотрено ли страхование при рефинансировании ипотеки?

Страховка при рефинансировании ипотечного кредита в 2020 году: особенности страхования ипотеки

Вопрос Ответ
Каковы особенности страхования кредитов? График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может.
Обязательно ли страхование при рефинансировании валютной ипотеки? Да.
Возможно ли рефинансирование ипотеки без страховки? Нет.
Как выглядит образец заявления на возврат страховки по кредиту? Стандартное заявление.
Выводы Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Согласно российскому законодательству, финансовое учреждение не может навязывать заемщикам обязательное страхование имущества или жизни при оформлении ссудных договоров. Но в этом правиле существуют исключения: автокредит и ипотечный займ. Что делать при рефинансировании ипотеки? Нужно ли опять страховаться? Можно ли вернуть уже уплаченные взносы? Эти вопросы требуют детального разбора.

Особенности страхования кредитов при рефинансировании ипотеки

При заключении ипотечного договора заемщик подписывает допсоглашение со страховой компанией. График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Они осуществляются по одному из следующих алгоритмов:

  • ежемесячные взносы на протяжение всего срока действия полиса;
  • крупные ежегодные платежи.

Некоторые СК предлагают заемщикам выбор оптимального варианта, но не все. Обычно, способы оплаты заранее прописаны в договоре и изменениям не подлежат.

Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может. Это связано с серьезными рисками банка – кредит предоставляется на длительный период, во время которого может ухудшиться материальное положение заемщика и возникнут проблемы со здоровьем или летальный исход.

Ни в одном из приведенных случаев финансовое учреждение не желает терять свои средства, поэтому и оформляет страховку. Пункты договора касаются и обремененной недвижимости: в случае пожара, наводнения и конструктивных разрушений – ипотечному кредитору будут возмещены убытки.

Страховка при рефинансировании ипотеки- такой же обязательный пункт, как и при первичном кредитовании. Так как рефинансирование – это новый целевой займ для покрытия долгов. Фактически, заемщик оформляет новую ипотеку. И банк обязательно постарается обезопасить себя от возможных рисков и в этом случае.

При перекредитовании предусматриваются три вида полисов:

  • жилья;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • потери права собственности.

О каждом стоит рассказать подробнее.

Страхование недвижимости является обязательным пунктом в договорах жилищного займа. Соглашение с СК заключается сроком на год с последующей пролонгацией. При такой схеме заемщику нужно будет ежегодно заблаговременно перезаключать договор. Если упустить сроки, то банк вправе поднять действующую ставку на 5-7 пунктов.

Заставить клиента страховать свою жизнь и здоровье финансовые организации не могут. Но они настаивают на этом, и в случае отказа, поднимают ставки по ипотеке. Она может измениться на 2% и более. Каждый банк сам определяет размеры санкции.

Титульное страхование носит статус обязательного. Оно оформляется на 3 года без необходимости продления. Изначально страховка была разработана только для случаев приобретения жилья на вторичном рынке. Несмотря на прозрачность сделки, банк защищал себя от потери залогового имущества в случае признания договора купли-продажи недействительным в судебном порядке. На сегодня большая часть финансовых организаций внедряет практику обязательного титульного страхования, независимо от категории приобретаемого жилья.

Важно учесть, что одновременно два договора страхования при потребительском перекредитовании или ипотечном рефинансировании существовать не могут. Поэтому при открытии второго займа, первое соглашение требуется закрыть.

Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

Если заемщик планирует рефинансировать ипотеку со сменой валюты, то ему придется снова заключать договор с СК. Дело в том, что по закону, страховка не может оформляться в валюте отличной от той, что указана в договоре жилищного займа. Поэтому перекредитование в рублях станет поводом для закрытия действующего соглашения со страховой компании.

Но в процессе оформления заемщика ждут определенные сложности:

  • отсутствие аккредитации СК в новом финансовом учреждении (если компания ее не имеет у нового кредитора, то договор страхования можно не перезаключать, а продлевать с измененными условиями);
  • определение страховой суммы – происходит после рыночной оценки стоимости имущества, но при перекредитовании может понадобиться вторичная оценка, которая оплачивается заемщиком;
  • прохождение медицинского обследования – СК вправе направить должника на обследование при оформлении страховки жизни и здоровья, чтобы снизить предполагаемые риски.

Если возможности пройти медицинское обследование у клиента нет, то компания может предложить изменить валюту в рамках действующего договора с приложением допсоглашения. На такой вариант соглашаются не многие СК.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страховки

Страховка при рефинансировании кредитов – это обязательная процедура, без которой договор не будет заключен. Она касается только приобретенной недвижимости. От страховки жизни и здоровья, можно отказаться. Но это решение сопровождается рядом негативных последствий:

  • отказ в рефинасировании (банк не обязан объяснять причины);
  • рост процентных ставок – некоторые финансовые организации поднимают их до такого уровня, то выгода перекредитования сходит на «нет»;
  • сбор дополнительных документов – чтобы снизить риски, банк может потребовать у заемщика предоставления внушительного перечня справок.

Добровольная страховка при перекредитовании рассматривается банком как проявление благонадежности клиента. Отказываться от нее не стоит, в противном случае, оформление рефинансирования усложняется или вовсе исключается.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки

В случае с ипотекой, наступление страхового случая означает, что возмещение будет получено банком, а не приобретателем имущества. Поэтому финансовые организации выступают за оформление расширенной страховки при первичном кредитовании и рефинансировании ипотеки.

В какой-то момент у заемщика на руках будут 2 договора страхования, один из которых нужно закрыть. Но возможно ли вернуть часть уплаченных денег? И как правильно поступить со страховкой?

При рефинансировании заемщику рекомендуется поступить следующим образом:

  • пролонгировать действующий договор (если СК аккредитована в новом банке, то заемщик может договориться о пролонгации с заключением допсоглашения без доплаты, такой вариант тоже предусматривается);
  • возврат неиспользованных взносов – при заключении нового договора, старая СК выплачивает клиенту неиспользованную сумму.

Последний вариант имеет немало подводных камней, о которых заемщику нужно знать заранее. Если платежи в СК вносились ежемесячно, то договор автоматически аннулируется в случае пропуска очередного взноса. Важно учесть, предусмотрены ли штрафы за такое решение вопроса. Некоторые компании вписывают в соглашение пункт о введении штрафных санкций при просрочке платежа. В подобных ситуациях нельзя пускать дело на самотек, а нужно лично прийти в СК и аннулировать договор.

Возврат страховой премии невозможен, если соглашение с компанией заключал банк. Это не редкость, так как многие финансовые организации включают страхование как дополнительную услугу. После досрочного закрытия договора, банк может и не рассматривать заявление на компенсацию неиспользованной суммы.

Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании

Если договор со страховой компанией заключал сам заемщик, то для возврата средст ему необходимо лично обратиться в СК. Перед визитом в компанию нужно изучить договор и выяснить, возможна ли компенсация, в принципе.

Говорить не о чем при взносе суммы частями. Заемщик, который оплачивал страховку, равными платежами одновременно с ипотечным взносом, не сможет вернуть свои деньги. По факту он оплатил только тот период, которым пользовался услугами СК. На этот счет закон не имеет других толкований.

А вот если сумма вносилась ежегодно или была сразу оплачена в размере 100% , то заемщик вправе:

  • истребовать неиспользованные деньги;
  • внести неизрасходованные средства в счет погашения новой страховки.

Сколько это будет, подсчитать сложно. Страховщики имеют свои формулы, по которым определяют суммы возврата. При досрочном погашении ипотеки, компания вычтет часть средств, израсходованных на услуги СК.

Можно ли отказаться от страховки после рефинансирования и вернуть деньги

Заемщик может отказаться от страхования после перекредитования жилищного займа. Это актуально для полисов жизни и здоровья. Титульное страхование или на имущество отмене не подлежат.

Для того, чтобы вернуть свои деньги, клиент должен:

  • лично обратиться в офис СК;
  • написать заявление (обязательно указываются реквизиты для перевода денег);
  • предоставить паспорт и полис страхования;
  • получить на руки копию написанного заявления.

Решение принимается в течение 10 дней. Выплаты осуществляются не позже одного месяца.

При отказе от страховки важно время, в которое обратился заемщик. Если он написал заявление в течение первых 2 недель после рефинансирования, то компания вернет заявителю всю сумму в полном размере. А вот в последующие дни клиент может получить не более 60% от выплаченных средств. СК законно удерживает проценты за ведение дела и документооборот. Размер платежей устанавливает сама компания, поэтому возвращенная сумма может стать неприятным сюрпризом.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Типовое заявление на возврат денег содержит следующую информацию:

  • контактные данные клиента (заполняются в «шапке»);
  • обстоятельства заключения договора страхования;
  • размер сделанного взноса;
  • ссылки на букву закона;
  • изложение требований.

Если страхователь обращается в первые 2 недели со дня покупки полиса, то он может написать другое заявление. В него включена иная информация:

  • контактные данные, включая прописку;
  • отказ от договора страхования;
  • реквизиты для перечисления денег;
  • согласие на обработку персональных данных;
  • приложение (копия чека, паспорта или иного документа, указанного СК).

Типовой бланк заявления можно скачать на сайте компании или взять в офисе.

Что нужно учесть заемщику при рефинансировании ипотеки

Перекредитование жилищного займа – дело непростое, поэтому заемщик должен ответственно подойти к процедуре и учесть следующие моменты:

  • рефинансирование в конце сроках действия договора не выгодно – понижение ставки практически никак не отразится на размере ежемесячного платежа;
  • перекредитование сопровождается новыми расходами (оценка имущества, услуги нотариальной конторы и др.);
  • обязательное перестрахование сопровождается дополнительными расходами;
  • продление срока договора не выгодно – стоит провести предварительные расчеты, и только потом принимать решение;
  • годовая ставка нового кредитора должна быть меньше на 1-2%, как минимум, (даже если при расчетах кажется, что выгода после рефинансирования ощутима, на самом деле заемщик может существенно переплатить).

На стадии переговоров с банком стоит быть внимательным и узнать все о комиссиях. Порой, они превращаются во внушительную статью расходов.

Выводы

Без страховки при рефинансировании ипотеки заемщику не обойтись. При заключении договора не стоит отказываться ни от каких видов страхования – это поднимет процентную ставку по кредиту. Купленный полис всегда можно вернуть в СК, но это актуально только для договора, касающегося жизни и здоровья. Страхование прав собственности на недвижимость – избежать нельзя.

Рефинансирование кредита без страховки

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита взамен старого на более выгодных условиях, причем рефинансирование может происходить как в банке, где был взят старый кредит, так и в новом. Однако, про вопрос страхования банковские организации, как правило, ничего не говорят. Это неудивительно, так как страхование стоит дорого и при этом часто выступает обязательным пунктом, а в некоторых случаях при отсутствии страховки заемщику значительно повышают процентную ставку. Теме того, как «выйти из воды сухим», и посвящена настоящая статья.

Особенности

При рефинансировании у заемщика, как правило, уже имеется страховка. Напоминаем, что рефинансирование подразумевает уже имеющуюся задолженность у заемщика, которую он просто «обновляет» на более выгодных условиях в старом или новом банке.

Таким образом, главная особенность страхования при рефинансировании заключается в необходимости оформить по сути вторую страховку. Разумеется, далеко не все заемщики желают дополнительно тратиться на то, что в общем-то и не нужно.

Страхование заключается при рефинансировании следующих типов кредитов:

  1. Потребительский. В данном случае практически всегда заключается страхование жизни заемщика, так как сумма кредита может превышать 300 тыс. рублей — потери банка при смерти заемщика могут быть слишком велики;
  2. Ипотечный. При рефинансировании ипотеки заключается не только страхование жизни, но и страхование имущества, а также страхование от потери работы. Причин несколько: обязательное страхование имущества в рамках законодательства; слишком высокие риски для банка при отсутствии страховки, т. к. сумма выданного кредита часто может превышать 3 млн рублей;
  3. Автокредит. Банковские организации настаивают, чтобы было заключено не только обязательное страхование ОСАГО, но и страхование имущества, так как хороший новый автомобиль зачастую стоит больше 500 тыс. рублей.

При этом в каждом случае применяются разные виды страхования:

  1. Личное страхование заемщика. Под «личным страхованием» подразумевается страховой случай, связанный со смертью заемщика, присвоением инвалидности по решению суда, а также со временной нетрудоспособностью и невозможностью по этой причине выплачивать кредит;
  2. Страхование заемщика от потери работы. Очень часто страхуют от потери работы в период кризиса, когда российские предприятия массово проводят реструктуризацию кадрового состава. Страховая компания выплатит банку деньги в том случае, если работодатель заемщика объявил себя банкротом или его ликвидировали; если заемщик попал в число «сокращенцев» (сокращение штата);
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. В случае с ипотечными кредитами данный вид страхования является обязательным, но в остальных случаях — добровольным. Страховка защищает от физической утраты объекта залога, а также от повреждений, не вызванных неаккуратным поведением заемщика;
  4. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Как правило, такую страховку оформляют для больших и/или долгосрочных кредитов — ипотека, автокредит и так далее. Страхователь обязан выплатить деньги в том случае, если заемщик пожелал продать собственность, но вырученных с продажи средств не хватает для полного погашения задолженности. Именно страховая компания в таком случае погашает образовавшуюся разницу.
Читать еще:  Судебные приставы нефтеюганск телефон

При оформлении сделок рефинансирования наблюдается ряд особенностей.

Во-первых, хотя зачастую оформление страховки происходит на добровольных началах, во многих банковских организациях существует негласное правило — не выдавать кредит тем, кто отказался оформить страховку. Так происходит потому, что готовность оформить страховку говорит о некоторой расточительности, присущей заемщику — значит, он с высокой долей вероятности будет выплачивать кредит. Наоборот, нежелание оформить страховку не только уменьшает доходы банка, но и говорит о скупом отношении к деньгам со стороны заемщика.

Во-вторых, при рефинансировании оформление страховки дает заемщику какие-либо преференции. Так, например, в большинстве банков за оформление комплексного страхования заемщику снижается процентная ставка, а в некоторых даже увеличивается сумма выдаваемого кредита.

Обязательно или нет?

С одной стороны, некоторые виды страхования являются обязательными с точки зрения законодательства. Так, например, в ст. 927 Гражданского Кодекса и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» указано, что случаи обязательного страхования определяются исключительно законодательством РФ. Таким образом, банк не имеет права устанавливать требование в обязательном порядке оформить страхование, если это не предписано законом.

С другой стороны, в законе «О защите прав потребителей» четко прописано, что банковские организации не имеют права отправлять клиенту отказ в выдаче кредита по причине отсутствия страхования с его стороны. Отказ возможен лишь в случае, если страхование обязательно по закону и не более.

Получается ситуация, когда закон прямо обязует банковские организации делать полис лишь в случае необходимости. Банкам это, разумеется, невыгодно, поэтому они идут на различные ухищрения.

Во-первых, они могут формально отказать по совсем другой причине, не связанной со страховкой (недостаточный уровень доходов, неполный список предоставленных документов и так далее). Тогда они не нарушают закон «О защите прав потребителей».

Во-вторых, они могут указать в кредитном договоре такие права и обязанности, при которых заемщик не может отказаться от дополнительного страхования. Указать в договоре, что заемщик обязан оформить страхование они не могут, потому как это было бы правонарушение, но вот предусмотреть невозможность отказа они могут. В разделе «Ответственность сторон» в таком случае прописывается, каким штрафам и комиссиям подвергнется заемщик, который все же захотел отказаться от дополнительного страхования.

Когда точно не удастся избежать

Как уже говорилось выше, в Гражданском Кодексе прописана возможность обязательного оформления страховки в установленных законодательством случаях. Этих случаев всего лишь два:

  • страхование имущества, передаваемого в залог. Оформляться может только на ипотечную недвижимость в соответствии со ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на транспортные средства (в соответствии со ст. 935 ГК РФ);
  • полис ОСАГО при автокредите, обязательный к оформлению в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. В случае ДТП полис застрахует гражданскую ответственность совершившего ДТП лица. Это значит, что в случае ДТП именно страховая компания будет возмещать ущерб пострадавшему.

При автокредите

Правом оформления страхового полиса ОСАГО обладает любой человек на территории РФ, управляющий транспортным средством в рамках закона, то есть он является или владельцем автомобиля, или водителем, имеющим письменное согласие собственника. Причем оформить ОСАГО должны даже иностранцы, прибывшие на территорию России на своем транспортном средстве или на ТС какого-либо собственника.

Если заемщик рефинансирует «свежий автокредит», когда на целевые средства еще не был приобретен автомобиль, он обязан оформить страховой полис ОСАГО на новую машину не позднее, чем через 10 дней после покупки транспортного средства. Причем Федеральный Закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, регулирующий порядок оформления полиса, обязывает владельцев ТС застраховать машину еще до его регистрации в ГИББД.

Полис для гражданских лиц заключается, как правило, сроком на один год, хотя в исключительных ситуациях допустимо оформление на полгода, три месяца и даже на 20 дней. Оформление полиса происходит или в банке, рефинансирующим кредит, или в офисе любой страховой компании — но в таком случае страхование является уже полностью добровольным.

Помимо ОСАГО банк наверняка воспользуется правом, данным статьей 935 Гражданского Кодекса РФ. Согласно законодательству, банк имеет полное право застраховать транспортное средство от утраты и порчи, т.к. сумма выдаваемого кредита зачастую достаточно большая для банка. Если это условие прописано в кредитном договоре, отказаться от него невозможно, т.к. банк действует в полном соответствии Закону.

И наоборот, личное страхование, а также страхование от потери работы банк навязывать не имеет права. Если заемщику против его желания страхование все-таки оформили, он может отказаться от него сразу после получения кредита.

Без КАСКО

Условия рефинансирования не отличаются от условий при получении кредита впервые. КАСКО — это вид страхования залогового имущества — автомобиля. Сегодня многие банки включают в договор санкции за не предоставление банку копий страхования КАСКО на второй и последующие года.

Санкции банков могут быть разными, например: штраф за несвоевременное предоставление полиса. Или увеличение процентной ставки по кредиту. Причем, штраф не освобождает от обязанности предоставить полис КАСКО.

С другой стороны, если сумма кредита не велика, есть шанс одобрения кредита без страхования автомобиля. Но это может относится только к подержанным авто.

При ипотеке

В данном случае старая страховка новым банком не принимается. Кроме того, даже если рефинансирование происходит в том же банке, где был взят старый кредит, условия выдачи ссуды меняются, а значит, новая страховка попросту необходима для легитимного оформления сделки.

Во-первых, страхование имущества от утраты и порчи — обязательное. Отказаться от него заемщик не может, так как право на оформление данного вида страхования закреплено законом «Об ипотеке». Стоит оно порядка 50-150 тысяч рублей, в зависимости от суммы выданных ссудных средств. Банк, как правило, не требует с заемщика выплачивать страховку целиком сразу при ее оформлении: вместо этого страховые премии включаются в ежемесячные выплаты по графику (в размере 500-2000 рублей от суммы платежа), и спустя год-два исправных платежей страховая компания полностью получает деньги за оформление полиса.

Во-вторых, комплексное страхование, включающее в себя также личную страховку и страхование от потери работы, не является обязательным, но при его заключении заемщику выдается значительный дисконт по процентной ставке рефинансирования. Страхование происходит исключительно в банке, идти в страховые компании не нужно; сумма премий также вписывается в ежемесячные платежи банку, поэтому наличие дорогостоящего страхования заемщик попросту не ощутит.

Без страхования жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным условием. Это значит, что и при рефинансировании ипотеки, требовать оплаты страховки жизни от заемщика не будут.

Скорее всего, менеджер банка предложит заемщику оформить страхование жизни взамен на бонусы в виде понижении процентной ставки по кредиту. Но настаивать на ней, он не имеет права.

Можно ли оформить возврат

При рефинансировании часто происходит ситуация, когда у заемщика уже имеется действующая страховка по старому кредиту, но по новому кредиту требуется новый полис. В таком случае заемщик может потребовать от старого страхователя расторжения договора и возмещения неиспользованных лет страховки. Для этого нужно лишь явиться в банковскую организацию или страховую компанию в зависимости от того, где оформлялась страховка, и написать заявление о расторжении договора. В заявлении нужно указать произошедшее рефинансирование, в связи с чем страхователей теперь несколько, а значит, при расторжении договора закон об обязательном страховании при ипотечном или автокредитовании не будет нарушен. В течение месяца со дня обращения страховая компания обязана перечислить бывшему клиенту остаток, порой превышающий несколько сотен тысяч рублей.

Кроме того, согласно Указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право вернуть страховку в течение четырнадцати рабочих дней от добровольной страховки — в случае, если за это время не наступил страховой случай. Это значит, что при рефинансировании кредита договор о добровольном страховании (личное, страхование ответственности за не возврат, а также страхование от потери работы) можно абсолютно легально расторгнуть. Тогда страховая компания обязана выплатить бывшему клиенту в течение десяти рабочих дней 100% по страховке, за исключением тех дней, в течение которых заемщик находился в застрахованном состоянии. То есть, например, если заемщик решил расторгнуть договор на четвертый день после его заключения, эти четыре дня будут вычтены из общей суммы возвращенных средств. Для совершения процедуры нужно лишь подать в банк-кредитор заявление об отказе от договора.

Таким образом, при рефинансировании кредита избежать страховки крайне проблематично, но все же возможно. На стороне потребителя не только указания ЦБ, но и закон «О защите прав потребителей», равно как и Гражданский Кодекс РФ. Благодаря юридической базе заемщик может получить рефинансирование на самых выгодных для себя условиях — но для этого нужно быть юридически подкованным и полностью информированным о своих правах и возможностях.

Страхование при рефинансировании ипотеки. Можно ли без страховки?

В процессе рефинансирования ипотеки часто возникает вопрос: а нужно ли страхование при рефинансировании ипотеки. Ведь у клиента, который платит ипотеку в большинстве случаев уже есть страховка. Зачем тогда ему новая? А даже если и нет, то тем более нужна ли она? Давайте разбираться.

Страхование (страховка) при рефинансировании ипотеки

Существуют следующие виды страховок при рефинансировании ипотеки:

  • страховка недвижимости;
  • личное страхование (страхование жизни и здоровья);
  • титульное страхование (страхование потери права собственности)

1. Страховка недвижимости при рефинансировании

Это обязательный вид страховки при рефинансировании, предусмотренный законодательством нашей страны. Страховка на недвижимость оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке. Обязательно вовремя пролонгируйте эту страховку, ведь даже лучшие банки для ипотеки могут поднять ставку по рефинансированному кредиту при ее отсутствии.

2. Страховка жизни при рефинансировании ипотеки

По закону это не обязательный вид страхования, однако он имеет место быть. Банки которые дают кредиты максимально обезопашивают себя от потери выданных вам денежных средств, поэтому чаще всего этот вид страховки также причисляют к обязательному и прописывают его в кредитном договоре. Не хотите страховать свою жизнь при рефинансировании ипотеки? Можете не страховать, однако ставка по ипотеке поднимется на 0,7-2% в зависимости от банка.

3. Страховка потери права собственности при рефинансировании

Страховка потери права собственности или титульное страхование требуется первые 3 года владения вашей новой квартирой. Обычно этот тип страхования относится только недвижимости, приобретенной на вторичном рынке, однако, с некоторыми банками трудно спорить;)

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?

Есть несколько выходов:

  • Если текущая страховая компания входит в список аккредитованных страховых компаний нового банка, то можно пролонгировать страховку. При этом из-за смены банка будет заключен новый договор страхования, а по старому полису страховая частично зачтет ранее оплаченную сумму. То есть страховка пролонгируется, заключается новый договор страхования и производится доплата.
  • Если страховая компания не входит в список аккредитованных новым банком, что достаточно редко, то обычно осуществляется возврат неиспользованной части. И параллельно заключается договор с новой страховой и происходит оплата страховки.

Сколько денег возвращают или засчитывают в счет новой страховки при рефинансировании?

Обычно страховая возвращает/засчитывает около 50% от неиспользованной части оплаты. Однако эта цифра отличается в каждом конкретном случае.

Если вы хотите ознакомиться со всеми возможными затратами по рефинансированию, то вам сюда.

Надеемся, что статья была для вас полезной! В случае вопросов, мы всегда на связи — 8 495 241 0553.

Получите помощь в рефинансировании за 0 рублей

Поделитесь с друзьями:

Похожие статьи:

Добавить комментарий Отменить ответ

Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!

Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.

  • Популярные страницы
  • Калькулятор
  • Налоговый вычет
  • Без свидетельства о собственности
  • Программы
  • По двум документам
  • Нецелевого кредита
  • Без справки о доходах
  • Свежие записи
  • На что нельзя тратить материнский капитал
  • Рефинансирование ипотеки в декрете
  • Рефинансирование ипотеки для ИП
  • Документы для скачивания
  • Анкета
  • Справка по форме банка
  • Последовательность действий
  • Общий список документов
Читать еще:  Опека пожилого родителя

Подписывайтесь
на канал!

© 2020, Лайт ипотека,
ООО «МАС»

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: – кликнув по ссылке Отписаться внизу письма – путем направления уведомления на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: – идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; – предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; – связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; – направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; – проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; – проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: – обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; – указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. – осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; – ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka.ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Спасибо. Ваша заявка получена!

Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время

1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:

2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:

Личный опыт: я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽

Алина Курбатова переехала из Республики Алтай в Новосибирск учиться в университете. После окончания вуза устроилась на работу в банк и спустя год решила купить квартиру. Через какое-то время ставки по кредитам начали снижаться, и тогда она дважды рефинансировала ипотеку, тем самым сэкономив на переплате 500 тысяч ₽. Вот как ей это удалось.

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё.

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов:

1. Копия всех страниц паспорта

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры.

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.

Торги по страховке

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась.

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше.

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила.

Читать еще:  Хочу оформить себя банкротом перед банками

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении.

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.

Второе рефинансирование

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца.

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось.

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям

Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов.

Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку.

Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь.

Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.

Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Возврат страховки при рефинансировании кредита в банке: особенности и нюансы

При оформлении кредита и его рефинансировании оплата услуги страхования составляет немалую долю расходов заемщика. Все заинтересованы в уменьшении затрат – обслуживание задолженности перед банком и так стоит дорого. Совсем обойтись без оформления полисов в большинстве случаев не удается, но издержки можно оптимизировать, сведя их к приемлемой сумме. Неиспользованную страховку при перекредитовании важно вернуть. Это – немалые деньги, особенно при приобретении недвижимости и автомобиля.

В статье пойдет речь о том, как оформить выгодное рефинансирование без страховки или с ней, но при минимальных затратах.

Обязательные и добровольные страховки при рефинансировании

Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:

  • получение залога;
  • проверка состоятельности заемщика;
  • требование личного поручительства;
  • изучение истории предыдущих платежей.

Все эти методы уязвимы. Обеспечительное имущество может быть повреждено или уничтожено в результате стихийного бедствия или при других обстоятельствах. Материальное положение клиента иногда существенно ухудшается, и, что самое скверное, предсказать это не всегда возможно. Есть вероятность банкротства гаранта. Не факт, что плательщик, ранее исправно обслуживавший задолженности, будет столь обязательным и впредь. И наконец, заемщик может заболеть, или, не приведи Господь, скончаться. И во всех этих ситуациях банк понесет убытки.

В настоящее время наиболее эффективной защитой служит страховой полис. Оплачивает его заемщик. Затраты могут оказаться столь большими, что перекредитование становится нецелесообразным.

Противоречие кажется непреодолимым, но на практике всегда можно найти компромиссный вариант , учтя интересы и кредитора, и должника.

Выгодно ли рефинансирование кредита со страховкой

Отказ от страховки при рефинансировании возможен, но не всегда. Обычно у заемщика, решившего улучшить условия оплаты, уже есть полис. Новый кредитор ставит свои условия: пониженный процент будет предоставлен, если клиент оформит страховку по его правилам.

Все виды страхования условно делятся на две категории:

  1. Обязательные. К ним относятся требования к ипотечным займам и автокредитам. Обеспечительное имущество стоит дорого, его гибель или повреждение приводит к существенным материальным потерям. По этой причине страховка при рефинансировании кредита обязательна, если залогом служит объект недвижимости или машина.
  2. Добровольные. В это понятие входит страхование жизни и здоровья (личное), стабильности дохода, финансовых рисков и утраты прав собственности (титульное).

Формально банк не вправе принудить заемщика к оплате полисов «добровольной» категории. Но на практике клиент часто не может отказаться от страховки. После перекредитования в этом случае он не получит преимуществ, на которые рассчитывал. Например, заемщику доступно объясняют, что без личного страхования ставка будет выше на 1%. Он рассчитывает выгоду с помощью калькулятора рефинансирования и понимает, что теряет сумму большую, чем ему придется отдавать ежегодно за полис.

К тому же клиент осознает уязвимость своей позиции. Стопроцентной гарантии одобрения заявки на перекредитование почти никогда нет. Предлогом для ее отклонения, например, может стать какая-то небольшая просрочка, случившаяся много лет назад. И вообще, причины отказа банк объяснять не обязан.

Чаще всего речь идет именно о добровольном личном страховании. Согласно «Закону о защите прав потребителей» и разъяснительному письму Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, заемщику нельзя навязывать услуги, обязательность которых не подтверждена правовым основанием. Банки, опасаясь рисков, стараются без принуждения стимулировать добровольное страхование, особенно в аффилированных с ними компаниях.

Особых проблем не возникает при внешнем рефинансировании, если компания, с которой заключен действующий договор страхования, имеет аккредитацию в банке, выступающем новым кредитором. Происходит смена залогодержателя (кредитора), в пользу которого заключается новое соглашение.

Наиболее сложной является ситуация, когда вместе с банком приходится менять страховую компанию. Ее мы и рассмотрим подробно.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита

Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.

Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?

Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.

Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.

При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.

Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании

Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть ему неиспользованный остаток выплаченной премии.

Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.

В договоре может быть указано на невозможность возврата, и тогда ситуация скверная, почти безнадежная. Оспаривание пунктов, противоречащих интересам потребителя, в принципе, возможно, но дело это муторное, долгое и не всегда результативное. Клиент своей подписью автоматически выражает согласие со всеми условиями договора, так что результат тяжбы вызывает сомнения.

Если допустить отсутствие препятствующих факторов, можно разобрать типичную процедуру возврата остатка выплаченной страховой премии в случае рефинансирования ипотеки. Для примера рассмотрим банк ВТБ и правила, установленные в нем.

Есть два пути – умеренный и радикальный. Начинать рекомендуется с самого простого способа. Он состоит в подаче заявления с просьбой аннулирования договора с компанией «ВТБ Страхование» как утратившего актуальность по причине досрочного погашения задолженности (в результате рефинансирования). В документе нужна ссылка на ст. 958 ГК РФ – она послужит юридическим обоснованием. Также следует четко обозначить цель подачи заявления: возврат неиспользованного остатка. Если ее не указать, банк расторгнет договор (ему не жалко), а денег не отдаст (их не просили).

К заявлению прилагается справка об отсутствии задолженности – ее клиент получает в ходе процедуры рефинансирования после зачисления новым кредитором средств на спецсчет должника.

На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.

Второй – экстремальный – способ предполагает обращение непосредственно в Центральный банк РФ с жалобой на принудительное навязывание услуги страхования (если оно по закону не является обязательным). Клиент в этом письме объясняет свою подпись психологическим давлением, оказанным на него менеджером при заключении договора и выраженным угрозой отклонения заявки в случае отказа.

Этот альтернативный способ надолго испортит отношения с кредитором (в данном случае с ВТБ), а скорее всего, и с другими банками, так как информация об инцидентах распространяется быстро. К радикальным мерам не рекомендуется прибегать, если в них нет крайней необходимости.

При любом варианте действий заемщик к заявлению о возврате неиспользованной части страхового взноса прилагает следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • справку об отсутствии текущих задолженностей;
  • подтверждение оплаты страхового взноса.

Еще одна инстанция, в которую заемщик имеет право жаловаться на невозврат страхового взноса после рефинансирования, – Роспотребнадзор. Обращение в эту организацию влечет начало процесса, издержки по которому несет истец. По этой причине следует соразмерять затраты с суммой возможного взыскания.

Сколько можно вернуть?

В России нет единой методики расчета суммы неиспользованных страховых взносов. В большинстве случаев она определяется пропорционально количеству месяцев, в течение которых полис действовал. Кроме этого, некоторые фирмы в текст договора вносят условия начисления пени за досрочное расторжение.

Заключение

В статье рассмотрен порядок возврата неиспользованной суммы обязательной страховки при перекредитовании (досрочном погашении). Наиболее актуальна эта задача при изменении условий обслуживания задолженности по ипотеке и автокредиту.

Вся изложенная информация относится к рефинансированию некоммерческих кредитов физических лиц. Порядок страхования займов, взятых на развитие бизнеса, имеет свои существенные особенности и отличия.

Наиболее простым представляется рефинансирование потребительского кредита без страховки в Сбербанке и других крупнейших финансовых организациях. При этом не следует воспринимать полис как некое зло, которого нужно избегать или с которым приходится мириться. В страховании заинтересован не только банк, но и клиент, желающий обезопасить себя от многих рисков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector