Реструктуризация или кредитные каникулы
Prokurors.ru

Юридический портал

Реструктуризация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств – в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул, или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы – заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке – в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по платежам? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые мешают выполнять обязательства по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах Вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита – если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

  • рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата, потеря рабочего места;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются подводные камни в кредитных каникулах:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика – место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков – в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка – банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Закон о кредитных каникулах 2019 года

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье – единственное для семьи заемщика.

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы не первый год оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство физлиц, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Как уйти на ипотечные каникулы

С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.

Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.

Кому положены каникулы

Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам). К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода). К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.

Россияне стали реже брать ипотеку

Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным. Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев. Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра. «Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка. Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.

Читать еще:  Приказ 342 ст 82

В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.

По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.

Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет. А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.

«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Льготы без налогов

Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул. Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.

Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами. Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков. По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.

Как отсрочить платежи за ипотеку

Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию. Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.
В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:
1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
2. справка об инвалидности;
3. листок нетрудоспособности;
4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;
5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.
Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении. Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.
Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования. Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.
Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.

Остались вопросы

Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры. Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.

Чем аукнутся каникулы

Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут. Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является. Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.

До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет. «В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев. В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев. Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков. Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.

Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.

Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.

Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку. К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков. Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.

Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Последняя редакция 07 февраля 2020

Время на прочтение 4 минуты

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы – по сути, это один из видов реструктуризации. Как получить кредитные каникулы, если платить нечем? Давайте узнаем!

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.

  1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
  2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

  • реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
  • рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

  1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
    • такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
    • 100% отсрочка предоставляется редко – только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
    • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
    • полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
  2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
    • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко – 2 раза;
    • по итогам будет переплата по кредиту;
    • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Читать еще:  Органы опеки отказываются давать разрешение

Заметим, что опция кредитных каникул есть в банках из топ-50: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым:

  1. Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
  2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
  3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
  4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

  • увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
  • рождение ребенка;
  • потеря кормильца семьи;
  • несчастный случай с заемщиком;
  • тяжелое заболевание;
  • катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.

  1. Клиент подает заявку по установленной форме.
  2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
  3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
  4. Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.

Закон о кредитных каникулах с 2019 года

Известно, что с августа 2019 года в силу вступил законопроект о кредитных каникулах по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, вправе получить отсрочку в выплатах.

  1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, штрафных санкций не предусмотрено.
  2. Размер кредита не более 15-ти миллионов рублей.
  3. Отсрочка дается на полгода, не больше.
  4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
    • рождение детей;
    • падение доходов;
    • потеря трудоспособности;
    • потеря работы;
    • серьезное заболевание.

Если у заемщика есть объективные причины, банк не вправе отказать в предоставлении ипотечных каникул.

У вас возникла сложная ситуация, нечем выплачивать кредиты? Нуждаетесь в получении кредитных каникул? Обратитесь за консультацией к профессиональным юристам! Мы подскажем, что делать, подготовим документы, проверим соглашение и сделаем все, чтобы вы оперативно получили отсрочку на выгодных условиях!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Схемы реструктуризации долга. Кредитные каникулы

Сегодня я хочу рассмотреть самые распространенные схемы реструктуризации долга. Для начала пару слов о том, что такое реструктуризация.

Реструктуризация кредита — это изменение графика погашения задолженности по уже действующему кредиту. Целью реструктуризации долга является снижение кредитной нагрузки — доли кредитных платежей в общих расходах личного или семейного бюджета.

Наибольшую актуальность реструктуризация задолженности получила после финансового кризиса 2008 года. В этот период многие заемщики потеряли работу, произошло резкое сокращение доходов, одновременно в банках начались массовые неплатежи по кредитам. Чтобы как-то улучшить ситуацию, банки начали разрабатывать и внедрять различные схемы реструктуризации кредитов. Во многих банках они действуют и по сегодняшний день, поэтому любой заемщик, испытывающий временные трудности с погашением задолженности, вправе обратиться в банк за реструктуризацией по одной из предложенных схем.

Итак, рассмотрим основные схемы реструктуризации кредитов.

Увеличение срока кредитования

Схема 1 . Увеличение срока кредитования. Банк переносит дату погашения кредита на определенный срок, который составляет от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего — от 6 месяцев до 2 лет). В результате ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается уже исходя из большего срока и, соответственно, кредитная нагрузка уменьшается.

Предоставление кредитных каникул

Схема 2 . Предоставление кредитных каникул. Кредитные каникулы представляют собой определенный период (обычно — от 3 месяцев до 1 года), в течение которого заемщик освобождается от выплат по кредиту. При этом, если кредитным договором предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита, то во время кредитных каникул заемщик не платит ничего вообще, а если стандартная (классическая), то погашает только проценты, без уплаты основного долга. Подробнее о различии этих схем читайте в публикации Схемы погашения кредита.

Неуплаченная во время кредитных каникул часть долга переносится либо равными долями на все последующие месяцы погашения кредита, либо одновременно с предоставлением каникул на такой же период продлевается срок кредитования и непогашенная часть переносится на него.

Кредитные каникулы предоставляются для того, чтобы в их период заемщик смог найти новые источники дохода (например, новую работу), улучшил свое финансовое состояние и возобновил платежеспособность.

Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения

Схема 3 . Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения. Чтобы снизить кредитную нагрузку при нежелании (или невозможности) предоставить кредитные каникулы, банк может просто разрешить заемщику ближайший период погашать кредит меньше, чем это предусмотрено графиком, но при этом непогашенная часть равномерно переносится на последние месяцы или последние годы кредитования.

Смена валюты кредитования

Схема 4 . Переоформление кредита в иностранной валюте в кредит в национальной валюте. Такая схема реструктуризации долга особенно актуальна в периоды, когда планируется падение курса национальной валюты по отношению к иностранной. Хотя чаще всего заемщики обращаются с желанием перевести долларовый кредит в рублевый, гривневый и т.д., когда это падение уже произошло. Это, конечно же, уже поздновато, однако тоже может снизить кредитную нагрузку (если курс нацвалюты будет продолжать падать).

Схема 5 . Переоформление кредита в национальной валюте в кредит в иностранной валюте. Схема реструктуризации кредита, обратная предыдущей. Ее основное преимущество в том, что ставки по кредитам в инвалюте всегда ниже, чем по кредитам в нацвалюте. Поэтому переоформив кредит таким образом, заемщик снижает себе кредитную нагрузку, поскольку начинает платить меньше процентов.

В то же время, эта схема реструктуризации долга не пользуется большой популярностью, поскольку многие заемщики опасаются, что курс национальной валюты будет падать и таким образом они больше потеряют, чем приобретут.

Это основные схемы реструктуризации кредитов. В каждом банке действуют только те из них, которые предусмотрены кредитными процедурами этого банка, однако реструктуризация долга может быть проведена и на индивидуальных условиях, правда в этом случае она будет требовать более длительной процедуры согласования на кредитных комитетах.

Если вы чувствуете, что ввиду определенных обстоятельств, не можете погашать свой кредит согласно установленному графику — незамедлительно обратитесь в свой банк с письменным заявлением о реструктуризации! Причем, сделать это необходимо обязательно до того момента, как у вас возникнут фактические просрочки в погашении. Обоснуйте, что вы не в состоянии погашать кредит в таком объеме, при этом, разумеется, не отказываясь его погашать вообще и банк, скорее всего, пойдет вам навстречу и пересмотрит график погашения задолженности.

Реструктуризация кредита — это наиболее реальный способ снизить кредитную нагрузку. Однако после того, как вы подпишите с банком новый график погашения, ни в коем случае не расслабляйтесь, а прилагайте все усилия, чтобы найти дополнительные источники дохода и как можно быстрее (лучше — с опережением графика) рассчитаться по кредиту. Помните, что реструктуризация — это не списание долга, а лишь отсрочка в его погашении, и что наличие любых долгов всегда тянет ваше финансовое состояние вниз.

Оставайтесь на Финансовом гении, и узнаете много интересного о правильной работе с банками и других важнейших аспектах в области управления личными финансами.

Ипотека на паузе: как уйти на ипотечные каникулы

Нововведение этого лета – ипотечные каникулы, которые на время дают возможность приостановить выплаты по ипотеке. Для кого они предназначены, сколько раз можно будет «уйти на каникулы» и при каких условиях, а главное – как это сделать, узнал Новострой-СПб.

Суть и актуальность

Ура, каникулы! Этому событию всегда так радуются школьники. А теперь каникулы могут появиться и у взрослых – вот только вряд ли они начнут прыгать от счастья. Потому что по закону, вступившему в силу 31 июля 2019 года, ипотечные каникулы предоставляются людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Читать еще:  Федеральный закон 212 фз ст 7

Если вкратце, ипотечные каникулы представляют собой официальную возможность приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев, без просрочки платежей и появления «черного пятна» на репутации заемщика.

Почему сейчас они актуальны, как никогда раньше? Согласно данным «Объединенного кредитного бюро», Петербург занимает второе место в РФ по объему выданных ипотечных кредитов (нетрудно догадаться, что на первом месте Москва).

Только за 2 квартал 2019 года горожане оформили 13,8 тысяч займов на общую сумму 39,3 млрд рублей. Средний размер ссуды, которую брали клиенты, составил 2,86 млн рублей.

При этом, реальные доходы населения отнюдь не растут, а, напротив, сокращаются – на 2,3% в годовом выражении (за первый квартал 2019 года, по информации Рейтингового агентства АРКА).

Все чаще люди «закредитовываются» сверх всякой меры – набирают одновременно по 4-6 кредитов, в том числе банковскими картами. Разумеется, доходов семье начинает катастрофически не хватать.

А если вдруг случается форс-мажор, то семья оказывается на грани выживания, и без малейших шансов платить за ипотеку. И вот тут ипотечные каникулы становятся не просто актуальными, а жизненно необходимыми.

Факты об ипотечных каникулах

Пока закон был на рассмотрении в Госдуме, обсуждались различные его модификации.

Итоговая версия закона об ипотечных каникулах включает в себя следующие условия:

– пойти на «каникулы» можно только один раз за весь период кредитования;

– их длительность составляет не более 6 месяцев;

– кредит не должен быть ранее реструктурирован или рефинансирован;

– сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.;

– закон распространяется на все ипотечные договоры вне зависимости от срока их выдачи.

То есть, даже если ипотека была оформлена 10 лет назад, при необходимости заемщик все равно может отправиться на «каникулы».

Еще один важный аспект – чтобы «каникулы» все же состоялись, должно быть заложено единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или его право требования по такому же помещению, основанное на ДДУ.

При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жильем в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь этого жилья не превышает норму, комментирует Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного Филиала ПАО Банк «ФК Открытие».

Необходимо понимать, что ипотечные каникулы не дают заемщику возможности списать часть долга. Произойдет отсрочка платежа на определенный период, и за это не станут начислять пени или штрафовать. Но срок кредита будет увеличен на время «паузы», а все выплаты все равно придется совершить, только чуть позже.

Параметры, определяющие наступление ипотечных каникул

Любой заемщик, имеющий ипотечный кредит и оказавшийся в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться своим правом взять полугодичную «паузу».

Правда, для этого нужно соответствовать строгим критериям, установленным законодателями, рассказывает Вероника Хрусталева, руководитель направления Отдела по развитию программ кредитования Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.

Под «сложной жизненной ситуацией» подразумеваются следующие обстоятельства:

– регистрация гражданина в качестве безработного (постановка на службу занятости);

– получение заемщиком инвалидности I или II группы;

– нахождение на длительном больничном (более 2 месяцев. Сюда же попадают женщины, ушедшие в отпуск по беременности и родам);

– снижение ежемесячных доходов на 30% и более (размер среднемесячных выплат по ипотеке при этом должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика);

– увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (по сравнению со временем заключения ипотечного договора).

Под появлением иждивенцев может пониматься как рождение ребенка, так и оформление опеки над инвалидом или недееспособным, которое привело к снижению ежемесячного дохода на 20% и более, так что выплаты по ипотечному кредиту стали превышать 40% от семейного бюджета, поясняет Надежда Зотова, директор по развитию строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест».

«Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать. В зависимости от обстоятельств банк потребует справку о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности, справку о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. В каждом случае – индивидуально»

Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»

Необходимые документы

Перечень документов, подтверждающих, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, указан в статье 6.1-1, ч. 8 (353-ФЗ).

Чтобы обратиться в банк с запросом об ипотечных каникулах, нужно предоставить:

– паспорт гражданина РФ;

– выписку из ЕГРН о правах на недвижимость.

Далее в зависимости от обстоятельств понадобится:

– документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния заемщика (справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и год предшествующий обращению заемщика);

– свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;

– акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна/попечителя;

– справка об инвалидности;

– справка о постановке на учет в качестве безработного.

Негативные последствия

Как и любой другой новый продукт, ипотечные каникулы вызывают у заемщиков массу вопросов. И один из самых часто задаваемых звучит так: «Если я воспользуюсь своим правом на «передышку», не будет ли это иметь для меня негативных последствий?»

Ответы неоднозначны. Часть экспертов утверждает, что ипотечные каникулы способны нанести серьезный урон кредитной истории заемщика, что впоследствии может отрицательно сказаться на оформлении следующей ипотеки или попытке взять кредит в банке.

Такому клиенту может быть отказано, либо существенно снизится запрашиваемая сумма. Поэтому важно уточнить данный момент еще на этапе переговоров с банком – каким именно образом ипотечные каникулы будут отражены в БКИ (бюро кредитных историй), комментирует Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development.

Татьяна Хоботова, напротив, уверена, что негативных последствий не будет, если клиент восстановит свою занятость и платежеспособность, и в дальнейшем будет выплачивать кредит исправно.

Ирина Тютрина также говорит о том, что волноваться не о чем. Банки-партнеры проектов ГК «ПСК» обещают, что переплата за кредит в случае наступления каникул не вырастет. Однако не исключен вариант, если явление станет массовым, то финансовые организации могут заложить эти риски в ставку и повысить ее для всех категорий клиентов.

Реальный работающий инструмент или нововведение «для галочки»?

Многие решения правительства воспринимаются сначала со скепсисом. Вот и по отношению к ипотечным каникулам тоже возникает недоверие: действительно ли они окажутся настоящей палочкой-выручалочкой в сложной ситуации? Или же закон составлен скорее «для галочки», и воспользоваться предложением будет проблематично?

В определенных ситуациях ипотечные каникулы будут реальной помощью для заемщиков, не сомневается Вероника Хрусталева. Например, в случае потери работы такое снижение финансовой нагрузки даст заемщику время для трудоустройства, и кредитная история при этом не будет испорчена.

«Мера действенная – она дает человеку возможность встать на ноги и не лишиться единственного жилья. Однако вряд ли мы увидим массовый спрос на данную опцию. Он станет возможен только в случае серьезного ухудшения экономической ситуации»

Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»

По словам Надежды Зотовой, этот продукт не будет использоваться часто. Однако он создает благоприятные условия для заемщиков, предоставляет дополнительную гарантию, снижает тревожность клиентов относительно невозможности обеспечить кредит в непредвиденной ситуации.

Эксперт отмечает, что нововведение максимально направлено на комфорт потребителей. Право определения даты начала «каникул» законодатели оставили исключительно за заемщиком, и эта дата не зависит от срока рассмотрения заявления кредитором. При этом в банк можно предоставить как оригиналы, так и копии подтверждающих документов.

Размер платежей в период «каникул» вплоть до нулевых также определяет заемщик, и банк не имеет права его корректировать. При этом нужно отметить, что в случае, когда клиент в период ипотечных каникул предпочел снизить платеж, а не вовсе отказаться от него, и допустил просрочку, банк имеет право начислить неустойку.

«Если вы оказались в сложной жизненной ситуации, то ипотечные каникулы могут оказаться хорошим подспорьем, чтобы значительно сократить финансовые расходы в конкретный период времени. Но прежде, чем подавать документы на оформление, ознакомьтесь со всеми пунктами закона, чтобы в будущем для вас не возникло неожиданностей или неприятных моментов»

Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development

Отличие ипотечных каникул от реструктуризации

Ипотечные каникулы можно назвать одним из видов реструктуризации долга. При этом они имеют некоторые принципиальные отличия. Например, право на «передышку» закреплено в законодательстве РФ. И банки не смогут отказать заемщику в предоставлении льготных условий погашения задолженности при соответствии ситуации всем параметрам, описанным в законе, говорит Вероника Хрусталева.

При «каникулах» заемщик может просто условно «отодвинуть» свой срок кредита на период до 6 месяцев, и в это время банк не будет накапливать неуплаченные проценты. Что касается программ реструктуризации, то их предлагают не все организации, и условия программ устанавливают сами банки.

Что касается рефинансирования, в этом случае у клиента не возникает какой-то «передышки» между платежами, он просто с определенного момента начинает выплачивать кредит под более низкую ставку или с иными суммами ежемесячного взноса, поясняет Надежда Зотова.

«Если заемщик справится со сложной ситуацией раньше, то он вправе досрочно погасить всю сумму кредита или ее часть, чтобы сократить долг, при этом действие ипотечных каникул не будет прекращено»

Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector