Банк отказывается делать перерасчет
Prokurors.ru

Юридический портал

Банк отказывается делать перерасчет

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое “обновление”, уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начисляется ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит – при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день – средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет – дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени – чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение – вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Читать еще:  Как обжаловать постановление,выписанное сотрудником ДПС?

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное – сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Учтите, что во всех банках правила разные. Где-то достаточно просто положить на счет больше, чем это прописано в договоре, а где-то нужно минимум за 3 дня обратиться с соответствующей заявкой.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Далее в этой статье:

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение – один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Так, нужно обратиться внимание на следующее

  • размер минимального платежа – иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты – в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других – в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок – так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • наличие комиссии – иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
  • что именно сокращается при погашении – размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Процедура

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда “списываются” деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж – 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа. К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

    Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.

Что удобнее – выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором – 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику – 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Перерасчет потребительского кредита

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 54 вопросов по теме Перерасчет потребительского кредита. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Перерасчет потребительского кредита, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 231 юристов и адвокатов.

1.1. Вы вправе письменно обратится в банк и просить снизить вам проценты по кредиту. Заявление лучше подавать под отметку о принятии. Учтите что это право банка, а не обязанность, и он может вам отказать — любые изменения договора такого рода идут по соглашению сторон.

2.1. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом та же статья говорит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вывод: Перерасчет может быть, но не всегда, надо смотреть условия страхования. В любом случае, можете написать заявление в страховую организацию на перерасчет. А исходя из их ответа будете дальше действовать.

3.1. Снизить тело кредита можно при досрочном погашении. Но вам необходима реструктуризация с изменением условий договора. Например с увеличением срока и снижением ежемесячных платежей. Так же возможно рассмотреть рефинансирование через другой банк, заключается новый договор с новыми условиями в новом банке.

4.1. Для перерасчета нет законных оснований, а отказаться можно.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С Уважением, адвокат– Степанов Вадим Игоревич.

5.1. вам следует написать грамотную и аргументированную досудебную письменную претензию, а в случает отказа в ее удовлетворении обращаться с иском в суд согласно требованиям Закона о защите прав потребителей РФ.

5.2. Можно вернуть страховую сумму в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Оснований для перерасчета нет.

На сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы, которые возможно отправить в электронном виде.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

6.1. Вы имеете полное право в течении 14 дней с момента оформления страховки отказаться от нее.
Для этого необходимо грамотно составить заявление.

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами: обратившись в банк с письменной просьбой; либо через суд.

Срок в течение которого Вы можете отказаться от страховки составляет с 01.01.2018 г. 14 календарных дней.

Если остались вопросы, пишите в сообщения!

6.3. Можете сделать это письменно, как предусматривает Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

7.2. Вернуть оставшуюся часть страховой премии реально в судебном порядке.
Плюс неустойку, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

8.1. Обращайтесь с исковым заявлением в суд, если банк отказывает Вам в удовлетворении предъявленных требований. Все, что нужно на данном этапе Вы сделали – обратились в банк, теперь решение за судом.

8.2. Посмотрите в условиях договора, возможно что банк прописал условие согласно которому при досрочном погашении кредита страховка не возвращается. Хотя согласно законодательству, часть страховой премии должна быть возвращена, пропорционально действию договора страхования. Нужно подавать в суд и взыскивать деньги.

8.3. Если договором не было предусмотрено ваше право на возврат страховки в случае досрочного погашения кредита, то ничего не сделаете. См. п 3 статьи 958 ГК РФ. И никакой суд тут не поможет.

9.1. Правомерно. Потому что эти действия банка целиком и полностью находятся в сфере уставной (коммерческой) деятельности кредитного учреждения. Изменение финансового рынка не является причиной изменения заключенных договоров. Исключительно по воле самих банкиров. По крайней мере законодательного регулирования этого вопроса нет.

Помощь в борьбе с банками: romanovaa.ru-банки-кредиты.

10.1. Вы верно мыслите, да можно. Не исключено, что банком Вам будет отказано, готовьте исковое в суд о возмещение. В настоящее время, многие банки идут на уступки и возвращают, так как штраф идет 50% от взыскиваемой суммы, что касается только суммы пере платы, не включая расходы.

11.1. Без согласия увеличение не могло проходить, это обманули Вас. Заявление в ЦБ.Заявление в ооо сбербанк центофис и в ваше отделение. Суть изложить с нормами права и обязательно нужет письменный ответ. Так же укажите в письме о приостановки действии по кредиту и приложите исковое заявление в суд. в сам суд пока идти не стоит

11.2. Да ни чего не делать вопрос уже не решить теперь только в судебном порядке то есть уже не стоит ни чего платить а надо готовиться к суду.

12.1. ДА возможен операция называется реструктуризация вам нужно явится в банк с заявлением о данной процедуре на имя администрации банка.

12.2. Если хотите уменьшить процент, подавайте заявление в банк на имя начальника отделения, и просите снизить процент, но это на усмотрение банка.
Что касается перерасчета, то тут конечно вряд ли банк на это пойдет.

12.3. Александр, добрый день!

Вам надо обращаться с данным вопросом непосредственно в банк, такие вопросы решаются в индивидуальном порядке.
Всего Вам наилучшего!

12.4. Ставки – нет.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

13.1. Можно добиться перерасчета процентов только с согласия Банка, в том числе за фактическое время пользования кредитом. В любом случае вы обязаны соблюдать исполнение условий вашего договора, которое Вам необходимо внимательно прочитать. Все изменения в договор можно внести только с согласия обоих сторон, значит вам потребуется согласия банка.

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Как взять кредит безработному — читаем тут.

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Послесловие

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

–>

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

Можно ли вернуть?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

Xкред — сумма кредита (в рублях);

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.

Пример:

Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

Алгоритм действий

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

  • Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
  • Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
  • Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
  • Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
  • Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
  • Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.
  • к содержанию ↑

    Необходимые документы

    Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

    Также необходим паспорт заемщика.

    Как составить заявление?

    Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.
  • Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

    Процедура возврата средств

    После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

    В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

    В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

    Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

    Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

    Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:


    Это быстро и бесплатно !

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector