Имеют ли право МФО выдавать заем онлайн?
Prokurors.ru

Юридический портал

Имеют ли право МФО выдавать заем онлайн?

Законны ли микрозаймы, проценты по ним и деятельность МФО

Очень часто кредиты в МФО буквально спасают людей, которым срочно необходимы деньги. Но в связи с этим возникает вопрос: а законны ли микрозаймы, предоставляемые с любой кредитной историей и под высокий процент? В данный момент на финансовом рынке есть разные микрофинансовые организации, готовые выдать заемщикам ссуду в нужном размере. Эта услуга пользуется популярностью, поэтому уже сформировались МФО, которые заработали хорошую репутацию.

Среди населения бытует мнение, что выдача микрозаймов онлайн или наличными – это бизнес, неподконтрольный законодательству. Но это не так, поскольку за всю историю развития МФО увеличилось не только их количество, но и число нормативно-правовых актов, принятых в этой сфере.

Компании, выдающие гражданам небольшие кредиты без справок и поручителей, внесены в единый реестр ЦБ РФ. Если это не так в конкретном случае, значит, деньги вам предлагают нелегальные кредиторы, и лучше к ним не обращаться, какие бы выгодные сделки они ни предлагали.

ГК РФ и ФЗ – это то, на что должна опираться любая финансовая организация в своей деятельности. В одном из пунктов закона говорится, что каждая МФО должна предоставлять ЦБ отчет обо всех проводимых операциях, и к любой из них могут наведаться сотрудники налоговой инспекции, прокуратуры, правоохранительных органов.

Правовая основа микрофинансирования

В 2010 году вступил в законную силу ФЗ №151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Данный закон регулирует деятельность компаний в сфере микрокредитования, определяет суммы, порядок и условия выдачи небольших займов, порядок получения статуса и производства деятельности МФО, а также их обязанности и права. Микрофинансированием называется работа юридических лиц со статусом МФО и обладающих правами на данный вид деятельности, согласно ст. 3 ФЗ.

Микрофинансовая компания – это автономная некоммерческая фирма или фонд, партнерство, хозяйственное общество или товарищество, ведущее микрофинансовую деятельность и вписанное в госреестр МФО в порядке, установленном ФЗ.

Микрозайм – это заём, который выдается клиенту на условиях, прописанных в соглашении, в размере не больше одного миллиона рублей. На самом деле микрозайм и кредит, с юридической точки зрения не одно и то же, они отличаются формой договора, хотя в быту между этими понятиями нет различий.

Власти внесли определенные коррективы в микрофинансовый рынок. А именно договор будет содержать сведения о том, какова эффективная процентная ставка. Возможно, количество заемщиков несколько уменьшится.

Чем грозит неуплата микрозайма

МФО сотрудничают с очень рискованным сегментом, а именно – с людьми, которым отказали в банках. Банки нередко отказываются давать ссуду из-за отсутствия у клиента официального трудоустройства или плохой кредитной истории. И очень высока вероятность, что займ не будет выплачен.

Практически все клиенты обращаются в компанию, планируя быстро вернуть деньги, но иногда реализации их планов мешают жизненные обстоятельства. Например, долг вовремя не оплачивается из-за задержки заработной платы. И чем большее время денежные средства не возвращаются, тем сложнее становится их выплатить, ведь, кроме основного долга, есть еще проценты, пени и неустойки по микрозайму.

Итак, что же случится с тем, кто не оплачивает займ? Однозначного ответа на данный вопрос на сегодняшний день нет. По слухам и отзывам заемщиков, в действиях МФО так же много незаконного, как и в работе коллекторов. По логике, им невыгодно подавать в суд, ведь они могут добиться своего быстрее и в большем размере другим способом.

Если же все-таки сотрудники компании не рискнут делать что-то противоправное (угрозы, шантаж) и обратятся в суд, лучше подать иск с просьбой признать сделку нелегитимной. За счет этого можно добиться понижения процентной ставки и вернуть долг, уплатив законные 8,25% годовых. В случае угроз можно потребовать еще и компенсацию морального ущерба.

На что МФО не имеют права?

Все поправки, которые вносятся в закон о микрозаймах, сделаны с целью защиты потребителей, так что там четко оговаривается, что может делать любая микрокредитная компания, а за что предусмотрена юридическая ответственность разного уровня.

Итак, фирмы, которые выдают легальные займы, не должны:

  1. Менять процентную ставку на свое усмотрение без ведома и разрешения клиента.
  2. Выставлять заемщику штраф за то, что он досрочно погасил займ, если он предупредил об этом МФО не позднее чем за 10 дней.
  3. Кредитовать население в любой другой валюте кроме государственной. Только нелегальные займы могут предоставляться не в рублях.
  4. Заниматься дополнительным бизнесом помимо финансирования, например, торговлей.

Государство, конечно, заинтересовано в том, чтобы у заемщиков не было материальных проблем, но все же нет совсем законных способов не отдавать долги. Все подобные методы не совсем легальны. Через суд можно выяснить, законны ли проценты микрозаймов, которые были начислены, и если есть какие-то нарушения, уменьшить выплачиваемую сумму. Но отдавать деньги придется при любых обстоятельствах.

Любым заемщиком по желанию может быть оформлена страховка на случай непредвиденных обстоятельств. Она оформляется в любой организации с лицензией, которая занимается страхованием на территории России согласно действующим законам. В договоре страхования прописываются следующие условия:

  • он оформляется на срок не меньший, чем кредитный период, а если последний более года, то заключается на год, а затем продлевается;
  • страховые риски, а именно: смерть заемщика, получение им инвалидности первой и второй группы по причине несчастного случая и иные риски, предусмотренные заемщиком;
  • сумма страховки не меньшая, чем размер самого займа, указанный в соглашении.

Есть компании, которые выдают деньги под залог страхового полиса.

Если микрокредит страхуется, кредитор может выставить клиенту льготную процентную ставку.

Как регулируются процентные ставки?

При составлении законов в сфере кредитования, большое внимание уделяется процентам, которые МФО берут за пользование денежными средствами. Может быть, в 2017 году выйдет еще один закон, регулирующий выдачу микрокредитов, и условия изменятся, но сейчас они таковы:

  • процентная ставка по небольшим краткосрочным займам должна оговариваться в соглашении, а их величина при этом прописывается за год, а не за период, на который они предоставляются;
  • любые изменения условий микрофинансирования должны быть указаны в соглашении, а заемщик должен их знать и дать на это согласие;
  • процент, который платится по займу, должен быть больше самого долга максимум в 4 раза, при этом неважно, каков период кредитования.

МФО имеют право сообщить данные о своих клиентах в Национальное Бюро Кредитных Историй, что удобно как для заемщиков, желающих улучшить свою КИ, так и для кредиторов, которые любят пользоваться услугами коллекторов.

Естественно, тем, кто планирует взять микрокредит, нужно очень внимательно изучить все законодательство в этой области, чтобы потом не произошло никаких неприятностей. Гражданам, которые далеки от юриспруденции, не помешает консультация грамотного специалиста, хотя некоторые тонкости можно освоить и самому.

Онлайн-займы смогут выдавать только избранные МФО

Кому будет позволено выдавать займы «на удаленке» ? Как это изменит рынок микрофинансов?

Законодательно решено допустить до этой “опции” только крупных игроков. Речь идет даже не о выдаче займа как такового, а об удаленной идентификации клиентов. Если клиент однажды прошел полную идентификацию (например, через банк), то МФО может выдавать на карту клиенту деньги, без визита в офис компании. Дело в том, что сегодня деньги на электронные кошельки и пластиковые карты перечисляют, проводя упрощенную, скоростную идентификацию в буквальном смысле через интернет. При этом нет полной гарантии, что человек именно тот, за кого себя выдает. Случается, что мошенники получают займы по чужим документам. Законодатель решил защитить граждан от мошенничества. Каким требования должна отвечать МФО, чтобы вести работу “на дистанции”? На этот и другие вопросы отвечает Андрей Паранич, заместитель директора СРО “МиР”.

– МКК (микрокредитные компании) не смогут работать в данном сегменте? Грубо говоря, компания вошла в реестр в качестве МКК и стала полностью удаленно выдавать займы, проводя идентификацию самостоятельно. Это будет нарушением? Что об этом в законе сказано? Есть ли в законе статьи, указывающие на то, как будут наказываться нарушители?

– Согласно действующему законодательству, МФО, работающая в статусе микрокредитной компании (МКК) не имеет права проводить удаленную идентификацию заемщика вне зависимости от суммы займа. Это будет нарушением.

При выявлении такого факта в ходе проверки регулятор может направить МФО предписание об устранении нарушений или применить иные меры дисциплинарного воздействия.

Читать еще:  Как законным способом рассчитать пособие по БиР?

– Если МКК выдает займы на карты и счета, но при этом проводит полную идентификацию клиента в первое обращение. Это позволительно?

– Если МКК провела идентификацию заемщика с соблюдением всех требований законодательства в его личном присутствии, то в дальнейшем она имеет возможность в течение одного года взаимодействовать с ним дистанционно. При этом клиент подтверждает все операции аналогом собственноручной подписи, который был согласован клиентом и МФО в рамках договора.

– Если компания работает менее 1 года на рынке, но подпадает под статус МФК (и получит этот статус) – можно ли ей работать в онлайн-сегменте, проводя упрощенную идентификацию через банк?

– Согласно Указанию Банка России от 20.07.2016 N 4078-У «О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации» поручать идентификацию заемщиков кредитной организации имеет право микрофинансовая организация, работающая в статусе МФК и состоящая в реестре микрофинансовых организаций не менее двух лет.

– Если выдается более 15 000 рублей, можно ли проводить упрощенную идентификацию?

– Нельзя. МФК имеет право поручать кредитным организациям проведение упрощенной идентификации только для целей выдачи займа до 15 000 рублей.

– МФК будут проводить упрощенную (удаленную) идентификацию через банки? Или кроме банков кто-то может тоже стать партнером МФК и предоставлять такую услугу? – Какие требования к таким организациям и банкам?

– МФК имеют право поручать упрощенную идентификацию банкам и другим кредитным организациям, имеющим лицензию, предоставляющую право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц в рублях или по осуществлению переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

– Какой “входной билет” на рынок онлайн-кредитования сегодня и какой будет, с учетом всех новаций?

– Для того, чтобы выдавать займы удаленно, компании потребуется поручать проведение упрощенной идентификации кредитным организациям. Для этого компания должна состоять в реестре более двух лет, иметь статус МФК и состоять в какой-либо СРО МФО.

Из этих требований наиболее затратной частью станет получение статуса МФК, которое потребует подтверждения капитала (собственных средств) в размере не менее 70 млн рублей. Методика расчета этого показателя изложена в Указании Банка России от 09.06.2016 № 4037-У «Об установлении методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании».

В соответствии с указанием, собственные средства (капитал) микрофинансовой компании (МФК) определяются как разница между стоимостью финансовых активов и суммой обязательств.

В состав финансовых активов включаются денежные средства, финансовые вложения в части, определенной указанием, а также дебиторская задолженность по процентным доходам по микрозаймам за вычетом резервов, по процентным доходам по некоторым иным категориям займов, предоставленным юридическим и физическим лицам за вычетом суммы резервов, по сумме процентов по договорам банковского депозита, заключенными с кредитными организациями и по сумме требований к центральному контрагенту по совершенным за счет МФК на организованным рынке сделкам с ценными бумагами. При определении собственных средств (капитала) исключаются краткосрочные и долгосрочные обязательства МФК.

Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

Онлайн-займы выдают микрофинансовые организации (МФО) по упрощенной схеме: человеку не нужно терять время в очередях в банке, собирать пакет документов — достаточно зайти на сайт МФО и заполнить анкету, указав паспортные данные. Правда, и максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Поэтому в большинстве случаев люди обращаются к услугам МФО в случае непредвиденных обстоятельств.

Чтобы выбрать МФО, надо ознакомиться с правилами предоставления микрозайма и условиями договора на сайте организации, а также убедиться, что она есть в реестре Банка России.

Основных рисков несколько. Во-первых, мошенники могут воспользоваться чужими или фиктивными данными, ведь анкету клиент пересылает через Интернет, поэтому сложно определить, совпадает ли лицо, отправившее заявку, с личностью, указанной в паспорте. Таким образом, кто-то может оказаться должником, сам того не подозревая.

Во-вторых, есть компании, маскирующиеся под МФО. Сайты, копирующие страницы известных организаций, похожее название, фирменные цвета и узнаваемый шрифт — все это вводит в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Но после ее оплаты все заявители получают отказ.

В-третьих, существенный риск связан с персональными данными заемщиков. Некоторые сайты создаются с единственной целью — получить от заемщиков анкеты. Затем злоумышленники (предварительно отказав в займе) перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. В МФО заявку одобряют и перечисляют средства на счета преступников. Проходит время, человек забывает о своем обращении, но однажды получает уведомление о задолженности.

Еще один важный момент: размеры процентных ставок МФО значительно выше ставок по кредитам в банке. Как правило, в рекламе обещается мгновенный заем под 2–2,5%. Однако о том, что речь идет о ежедневной процентной ставке, указывается не в самом очевидном месте. Предполагается, что люди берут онлайн-займы на короткие сроки. Но если они по какой-то причине не могут вовремя рассчитаться, счет может пойти и на месяцы. А это уже несколько десятков и даже сотен процентов!

29 марта нынешнего года вступили в силу изменения к Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятые 29 декабря 2015 г. Отныне МФО запрещается начислять проценты по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Исключением являются неустойка (штраф, пеня) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Среди МФО встречаются и не слишком щепетильные в выборе своих клиентов организации, где заем могут получить даже люди с плохой кредитной историей, которые не будут оплачивать свои задолженности и которым не даст денег ни один банк. Неудивительно, что такие МФО компенсируют свои затраты и риски за счет добросовестных заемщиков путем увеличения процентной ставки.

Не все знают, что МФО могут не только выдавать займы, но и привлекать средства от граждан под проценты. При этом закон предусматривает, что минимальная сумма, которую МФО может получить от клиента, — 1,5 млн руб. Не меньше! Так что, если какая-то компания именует себя микрофинансовой и предлагает разместить у себя любую сумму клиента, следует знать — эта компания (вольно или невольно) нарушает закон.

Кстати, с 29 марта 2016 г. все МФО подразделяются на две категории: микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Микрокредитные компании могут привлекать деньги только от тех граждан, которые являются ее учредителями. У микрофинансовых компаний такого ограничения нет: они могут работать с любыми физическими лицами. При этом их собственный капитал должен составлять не менее 70 млн руб.

Есть один нюанс: при выдаче займа в Интернете невозможно идентифицировать клиента по оригиналам документов. Исходя из изменений, внесенных в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма», микрофинансовая компания отныне вправе заключить договор с кредитной организацией на проведение удаленной идентификации клиента. Поэтому деятельность по предоставлению онлайн-займов могут осуществлять только микрофинансовые компании, заключившие такой договор.

Чтобы застраховаться от мошенников, следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам — это вообще совет на все случаи жизни.

Прежде чем оформлять заявку на онлайн-заем, проверьте выбранную МФО в едином государственном списке на сайте Банка России. Если организация в реестре регулятора отсутствует, вы имеете дело с аферистами.

То же можно сказать и о тех МФО, которые просят вас оплатить комиссию за оформление заявки. Помните: добросовестные МФО не взимают комиссию за это.

Не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранном кредиторе, с которым вы собираетесь вступить в гражданско-правовые отношения. Читайте договор займа внимательно и до конца. В случае нарушения кредитором условий договора займа следует обращаться в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

Читать еще:  Агентский договор банковский

О несоответствии договора нормам законодательства (предусмотрена комиссия или оформление страховки, часть условий прописана мелким шрифтом) необходимо сообщить в Роспотребнадзор.

В случае выявления фактов незаконного использования персональных данных или в случае физического или психологического воздействия на должника, допустившего просрочку по выплате, нужно обратиться в правоохранительные органы.

ВПРАВЕ ЛИ ОНЛАЙН МФО ПРОВОДИТЬ УДАЛЕННУЮ ИДЕНТИФИКАЦИЮ ЗАЕМЩИКОВ В ЦЕЛЯХ ПОД/ФТ ВО ИСПОЛНЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ ФЗ № 115 ОТ 07.08.2001?

В настоящее время наиболее перспективным сегментом рынка микрофинансирования является онлайн (on-line) кредитование . Его доля в общем объеме выданных микрозаймов с каждым годом только увеличивается. Но, с 29.03.2016 весь рынок микрофинансовых организаций ( МФО ) законодателем был разделен на две группы: микрокредитные компании ( МКК ) и микрофинансовые компании ( МФК ). Такое разделение внесло существенные изменения и ограничения для онлайн МФО, в первую очередь, в части возможности проведения удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО . Попробуем разобраться вправе ли онлайн МФО проводить такую идентификацию при соблюдении положений Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее – ФЗ № 115 )?

ВАЖНО! Данная статья актуальна до 30.09.2019 . С 01.10.2019 вступают в силу поправки в ФЗ № 115, которые изменяют порядок проведения удаленной (дистационной) идентификации МФО своих клиентов (заемщиков), в связи с чем данная статья будет актуализирована.

С 29.03.2017 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – ФЗ № 151 ), согласно которым микрофинансовая организация (МФО) подразделяется на микрокредитную компанию (МКК) и микрофинансовую компанию (МФК). Фактически это разделило все МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено .

В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ № 151:

Микрофинансовая организация (МФО) – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 115. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрокредитная компания (МКК) – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрофинансовая компания (МФК) – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц.

Более подробно чем отличается МКК от МФК ранее мы писали в одной из наших статей, размещенной на Интернет-сайте ЮК “ДЕКАРТ” . Сейчас же рассмотрим принципиальное отличие МКК от МФК в части проведения удаленной идентификации заемщиков при предоставлении онлайн займов в рамках выполнения требований ФЗ № 115.

В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 только микрофинансовая компания (МФК) вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица , а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту – физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.

Требования к микрофинансовым компаниям (МФК) , которые в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, установлены Указанием Банка России от 20.07.2016 № 4078-У “О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации” (далее – Указание ЦБ № 4078 ).

Как следует из п. 3 Указания ЦБ № 4078, микрофинансовая компания (МФК) , которая в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:

  1. осуществление деятельности в форме хозяйственного общества;
  2. осуществление микрофинансовой деятельности не менее 2 (двух) лет с момента внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО);
  3. членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка;
  4. отсутствие в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) записи о недостоверности сведений о такой микрофинансовой компании.

Таким образом, чтобы поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ( ПОД/ФТ ) необходимо иметь не только статус МФК, но и соответствовать всем указанным выше требованиям.

Обратим внимание, что ФЗ № 115 не содержит отдельные нормы в отношении микрокредитных компаний (МКК). Однако, в ФЗ № 115 используется отдельный термин – упрощенная идентификация клиента. Рассмотрим его более подробно.

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115:

Идентификация – совокупность мероприятий по установлению определенных ФЗ № 115 сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Например, для физических лиц таким документом будет являться паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Упрощенная идентификация клиента – физического лица (далее – упрощенная идентификация ) – осуществляемая в случаях, установленных ФЗ № 115, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента – физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

  1. с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
  2. с использованием информации из информационных систем органов государственной власти , Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
  3. с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

В соответствии с п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента – физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.

П. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 установлено, что упрощенная идентификация клиента – физического лица проводится одним из следующих способов:

  1. посредством личного представления клиентом – физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
  2. посредством направления клиентом – физическим лицом кредитной организации (КО), негосударственному пенсионному фонду (НПФ), профессиональному участнику рынка ценных бумаг (ПУРЦБ), управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда (УК ПИФ), в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента – физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия ( СМЭВ ), из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп. 2 п. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 ( то есть сведений, указанных в настоящем абзаце ), со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом – физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент – физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115;
  3. посредством прохождения клиентом – физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификациипри (ЕСИА) использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме , с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ. Фактически, ЕСИА используется для регистрации и авторизации на портале ” Госуслуги “. Это означает, что заемщик должен быть предвариательно, до заключаения договора займа, зарегистрирован на портале “Госуслуги”. Для этого в рамках первичной регистрации на портале “Госуслуги” требуется личное присутствие заемщика .
Читать еще:  Как оформить договор купли продажи на приобретение производственного оборудования?

Первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят , так как требуют личного присутствия заемщика , что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию.

Второй способ упрощенной идентификации микрофинансовые организации (МФО), включая МКК и МФК, использовать НЕ вправе , так как микрофинансовые организации (МФО) законодателем не включены в перечень организаций, которым клиентом – физическим лицом могут направлятся сведения о себе.

Но, второй способ упрощенной идентификации заемщиков будет законным в случае, если МФК в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 поручит на основании договора кредитной организации (КО) проведение идентификации или упрощенной идентификации заемщиков – физических лиц.

В тоже время, использование МКК второго способа упрощенной идентификации в любом случае будет незаконным , так как такое право ФЗ № 115 не предусмотрено для МКК. Однако, не смотря на это, большинство онлайн МФО в виде МКК проводят удаленную идентификаицю заемщиков именно вторым способом, тем самым нарушая требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ и принимая на себя риск надзорного реагирования со стороны Банк России.

В заключением отметим, что согласно п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115 положения п. 1.11 и 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту – физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента – физического лица.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством РФ проводить удаленную идентификацию и выдавать онлайн займы без посещения заемщиком офиса МФО МОГУТ только микрофинансовые компании (МФК) посредством поручения на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица. При этом микрокредитные компании (МКК) такого права НЕ ИМЕЮТ.

В случае микрокредитной компании (МКК) для предоставления онлайн займа в целях соблюдения требований законодательства РФ заемщику необходимо посетить офис МКК хотя бы 1 (один) раз для проведения его первичной идентификации. Очень часто на рынке кредитования физических лиц идентификацию проводят сами сотрудники МКК, выезжая по адресу нахождения заемщика. Такой способ идентификации позволяет выполнить требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ, значительно сократить расходы МКК и не открывать дополнительные офисы обслуживания.

Об онлайн займах в мфо

здравствуйте! у меня проблемы с мфо, денег отдать нет, звонят, угрожают и на работу в том числе, нужно действовать жестко и думаю их же методами, другого не дано. Может ли МКК давать вообще займы онлайн, может, если лицо хотя бы раз идентифицировалось, то есть хотя бы 1 раз пришло в офис, в остальных случаях пишут что нет, нельзя. Тогда получается что, это просто отмывание денег, куда на них жаловаться и нужно ли возвращать такой займ. Вот нашла в интернете “Первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят, так как требуют личного присутствия заемщика, что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию.

Второй способ упрощенной идентификации микрофинансовые организации (МФО), включая МКК и МФК, использовать НЕ вправе, так как микрофинансовые организации (МФО) законодателем не включены в перечень организаций, которым клиентом – физическим лицом могут направлятся сведения о себе. Однако, не смотря на это, большинство онлайн МФО проводят удаленную идентификаицю заемщиков именно вторым способом, тем самым нарушая требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ.

В заключением отметим, что согласно п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115 положения п. 1.11 и 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту – физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента – физического лица.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством РФ проводить удаленную идентификацию и выдавать онлайн займы без посещения заемщиком офиса МФО МОГУТ только микрофинансовые компании (МФК) посредством поручения на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица. При этом микрокредитные компании (МКК) такого права НЕ ИМЕЮТ.” Что скажите, можно их этим припугнуть ?

“можно их этим припугнуть ?”

“нужно ли возвращать такой займ”

Да, займ Вы обязаны возвращать при наличии возможности.

“куда на них жаловаться”

В правоохранительные органы (в полицию, прокуратуру, ФСБ).

Ужесточение законодательства в отношении МФО не приведет к снижению числа нелегальных кредиторов, а напротив, спровоцирует их рост. Из 460 компаний, которые раньше выдавали кредиты по интернету, сейчас на законных основаниях это могут делать лишь 20. 300 МФО, скорее всего, продолжат выдавать онлайн-займы нелегально. А оставшиеся 140, по мнению экспертов, могут уйти с рынка, сообщают «Известия» со ссылкой на исследовании аналитического центра МФК «Займер». Подобный тренд, в свою очередь неизбежно приведет к росту рынка нелегального взыскания.

Дело в том, что правом кредитования граждан в Сети теперь обладают только микрофинансовые компании (МФК). Для этого их собственный капитал должен составлять не менее 70 млн руб. Также МФК обязаны соблюдать закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Если МФК в течение года не выдаст ни одного займа, то она будет исключена из реестра. Соблюдать такие требования могут немногие. К примеру, в Алтайском крае среди местных компаний МФК нет вообще.

Однако смириться с потерей прибыльного бизнеса могут далеко не все. Сейчас за незаконную выдачу кредитов в интернете предусмотрен штраф в размере от 200 тыс. до 500 тыс. руб. Подобные цифры вряд ли могут стать серьезным препятствием для теневых микрофинансовых организаций, уверены аналитики.

«Увеличение «теневых» игроков за счет онлайн-МФО, утративших легальный статус, ожидаемо. Проявят они себя как в виде вполне официальных участников реестра в расчете на неграмотность заемщика, не догадывающегося, что право работы в интернете этими организациями потеряно, так и через маскировку под МФК. Тем более что похожие прецеденты уже были», — считают эксперты.

Доцент кафедры бизнеса и управленческой стратегии Института бизнеса и делового администрирования РАНХиГС Теймураз Вашакмадзе согласен с тем, что у микрофинансовых организаций будет слишком большой соблазн остаться работать в интернете, поскольку сегодня их доходность достигает 300% годовых.

«Остается открытым вопрос, как нелегальные организации будут работать с просроченной задолженностью, если они в «серой зоне». Работая нелегально, они не смогут продавать долги легальным коллекторам. Если же они станут продавать просроченные задолженности нелегальным коллекторам, будет всплеск криминала, потому что всем прекрасно известно, как они работают», — считает Теймураз Вашакмадзе.

«Алтайский информационный портал защиты прав заемщиков» в очередной раз обращает внимание жителей региона на опасность взаимоотношений с «черными» кредиторами. В таких случаях заемщикам крайне сложно будет получить защиту правоохранителей. На нелегалов не действуют ограничения по предельной стоимости займов и штрафов по ним. Именно такие кредиторы чаще всего прибегают к помощи беспредельщиков – вышибателей долгов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector