Как оплатить долги по займам, если зарплаты не хватает?
Prokurors.ru

Юридический портал

Как оплатить долги по займам, если зарплаты не хватает?

Что делать если платеж по кредиту больше зарплаты?

Во время экономического кризиса часто случаются ситуации, когда денежных средств не хватает для оплаты кредитов. Причины для этого могут быть самые разнообразные, начиная от ошибочной оценки финансовых возможностей до резкого изменения и ухудшения денежного обеспечения. Если оплата по кредиту становится больше зарплаты — это превращается в большую проблему для заемщика.

Некоторые заемщики берут кредитные средства, имея стабильную работу и ежемесячный заработок, то есть когда есть уверенность в завтрашнем дне.

Но жизнь вносит свои коррективы, и долговая нагрузка может возникнуть внезапно вследствие непредвиденной болезни, сокращения на работе, рождение ребенка в семье.

Что можно сделать в такой ситуации?

Когда финансовая ситуация резко ухудшается, долги становятся обузой. Многие задаются вопросом, что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Вариантов решения проблемы несколько. Можно вообще не оплачивать кредит, но это самый неразумный из всех вариантов.

Конечно, можно избегать звонков с банка и встречи с коллекторами, но рано или поздно дело дойдет до суда и придется участвовать в разбирательствах.

На практике в 99 процентах случаях, если кредит вообще не оплачивается, дела заводятся и передаются в суд.

В такой ситуации заемщика могут обвинить в мошенничестве, признать виновным и назначить меру наказания.

Суд может определить заключение под стражу сроком до двух лет, либо обязать выплатить достаточно крупный штраф.

В целом сегодня ситуация по кредитованию населения непростая. Достаточно большое количество граждан нашей страны сталкиваются с проблемами при выплате кредитных средств.

Банки отмечают увеличение количества неоплаченных долгов в разных регионах России.

Все, кто хоть раз сталкивался с ситуацией невозможности выплаты кредита, впадают в отчаяние. Большой долг по кредиту не дает спокойно жить, кроме того создаются множество сопутствующих проблем.

Например, работники банка могут звонить должникам на работу, родственникам, приходить домой, обращаться к соседям. Если должник как бы ни старался, но погасить долг не может, все эти проблемы валятся ему на голову в комплексе.

Когда работает служба взыскания?

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты и как можно выйти из этой ситуации, когда с должником начинает работать служба взыскания?

Если так произошло, значит, сумма вашей задолженности не такая существенная, чтобы долг перешел коллекторам.

Основная задача банковской службы, занимающейся взысканием, заставить должника начать выплачивать долги, хотя бы частично.

Поэтому если вы попали в ситуацию, при которой не имеете финансовой возможности расплатиться по кредиту, сообщите об этом своему банку.

Избегать банковских сотрудников не стоит, это может только усугубить ситуацию. Диалог с банковской организацией поможет найти альтернативное решение в сложившейся проблеме.

Бояться службы взыскания не нужно, они так же заинтересованы в мирном разрешении проблемы, так как судебные разбирательства и коллекторские службы в совокупности вредят репутации банка.

Что предлагает банковская организация?

На вопрос что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты, у банков есть несколько ответов, которые могут устроить обе стороны:

  • Первый вариант — проведение реструктуризации долгов. Это позволит увеличить срок для выплаты и уменьшит сумму обязательного платежа. При этом если сотрудничать с банком с первых месяцев задержки, штрафы и санкции за неуплату могут быть списаны или пересмотрены в меньшую сторону.
  • Второй вариант — кредитные каникулы. Это достаточно выгодное предложение банка, которое позволит затормозить график платежей. В разных ситуациях заморозка платежей может быть полной или частичной. А сроки таких каникул назначаются индивидуально, но, как правило, варьируются в районе 3-6 месяцев.

Способы влияния на лояльность банка

Еще один способ решить кредитные проблемы — повлиять на лояльность банка.

Это можно сделать, если возникновение долгов связано с определенными жизненными ситуациями, которым имеется документальное подтверждение.

Например, в случае болезни, потери официального места работа, ДТП, пожара или других ситуаций.

При наличии документов, подтверждающих финансовые проблемы, банк в большинстве случаев идет навстречу и помогает пересмотреть условия возвращения кредита.

Если вас замучили коллекторы

Если дело дошло до коллекторов — дела должника ухудшаются. В этом случае банк не смог вернуть долг своими силами и отдал его коллекторской конторе.

С ними договориться будет гораздо сложнее, они редко идут на уступки, поэтому лучше не доводить до подобной ситуации.

Основная цель коллекторов — заставить вернуть заемные средства в частичном или полном объеме.

Некоторые заемщики под напором стремятся как можно быстрее вернуть деньги, для этого берут новые кредиты или занимают у родственников и друзей.

Но это тоже не решает проблему, а усугубляет ее. Долг увеличивается, к тому же появляются новые и растут проценты.

Если уже занимать деньги, то гасить долг нужно полностью. Частичная оплата приведет к еще большей долговой яме.

Поэтому если заплатить вы никак не можете, нужно стоять на своем. Тут лучше дождаться, пока дело дойдет до суда.

Выход из сложившейся ситуации через суд

Заемщики с большими долгами в большинстве случаев боятся суда как огня, а зря. Судебное разбирательство может помочь решить проблему в рамках закона.

Правда есть и обратная сторона медали, с момента невозможности выплачивать платежи по кредиту до обращения банком в суд пройдет не меньше года, а за это время долг из-за процентов и штрафов в разы возрастет.

В то же время большие долги суд может частично списать или хотя бы уменьшить проценты.

Вывод : Мы рассказали о возможных вариантах решения проблемы с невозможностью выплачивать кредит.

Главное — не паниковать и искать выход со сложной ситуации цивилизованным способом. Лучше всего уже при нескольких просрочках постараться договориться с банком.

Может быть у вас была подобная ситуация? Как вы вышли из этого затруднительного положения? Пожалуйста, поделитесь своим жизненным опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, что делать если платеж по кредиту больше зарплаты.

Не хватает зарплаты платить кредит. Что делать?

Когда мы оформляем займы, то не думаем, что период их погашения может быть длительным. И вот, после многих месяцев платежей может возникнуть ситуация, когда не хватает зарплаты платить кредит, возникают просрочки, банк давит психологически. При этом вам выписывают штрафы и угрожают. Если такое произошло, то не стоит паниковать. Просто разработайте четкий алгоритм действий, решая проблему, что называется, по-деловому.

Как кредит может быть больше зарплаты?

Юридически – никак. Банки не одобряют займы, оплата по которым превышает половину вашего дохода. Но в жизни бывает всякое. Основными причинами того, что кредиты больше чем зарплата выступают:

  1. Снижение вашего дохода. Была неофициальная премия (например), но ее отменили;
  2. Увольнение. Очень часто бывает;
  3. Форс-мажор. Например, дом сгорел и все деньги теперь на восстановление дома;
  4. Проблемы близких. Заболел кто-то. И средства уходят на лечение;
  5. Ваш «зверский аппетит». Вы набрали слишком много долгов.

Последний пункт самый коварный. Некоторые банки одобряют ссуду даже тогда, когда у клиента большая финансовая нагрузка. А клиент не сдерживает аппетиты. В итоге, долгов много, а денег, как всегда.

Зарплаты не хватает на кредиты, что делать?

Не важно, почему так случилось. Но если уже ничего не исправить, то вам необходимо… платить. Именно! Не бросать платежи полностью. Отдавать хоть какую-то часть долга. Так будут ниже штрафы и лучше ваша репутация.

Далее, надо пойти в банк и попросить реструктурировать долг. То есть, сделать так, чтобы вы могли погашать кредит со скромным доходом.

При этом бедственность положения надо подтвердить документально, при помощи:

  • Справки о доходах (если доход снизился);
  • Записи об увольнения в трудовой;
  • Справок из больницы;
  • Справок от экстренных служб (если форс-мажор).

Если проблемы коснулись вашего близкого человека, то нужны документы, подтверждающие родство с ним и бумаги, которые доказывают, что с родственником произошло что-то плохое.

Если все нормально, то банк может:

  1. Уменьшить штрафы;
  2. Увеличить срок займа;
  3. Снизить проценты (немного);
  4. Позволить не платить какое-то время.

Банк отказывает в реструктуризации долга

Бывает так, что вашей зарплаты не хватает на оплату кредитов, но банк все равно не помогает. Тогда можно прибегнуть к нескольким решениям:

  • Пойти в главный офис. Например, в региональное отделение, а не в местное. Как правило «наверху» более сговорчивые люди;
  • Прочитать кредитный договор. Часто в договоре есть пункт о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по платежам на месяц или больше. Воспользуйтесь такой возможностью;
  • Обратиться к кредитному брокеру. Это платно. Но такой специалист может лучше провести переговоры в банке от вашего имени;
  • Перекредитоваться в другом банке. Просто оформите рефинансирование в более лояльной организации.
Читать еще:  Как правильно развестись и подать на раздел имущества?

В крайнем случае, можно вообще обратиться в суд. Главное, иметь все необходимые документы. В том числе, и письменный отказ от банка в помощи вам. Часто суды становятся на сторону честных заёмщиков, заставляя кредитора снизить штрафы и прочее.

Необычные решения

Конечно, когда дохода не хватает на оплату займов, часто не получается решить все нормально. Поэтому требуется план Б, в качестве которого может выступать:

  1. Продажа имущества. Продайте, так сказать, что-то не нужное. Погасите долг;
  2. Уменьшите расходы. Откажитесь от некоторых целей. Выручите деньги;
  3. Займите у кого-то. Оформите займ под расписку у богатого родственника или знакомого. Лучше быть должным ему, чем банку;
  4. Попросите у людей. Если ситуация совсем плохая, то можно попросить денег у людей через интернет. Иногда работает.

И помните, если банк угрожает судом, не бойтесь. Просто ищите свидетелей, собирайте документы, консультируйтесь с юристами.

Если кредитор подаст на вас, и вы хорошо защитите свою позицию, то весьма вероятно, что часть долга скостят.

Чего делать не надо?

Сейчас есть много мошенников, которые наживаются на тех, кто не может выплачивать займы. Например, могут предложить помочь с выплатой кредитов, если вы скажете какие-то свои личные данные. Сами понимаете, что будет в итоге.

То же самое бывает и с выманиванием денег. У вас просят немного заплатить за помощь. А потом посредники исчезают.

Так вот, не стоит обращаться к таким «специалистам», если не хотите еще больше потерять.

Кроме того, не надо бегать от банка, пытаться обмануть банк или делать вид, что все хорошо. У вас есть проблема. Примите и решите ее. Иного пути быть не может.

Не обращайтесь за помощью к другим банкам, а тем более МФО. Если вы не можете оплатить один долг, то два долга вообще загонят вас в угол.

Лучше рассмотрите опыт тех, кто уже выбирался из подобных передряг. Так будет куда проще решить все сложности.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Ежемесячный платеж больше зарплаты

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 54 вопросов по теме Ежемесячный платеж больше зарплаты. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Ежемесячный платеж больше зарплаты, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 317 юристов и адвокатов.

1.1. Ирина, чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке и у вас кредит, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании положений кредитного договора недействительными, а вырученные деньги можно будет направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто нет.
Кредитные договора на руках?

2.1. Напишите заявление в банк на реструкторизацию или на отсрочку платежа, чтобы еще больше процентов не набежало, объясните ситуацию. Таким образом уладить проблему для банка гораздо более выгодно, чем взыскание долга через суд. Если будете злостно уклонятся от уплаты, то Банк уже вправе уличить Вас в мошенничестве и обратиться в полицию. Ну а там если дело развернется, то к уголовке привлекут (может срок получить или штраф), ну и возможно потом депортируют. Так что я думаю, лучше оплатить, и жить и работать дальше спокойно.

3.2. Адвокат вам не нужен – это лишняя трата ваших денег. Вам необходимо для банкротства найти себе финансового управляющего, именно он проводит процедуру банкротства. Финансовый управляющий подготовит вам и заявление в суд и проконсультирует что и как лучше сделать, оценит ваши имущественные риски и проч.
Процедура банкротства платная.
Рада быть вам полезной.

4.1. Никак нельзя списать долг по кредитному договору, если это прямо не предусмотрено самим кредитным договором.

5.1. В случае судебных разбирательств банк взыщит задолженность по кредиту и получит исполнительный лист. В судебном заседании вы имеете право просить о снижении начисленных неустоек.
По закону об исполнительном производстве судебные приставы могут удерживать до 50% официального дохода (заработная плата, пенсия), также они могут наложить арест на счета. При наличии задолженности по алиментам размер удержания может увеличиться до 70%. Уменьшить размер удержаний можно либо обратившись к судебному приставу, либо обратившись в суд с аналогичным заявлением, представив документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. До какого размера снижать или не снижать удержания решает суд.
Кроме того, подлежат реализации и аресту денежные средства на счетах (банковских картах) и транспортные средства, гаражи и т.д.
Не подлежит реализации единственное пригодное для проживания жилье, но судебный пристав-исполнитель может наложить запрет на совершение рег. действий в отношении жилья.

6.1. Расторжение брака не препятствует возможности вам и детям проживать в квартире. То, что квартира оформлена на мужа, по умолчанию не означает, что она его личная. Если квартира приобретена в браке на общие средства супругов (а общими считаются доходы обоих супругов, их накопления в период брака во вкладах в банке и т.д.), то она считается общим имуществом супругов. Долг же по кредиту, пока он не разделен между супругами по соглашению или судом, считается пока еще долгом вашего мужа.
Если муж согласен на мирное решение вопроса по расторжению брака и разделу имущества – ищите взаимно приемлемый вариант. Если не согласен, тогда придется решать дело в суде. Расторжение брака при наличии детей до 18 лет только через суд возможно.

7.1. Если работаете конечно же можете обратиться в суд за проведением процедуры банкротства, однако эту процедуру прошло по всей стране менее тысячи человек, да и потребуется наличных денег потратить на это не мало, порядка 80-100 тысяч рублей.

7.2. раз нет никакого имущества то и не беспокойтесь, состоится заседание суда так и расскажите и ходатайство заявите об уменьшении сумм штрафов и пеней и не отчаивайтесь.

8.1. Вы можете подать заявление о своем банкротстве НЕЗАВИСИМО ОТ СУММЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ И НАЛИЧИЯ ПРОСРОЧКИ в арбитражный суд при наличии признаков банкротства.
При наличии заработной платы или пенсии в зависимости от размера доходов, прожиточного минимума в регионе, наличия иждивенцев возможно введение процедуры реструктуризация долгов в течение трех лет с выплатой из источника доходов и списанием непогашенной суммы.
При отсутствии источника доходов вводится процедура реализации имущества.
Но все это связано с серьезными затратами на банкротный процесс (140 тыс. руб. в простом варианте).
Начинать следует с осознания того подходит ли Вам эта процедура.
Например, ответить для себя на следующие вопросы:
– что будет в результате Вашего заявления, какая из трех видов банкротных процедур?
– если будет реструктуризация долгов в течение трех лет, нужна ли Вам она?
– какое имущество Вы потеряете?
– какие сделки с имуществом за последнее время могут оказаться под угрозой?
– сколько длится процедура?
– чего вы ждете в результате?
– спишется ли вся задолженность или нет?
– какие затраты необходимы на процедуру банкротства?
– какой финансовый управляющий будет Вами заниматься?

И т.д. и т.п.
Определиться с этим лучше всего в ходе консультации с юристом-специалистом в банкротной тематике или арбитражным (финансовым) управляющим.

Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

9.1. Напишите заявление о предоставлении полного расчета задолженности на сегодняшний день, а если платите большую сумму, всегда пишите заявление на первоочередное списание суммы основного долга-хоть чуть-чуть будет быстрее уменьшаться.

Читать еще:  Истекли сроки по договору

9.2. Это пожизненная кабала?

Вы вправе взять график платежей на любой срок и сможете тогда погасить кредит. Удачи Вам.

10.1. Процедура банкротства очень дорого стоющее и все расходы составит не менее 100.000 руб. Госпошлина за подачу заявления в арбитражный суд составляет 6000 руб.

10.2. Здравтсвуйте, пока не введено банкроство в упрощенном порядке в самом дешевомслучае процедура банкротстсва обойдется вам в 130 тысяч рублей.

10.3. Юлия Викторовна!

Подать на банкротство Вы можете.
Стоимость процедуры индивидуальна, состоит из нескольких составляющих: госпошлина в суд, оплата финансового управляющего, оплата юристов, которые будут представлять Ваши интересы в суде, расходы на подачу объявлений и пр. Общая стоимость, если у Вас нет имущества и оспоримых сделок в Вашем случае порядка 70000 рублей за всю процедуру, которая занимает примерно полгода.
Если необходима подробная консультация – обращайтесь!
С уважением, Юридическая компания ЦВД-ОМСК.

11.1. Если Вы не будете платить, банк имеет право обратиться с иском в суд и взыскать задолженность по решению суда.

12.1. Можно взыскать порядка 15 тыс в месяц и не доказывая это.

12.2. Доказать зп, кот. платят неофициально практически невозможно, но в вашем случае можно установить размер алиментов в твердой денежной сумме, обратитесь в суд.

12.3. Если есть доказательства то они будут иметь значение при назначении алиментов в твердой денежной сумме. Купленную до брака поделить нельзя, но можно взыскать половину платежей.

13.1. напишите заявление о реструктуризации кредита.

13.2. чем же мы вам поможем?, кредиты в любом случае платить надо. Напишите заявление на реструктуризацию кредита либо ипотеки

14.1. Вы можете обратиться с письменным заявлением о реструктуризации долга по кредитной карты!

15.1. Напишите в банк письмо, что нет возможностей платить кредит, в связи с тяжелым материальным положением и проблемами в семье
И ничего не платите.. ждите, когда банк обратится в суд

15.2. Продайте автомобиль и закройте долг.

16.1. Да, могут списывать, это предусмотрено договором кредитным.
Вы вправе отказаться от карты ВТБ и получать и дальше на карту Сбербанка либо вообще наличными. Это Ваше право и работодатель не вправе Вас заставлять оформлять карту другого банка.
Ваше право закреплено в ч.3 ст. 136 ТК РФ

17.1. обратитесь в банк по поводу реструктуризации

17.2. Если долг более 500000 руб., проще обанкротится. Право реструктуризации и у вас и у банка есть.

18.1. Необходимо писать заявление в суд о рассрочке исполнения решения суда или о снижении размера удержания до 25%. Приставы могут списывать до 70% если есть долг по алиментам.

19.1. Оксана, процедура банкротства- долгая или дорогая, поэтому не советую.
А вот чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке у вас кредит, ведь зачастую бывает так, что в кред. договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кред. договора недействительными, а вырученные денежные средства можно направить в счет погашения основного дола, другого варианта просто нет.
Кредитный договор на руках?

20.1. этот вопрос только в суде можно решить, только в суд должны идти коллекторы, а там можете уменьшить сумму штрафов и сделать рассрочку платежей

21.1. возможно обращение взыскания на имущество должника
обратитесь к судебному приставу

22.1. Безусловно просрочка по оплате отразится в Вашей кредитной истории. В данный момент Вам остается только платить сколько можете, заставить банк провести реструктуризацию невозможно.

23.1. Нет, не можете, так как сумма вашей задолженности не превышает 500.000 рублей.

24.1. Обращайтесь с заявлением о банкротстве. Другого выхода в вашем случае я не вижу.

25.1. Попробуйте обратиться с заявлением о реструктуризации долга. Не факт, но надо попытаться.

26.1. Если не будете платить, банки могут подать в суд. На стадии исполнительного производства можно подать в суд заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда

26.2. Ничего в таком случае не сделаете, право банка вам отказать в реструктуризации

26.3. Думаю, возможно объявить банкротство.

27.1. Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации

28.1. Суд разделит по 1/2.

29.1. Если автомобиль залоговый, то его 100% арестуют

29.2. Если ТС находиться в залоге у Банка, то возможно обращение взыскания на предмет Залога, а если кредит потребительский, не обеспеченный залогом ТС, то нет.

30.1. Да, банк вправе взыскать с Вас задолженность по кредиту. В суде ходатайствуйте об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Если кредит брался в браке на семейные нужды, то Вы вправе обратиться в суд с иском о разделе совместно нажитых долговых обязательств.

Что делать – если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

  1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).
  1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.
  1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.
  1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.
  1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:

  1. Попросить отсрочку в МФО.
  1. Рефинансировать заем.
  1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Читать еще:  Должен ли бывший муж платить за содержание моего ребенка?

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

  • человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
  • величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
  • в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

  • возможность эффективной реструктуризации долга;
  • прекращение общения с коллекторами;
  • общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут — что делать в такой ситуации? Скорее всего — просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.

Что делать – если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

  1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.
  1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Что делать – если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

  1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).
  1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.
  1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.
  1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.
  1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:

  1. Попросить отсрочку в МФО.
  1. Рефинансировать заем.
  1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

  • человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
  • величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
  • в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

  • возможность эффективной реструктуризации долга;
  • прекращение общения с коллекторами;
  • общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут — что делать в такой ситуации? Скорее всего — просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.

Что делать – если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

  1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.
  1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector