Как расторгунть договр банковского счета?
Prokurors.ru

Юридический портал

Как расторгунть договр банковского счета?

Расторжение договора банковского счета

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе любой из сторон. Но если расторжение договора по заявлению клиента носит, во-первых, внесудебный, и, во-вторых, безусловный характер (в любое время, без объяснения причин) (п. 1 ст. 859 ГК РФ), то касательно прекращения договора по инициативе банка закон предусматривает как внесудебный, так и судебный порядок расторжения, выводя конкретные основания для последнего (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Итак, право клиента на расторжение договора банковского счета является безусловным. Из этого, в частности, вытекает, что:

  • – любые договорные условия, ограничивающие данное право (к примеру, положения о возможности расторжения договора в зависимости от погашения кредита), ничтожны (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5);
  • – наличие неисполненных платежных и исполнительных документов, предъявленных к счету, не является препятствием для расторжения договора (п. 8.5 Инструкции № 28-И, п. 16 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5, Письмо ЦБР от 26 января 1999 г. № 31-1-4/186 “О порядке закрытия счета”).

Расторжение договора банковского счета может иметь место и в случае приостановления операций по счету. Другое дело, что поскольку выдача или перечисление остатка денежных средств, производимые при расторжении договора, означают расходную операцию, а при приостановлении данные операции прекращаются (ст. 858 ГК РФ), постольку до отмены решения о приостановлении операций денежные средства не подлежат выдаче (перечислению) и при наличии остатка денежных средств счет не может быть закрыт; наличие же ограничений распоряжения счетом при отсутствии на счете денежных средств, напротив, не препятствует закрытию счета (см. п. 8.5 Инструкции № 28-И, Письмо ЦБР от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/2181 “О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету”, Письмо Министерства по налогам и сборам РФ от 16 сентября 2002 г. № 24-1-13/1083-АД665). В свою очередь, прекращение договора банковского счета не является основанием для отмены решения о приостановлении операций по счету (п. 2 письма ЦБР от 12 февраля 2007 г. № 31-1-6/363 “О применении Инструкции № 28-И”, п. 3 письма ФНС России от28 ноября 2005 г. № ЧД-6-24/998@).

Согласно п. 1.1 и 2 ст. 859 ГК РФ по инициативе банка договор может быть расторгнут в следующих порядке и случаях:

1. Во внесудебном порядке (когда банк отказывается от исполнения договора): при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету (т.е. одновременно требуются и “безденежность”, и клиентская “пассивность”), если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора поданному основанию предполагает соблюдение двух условий: а) направление банком письменного предупреждения; б) непоступление на счет денежных средств (в любом размере) в двухмесячный срок со дня направления обозначенного предупреждения. С учетом этого именно по истечении двухмесячного срока договор считается расторгнутым, на основании чего кредитная организация “закрывает банковский счет клиента в общеустановленном порядке” (см. п. 6 Письма ЦБР от 25 сентября 2006 г. № 123-Т). 2. В судебном порядке:

  • а) при превышении минимального размера денежных средств на счете над фактической суммой средств на счете; данный минимум может быть предусмотрен банковскими правилами либо договором; обязательным условием удовлетворения иска банка о расторжении договора, опять же, является наличие двух обстоятельств: банком направлено предупреждение клиенту и клиент не восстановил сумму на счете до минимального размера, причем в месячный срок (внесение клиентом суммы по истечении установленного срока, таким образом, не может служить основанием для отказа в иске);
  • б) при отсутствии операций по счету в течение года; договором, вместе с тем, может быть предусмотрен иной срок, как больший, так и меньший; кроме того, в соглашении стороны вправе предусмотреть недопустимость расторжения договора по требованию банка при отсутствии операций по счету; под операциями, о которых идет речь, следует понимать расчетные операции, т.е. операции по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств; расчетные операции не охватывают операции по предоставлению выписок и т.п.

Представляется, что приведенный перечень оснований расторжения договора по решению суда не является исчерпывающим; в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ закон и договор могут содержать иные случаи расторжения договора.

Договор считается расторгнутым по заявлению клиента с момента получения банком письменного заявления о расторжении договора (либо заявления о закрытии счета, если иное не следует из заявления) или с более позднего момента, указанного в заявлении (п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 19апреля 1999 г.№5). Момент расторжения договора по требованию банка в судебном порядке определяется в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ. а во внесудебном порядке – по разобранным правилам п. 1.1 ст. 859 ГК РФ. Правильная фиксация момента расторжения договора имеет серьезное юридическое значение: так, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а равно суммы по неисполненным платежным поручениям после расторжения договора, то он несет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ; положения же ст. 856, 866 ГК РФ и договора об ответственности банка не применяются, ибо нет договора (п. 14 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

После прекращения договора приходные и расходные операции по счету не осуществляются; с учетом этого денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора, возвращаются отправителю. Однако расторжение договора никак не дает на право клиента получить или дать распоряжение о перечислении остатка денежных средств, который включает в себя не только собственно остаток средств на счете, но и суммы, хоть и списанные по платежным поручениям клиента со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Основанием для выдачи (перечисления) остатка служит соответствующее письменное заявление клиента (в том числе сделанное в заявлении о закрытии счета), вследствие чего банк не вправе потребовать представления платежного поручения о перечислении остатка (п. 12 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. №5). Семидневный срок выдачи (перечисления) остатка денежных средств при расторжении договора является императивным и исчисляется независимо от причины и порядка расторжения с момента получения письменного заявления клиента (п. 3 ст.859 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета имеет своим последствием закрытие счета (п. 4 ст. 859 ГК), осуществляемое внесением соответствующей записи в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего:

  • а) заднем списания денежных средств на счете – при их наличии;
  • б) за днем прекращения договора – при отсутствии денежных средств на счете (п. 1.3,8.5 Инструкции № 28-И). О закрытии счета организации и индивидуальному предпринимателю банк в трехдневный срок сообщает в налоговый орган (п. 1 ст. 86 Н К РФ).

Договор банковского счета

  1. Конструктор документов >
  2. Статьи >
  3. Особенности финансирования и инвестирования >
  4. Договор банковского счета

Договору банковского счета отводится определенное внимание в гражданском праве. В соответствующем кодексе есть целая глава, посвященная данному вопросу.

Договор, как правило, заключается на неопределенное время. Это происходит из-за непрерывных потребностей населения в услугах подобного учреждения.

Договор банковского счета является двусторонним и возмездным, если в нем не прописано, что он безвозмездный.

Субъектами могут выступать:

  • банковское учреждение исключительно с присутствием лицензии на произведение подобного рода действий;
  • клиент (тот, кто открывает счет). По законодательной базе таковым есть как физические, так и юридические лица.

Договор банковского счета надо оформлять исключительно в виде простой письменной формы, действуя в рамках действующего законодательства. Она соблюдается только в случае заключения соглашения с помощью создания единственного документа, подписанного сторонами, или способом обмена документацией.

Читать еще:  Возможно ли совершить перелёт по стране с данным решением?

Обязанности банка по сделке:

  1. Банк должен заключить договор банковского счета с клиентом, который обращается в заявлении;
  2. Банк обязуется вовремя начислять финансы;
  3. Выдавать деньги по первому требованию клиента, пересылать их с одного счета на другой;
  4. Соблюдать тайну сведений о контактных данных своих клиентов
  5. Не создавать различные ограничения в возможности клиента распоряжаться составляющим своего счета.

Расторжение договора

Стороны договора неравноправны по вопросам его аннулирования. При возникновении у клиента желания расторгнуть договор банковского счета, оно реализуется в любой момент. Перед клиентом не стоит задача уведомлять банк о расторжении с ним договора за инициативой личности.

Клиент имеет абсолютно неоспоримое право расторгать договоренности. Это свидетельствует о том, что любые условия договора будут признаны ничтожными, если они ограничивают клиента в проявлении подобной воли. Не может препятствовать расторжению договора банковского счета и присутствие неуплаченной исполнительной документации (например, непогашенный кредит не влияет на возможность расторгнуть рассматриваемое соглашение).

Банк на законных основаниях может расторгать договор банковского счета в определенных ситуациях. Если на банковский счет на протяжении 2 лет не поступают деньги, банк имеет право на расторжение договора, предупредив его об этом. Через 2 месяца после информирования договор банковского счета прекращается, становится недействительным.

Договор банковского счета прекращается в случае, когда сумма денег станет меньше нижней граничной черты количества, прописанного в его условиях. Единственный шанс исправить ситуацию – это восстановление всей необходимой суммы на протяжении месяца, считая время со дня наличия надлежащего сообщения от банка. Последним основанием расторжения договора банковского счета служит недостаток выполнения различных манипуляций.

С того момента, как банковское учреждение поставило в известность особу про намерение расторгнуть договор, оно теряет право на совершение каких-либо действий, кроме зачисления процентной доли по условиям договоренности, переведение платежа в государственную казну.

Прекращение договора банковского счета

Клиент, изъявивший желание прекратить договор, решает эту проблему без судебного разбирательства. Денонсацию проводит банк за результатами рассмотрения заявления. Важно: наличие заявления о переводе оставшихся финансов, присутствующих на счету, используется как доказательство факта процесса аннулирования соглашения.

Данный договор считается прекращенным сразу же после того, как банк получит заявку клиента о прекращении с ним договора банковского счета.

Расторжение договора банковского счета по инициативе банка имеет весьма затруднительный процесс. Оно должно происходить через судебное заседание.

Суд считает уважительными причинами расторжения договора такие основания:

  • Замена рода деятельности. Если это спровоцировало потерю условий, необходимых для подобного счета;
  • Есть решение органа, создавшего конкретное юридическое лицо;
  • Ликвидация юридического лица, которое представляло собой сторону договора банковского счета.

Смерть клиента не считается достаточным аргументом для закрытия счета из-за института правонаследования.

Совершенно неважно, по инициативе какой стороны возникла потребность в расторжении договора. Когда закончился процесс проведения подобной процедуры финансовые ресурсы, что оставались, возвращаются клиентами наличными. В зависимости от пожеланий самого клиента, они могут быть пересланы на иной номер. Банку следует вовремя организовать данный процесс. Подобная операция должна осуществляться не позже, чем через неделю с момента поступления заявления от клиента, оформленного в письменном виде. Наряду с этим у банка есть еще одно обязательство (даже при возникновении необходимости в расторжении договора банковского счета по инициативе клиента) — выплатить ему определенную часть процентной ставки, оговоренной во время составления договора.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Гражданский кодекс (ГК РФ)

  • проверено сегодня
  • кодекс от 01.10.2019
  • вступила в силу 01.03.1996

Ст. 859 ГК РФ ч. 2 в последней действующей редакции от 1 июня 2018 года.

Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.

Гражданский кодекс РФ часть 2 (ГК РФ ч. 2)

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 45. Банковский счет

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента – гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счёта срока операций по этому счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счёта в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счёта, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счёта может быть расторгнут судом в следующих случаях:

  • когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
  • при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счёте выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счёте в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счёт банк обязан зачислить денежные средства на специальный счёт в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счёта в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счёта в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счёт в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счёт в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента.

Расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

  • • когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма нс будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
  • • при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Одностороннее расторжение договора банковского счета по инициативе банка без обращения в суд возможно только в случаях и порядке, предусмотренных законодательством и с обязательным письменным уведомлением об этом /стента.
Читать еще:  Как быть, если банк банкрот нарушил условия кредитного договора?

Помимо возможности расторгнуть договор банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету (п. 1.1 ст. 859 ГК

РФ), указанная статья ГК РФ была дополнена п. 1.2, согласно которому банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Таким законным основанием является установленное в абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115- ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» право банка расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 данной статьи.

Указанный пункт дает кредитной организации право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), в частности, в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма» решение о квалификации (неква- лификации) операции клиента в качестве подозрительной банк принимает самостоятельно на основании имеющейся в его распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, имеется в данном Положении Банка России № 375-П. В частности, к таким признакам может быть отнесено:

  • • запутанный или необычный характер сделки, нс имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • • отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований противолегализа- ционного законодательства;
  • • излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;
  • • необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);
  • • внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;
  • • явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента) с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций.

При этом банк вправе дополнять внутренние документы перечнем признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок нс позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий.

Таким образом, банк вправе расторгнуть с клиентом договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении распоряжения клиента о совершении банковских операций по счету с учетом требований внутреннего документа — Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но не иных внутренних документов банка, посвященных вопросам внутреннего контроля.

Итак, можно заметить, что банк в своей деятельности преследует всегда две цели: извлечение прибыли и минимизацию рисков. В ряде случаев эти цели могут противоречить друг другу, когда банк стоит перед выбором между новыми возможностями развития и необходимостью обеспечения стабильности. Для построения долгосрочных отношений с банком клиенту необходимо понимать данные особенности банковской деятельности, лежащие в основе поведения любого банка. Знание специфики правового регулирования банковской деятельности, особенностей кредитных и расчетных инструментов, механизмов обеспечения устойчивости банка позволит компании оптимально взаимодействовать с любой кредитной организацией.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета. 1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Комментарий к статье 859
1. Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета.
Помимо перечисленных в ней случаев этот договор может прекратиться, например, по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК, по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия. По общему правилу срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК). Во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных актах. Например, в соответствии с п. 3.1.2 Инструкции ЦБР от 28.12.2000 N 96-И “О специальных счетах нерезидентов типа “С” срок действия заключаемого с нерезидентом договора банковского счета на открытие и ведение таких счетов не должен превышать срока действия разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа “С” для инвестиции и может быть продлен при условии выдачи разрешения на новый срок.
В банковской практике возник вопрос: вправе ли банк закрыть счет гражданина-предпринимателя на основании свидетельства о его смерти? Если наследники умершего не являются предпринимателями, они не могут приобрести права и обязанности по договору банковского счета гражданина-предпринимателя; поэтому счет должен быть закрыт, а договор банковского счета следует считать прекратившимся на основании п. 2 ст. 418 ГК. Однако наследники вправе претендовать на сумму остатка закрытого счета в общем порядке.
2. Клиент может по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин (подп. “а” п. 5.4 Инструкции Госбанка N 28). Аналогичное правило применяется при закрытии счетов банков. В соответствии с п. 6.4 ч. II Положения о безналичных расчетах закрытие корреспондентского счета (субсчета) по инициативе кредитной организации (филиала) осуществляется по заявлению кредитной организации (филиала), а при закрытии счета в случае ликвидации кредитной организации – по заявлению ликвидационной комиссии (конкурсного управляющего, ликвидатора). Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
3. В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК суд может расторгнуть договор по требованию одной стороны в случаях, установленных законом. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает такие случаи для договора банковского счета, который расторгается по инициативе банка. Поэтому в отличие от клиента банк может расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859:
а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы прерывает месячный срок. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. При отсутствии такого условия в договоре банк не может ссылаться ни на собственную практику, ни на банковский обычай, которого нет;
б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином “операция” следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.
4. В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 указано, что закон не ограничивает право клиента на расторжение договора. Комментируемая статья содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает право банку просить суд расторгнуть договор.
Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому условие договора банковского счета, ограничивающее право клиента на расторжение договора в связи, например, с невозвращением кредита, расценивается как ничтожное (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ N 5). Требование клиента или банка о расторжении договора до недавнего времени необоснованно отклонялось при наличии картотеки N 2 к закрываемому счету. Однако действующее законодательство признало, что она не препятствует расторжению договора (п. 2.20, 2.21 ч. I Положения о безналичных расчетах). В настоящее время некоторые банки отказываются закрывать банковский счет по заявлению клиента, если на денежные средства наложен арест или применена мера в виде приостановления операций до счету. Очевидно, что их действия противоречат законодательству. О судьбе остатка закрытого счета при аресте или приостановлении операций см. подп. “в” п. 5 комментария к настоящей статье.
5. Расторжение договора банковского счета служит основанием закрытия счета клиента (п. 6.4 ч. II Положения о безналичных расчетах).
Кроме того, оно обязывает банки:
а) вернуть расчетные документы, находящиеся в картотеке N 2 к закрытому счету клиента (пп. 2.20, 2.21 ч. I Положения о безналичных расчетах);
б) в 5-дневный срок уведомить об этом налоговые органы и исполнительные органы Фонда социального страхования РФ, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК; ст. 7 Федерального закона от 11.02.2002 N 17-ФЗ “О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2002 год”), о закрытии счетов клиентуры.
Обязанность по уведомлению указанных органов при закрытии корреспондентских (субкорреспондентских) счетов в расчетной сети ЦБР возложена на кредитные организации (филиалы), т.е. на клиента банка (п. 6.7 ч. II Положения о безналичных расчетах);
в) вернуть клиенту оставшиеся денежные средства (п. 3 комментируемой статьи), выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. Денежные средства клиента с закрытого счета должны быть перечислены вначале на балансовый счет N 47422, с которого они подлежат переводу по указанию клиента или выплате наличными через кассу банка (с учетом требований ст. 861 ГК) в пределах 7 дней после поступления в банк соответствующего заявления клиента. Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета.
В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного комментируемой статьей, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.
В практике возник вопрос о возможности возврата клиенту остатка закрытого счета, к которому применены меры по аресту денежных средств или приостановлению операций. Известно, что иногда клиенты закрывают свои счета с целью избежать таких мер. Подобные действия следует квалифицировать как злоупотребление правом (ст. 10 ГК). Очевидно, банк не должен помогать в этом клиенту.
Пунктом 2 информационного письма от 25.07.96 N 6 “О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики” (Вестник ВАС РФ, 1996, N 10) предусмотрено, что арест может быть наложен не на счет ответчика, а на принадлежащие ему денежные средства. Поэтому если средства арестованы, то, закрывая счет клиента, банк вправе перевести его остаток на указанный выше балансовый счет N 47422. Однако он не вправе выполнять распоряжение клиента о переводе остатка счета по указанному им адресу. Факт перечисления остатка средств с закрытого счета на счет N 47422 означает лишь изменение порядка бухгалтерского учета арестованных денег клиента, но не снимает арест. Возможность перевода арестованных средств с одного счета на другой подтверждена арбитражной практикой. Например, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 25.02.98 N 31 “О применении арбитражными судами ареста денежных средств кредитных организаций в качестве меры по обеспечению иска” (Вестник ВАС РФ, 1998, N 4) указано, что аресты, наложенные на средства кредитной организации на субкорреспондентских счетах (счетах филиалов) до отзыва у нее лицензии, не препятствуют перечислению средств со счета филиала на корреспондентский счет кредитной организации, открытый в расчетном подразделении ЦБР. Режим ареста этих денежных средств сохраняется до снятия ареста с корреспондентского счета кредитного учреждения в расчетном подразделении ЦБР.
Ситуация становится иной, если вместо ареста средств на счете применена мера в виде приостановления операций. Ее можно рассматривать не только как ограничение права клиента свободно распоряжаться денежными средствам, но и как запрет банку исполнять договор банковского счета в части расходных операций. Поэтому расторжение договора банковского счета (закрытие счета) по заявлению клиента или судом по инициативе банка означает прекращение меры по приостановлению операций: нет счета – нет расходных операций, которые можно было бы приостановить;
г) все поступающие к счету после его закрытия расчетные документы подлежат возврату без исполнения.
6. В практике имеется спорный вопрос о том, можно ли потребовать возврата оставшихся на счете денежных средств при наличии неотозванных и неисполненных платежных поручений при закрытии счета. Ответ на поставленный вопрос зависит от стадии исполнения платежного поручения банком, обслуживавшим закрытый счет.
Банковский перевод представляет собой самостоятельный договор между банком и клиентом, который основывается на договоре банковского счета. Платежное поручение, представляемое клиентом в банк, является офертой, адресуемой банку, и содержит предложение клиента заключить этот договор. Банк не вправе отказать, т.к. его обязанность переводить принадлежащие клиенту денежные средства вытекает из договора банковского счета. Акцепт банком оферты клиента выражается в конклюдентных действиях: банк обязан не только списать соответствующую сумму со счета клиента, но и передать расчетные документы в банк-посредник или банк получателя средств. Если указанные действия были им выполнены, то договор о переводе средств считается заключенным. Поэтому исполнение соответствующего платежного поручения может быть завершено и после закрытия счета. Косвенным признаком наличия данной ситуации является факт отсутствия списанной суммы в банке плательщика.
Если же списанная сумма еще не ушла в промежуточный банк (или банк получателя средств), то договор о переводе средств не может считаться заключенным. В этом случае закрытие счета прекращает обязанность банка обслуживать своего клиента. Поэтому такие платежные поручения не подлежат исполнению.
7. В соответствии со ст. 244 Бюджетного кодекса право закрытия счетов федерального бюджета принадлежит Федеральному казначейству.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector