Какие предусмотрены сроки кредитного договора?
Prokurors.ru

Юридический портал

Какие предусмотрены сроки кредитного договора?

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Сроки кредитного договора

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее, в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон.

Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК).

Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Читать еще:  Как заменить водительское удостоверение

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге,

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК).

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 395 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно — момент заключения кредитного договора. Момент этот определяется в соответствии со ст. 403 ГК : договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитодателем и кредитополучателем), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается ими не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Согласно п. 1 ст. 405 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Датой кредитного договора в случае одновременного его подписания будет являться дата подписания. Если же кредитный договор стороны подписывают не одновременно, то датой кредитного договора следует считать дату получения оферентом от другой стороны подписанного последней текста договора. Например, банк передал клиенту текст кредитного договора, который клиентом был подписан и возвращен сотруднику банка. Изза временного отсутствия уполномоченных лиц банка кредитный договор был подписан руководителем банка лишь через пять дней и, подписывая договор, руководитель банка указал в тексте договора датой заключения договора текущую календарную дату. Спустя три дня договор был передан клиенту. В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием течения срока действия кредитного договора, согласно п. 3 ст. 395 ГК, является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Как правило, такое условие в кредитные договоры включается весьма редко. Широко распространена иная формулировка: “настоящий договор действует до полного исполнения обязательств Кредитополучателем”. На практике это может выглядеть следующим образом. Например, кредитополучатель возвратил кредит полностью и осуществил уплату всех причитающихся банку процентов на сумму кредита. По вышеприведенной формулировке полное исполнение обязательств кредитополучателем влечет прекращение срока действия договора. Если руководствоваться положением п. 4 ст. 395 ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.

Срок действия кредитного договора — это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему; это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитодателя и кредитополучателя. Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата; срок отдельного обязательства, являющегося одним из существенных условий кредитного договора. В этой связи вызывает интерес применяемый в практике термин “срок пользования кредитом”, который иногда отождествляется с понятием “срок кредита”, что представляется недопустимым, поскольку кредит — это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные знаки, а эквивалентная денежная сумма.

Сроком начисления процентов считается срок действия правомочия кредитора по начислению процентов на сумму кредита. Применяемый в договорной практике термин “срок возврата кредита” (т. е. конкретная календарная дата) предполагает погашение всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если же присутствует формулировка “сроки возврата кредита”, то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.

Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита — это срок, определяющий период времени, в течение которого кредитор вправе предъявить такое требование. Обращаем внимание, что кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и поэтому он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т. е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора кредитополучателем, проценты по требованию банка могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита подлежит возврату согласно условиям договора. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе кредитополучателя и не связан с нарушением им договорных обязательств, то с прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у банка исчезнут правовые основания продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Таким образом, если банк даст свое согласие на досрочный возврат кредита, то это волеизъявление следует расценивать и как согласие на получение процентов, начисленных на день возврата (в противном случае имело бы место неосновательное обогащение кредитора). Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 366 ГК, погашаются после возврата суммы основного долга (см. п. 8 постановления Президиума ВХС Республики Беларусь от 01.01.2001 N 25 “О некоторых вопросах применения нормы ГК Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами” : БНПИ, 2001 г, N 46, стр. 62).

Читать еще:  Как убрать скамейку под окном в данной ситуации?

Срок предоставления кредита начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита и оканчивается в момент исполнения этого обязательства, когда кредитополучатель получает кредит. Например, по условиям кредитного договора кредитодатель обязался предоставить кредитополучателю кредит после выполнения последним предусмотренных договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения кредитополучателем обязательств (заключение договоров о залоге и поручительстве, которыми обеспечивается исполнение обязательства по возврату кредита). В этом случае началом срока предоставления кредита станет момент исполнения кредитополучателем поименованных в кредитном договоре предварительных условий. Если эти условия выполнены не будут, то у кредитодателя не возникнут обязательства по предоставлению кредита. Другими словами, участники кредитного договора, определяя в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием. Здесь возникновение у кредитополучателя права требовать предоставления ему кредита и возникновение у кредитодателя обязанности предоставить кредит поставлены в зависимость от обстоятельств, относительно которых не известно, наступят они или не наступят (ведь нельзя заранее быть уверенным, что договор залога будет заключен, а поручинайден).

В банковской практике распространен договор о предоставлении банком кредитной линии своему клиенту. Содержание такого договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы банк обязуется по заявлению кредитополучателя выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство кредитополучателя по этому договору считается погашенным надлежащим образом, если к моменту закрытия кредитной линии банку возвращена вся сумма выданных кредитов, а также уплачены предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией.

До заключения договора на открытие кредитной линии перед банком встает вопрос об обеспечении обязательств кредитополучателя. Как правило, в договор включается требование к кредитополучателю о выплате повышенных процентов на непогашенную часть долга в случае ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату денежных средств. Однако в большинстве своем этот способ обеспечения не устраивает банк, и поэтому при заключении подобных договоров нередко используется обеспечение в форме залога или поручительства.

Характерной особенностью договора на открытие кредитной линии является то, что сам по себе он не порождает каких-либо обязательств кредитополучателя по отношению к банку. Согласно п. 1 ст. 288 ГК в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие либо воздержаться от него. По договору на открытие кредитной линии кредитополучатель, будучи потенциальным должником, наоборот, получает право требовать от банка выдачи кредита по заявлению в любой момент в период действия кредитной линии. Если же кредитополучатель еще не воспользовался своим правом или уже рассчитался с банком по всем предшествующим кредитным обязательствам, то у него отсутствуют обязательства перед банком по этому договору. Согласно п. 1 ст. 320 ГК в договоре о залоге обязательно должны быть указаны размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В случае с договором об открытии кредитной линии нельзя вести речь ни о размере, ни о сроке исполнения обязательства, т. к. отсутствует сам факт наличия обязательства. Поэтому представляется, что залог вряд ли может использоваться как способ обеспечения обязательств по рассматриваемому договору. Более надежно исполнение обязательств по договору о кредитной линии можно обеспечить, использовав поручительство, ибо согласно ст. 341 ГК договор поручительства может быть также заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Хотим напомнить, что положения договора должны находиться в строгом соответствии с требованиями законодательства. Свобода договора не есть неограниченная свобода, допускающая произвол сторон при его заключении. Свобода в этом случае должна присутствовать лишь настолько, насколько она позволена диспозитивными нормами гражданского законодательства.

(при информационной поддержке

[1] СООО “ИПА “Регистр” т. (0, C) ЮСИАС 6 Документ 9971699

Срок исковой давности по кредитному договору

Содержание статьи

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.). В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства. Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?

Срок исковой давности по кредитному договору

В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.

Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст. 200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода. Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.

По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику. После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.

Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.

Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.

Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.

Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.

Срок действия кредитного договора

Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.

Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.

Читать еще:  Как заставить соседа заплатить за ремонт в санузле?

В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.

Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.

Кредитный договор: виды, условия, действующие стороны

В рамках института заемных обязательств существует относительно самостоятельный кредитный договор по статье 819 ГК РФ. По правовой природе это соглашение является консенсуальным, а также возмездным. Отличие кредитного договора от договора займа состоит в том, что первое соглашение вступает в юридическую силу с момента договоренности между его сторонами, то есть до реальной передачи денег. Такой порядок заключения кредитного договора позволяет в случае необходимости побудить кредитора выдать заемные средства в случае необходимости, что исключается в займе.

Основные положения

Содержание кредитного договора – это его условия в тексте соглашения. Существенные условия кредитного договора должны быть вписаны, так как без них сделка не может считаться заключенной. Предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и вещи. Большинство кредитов выдается в безналичной форме. Это приводит к тому, что предметом становится право требования к заемщику, но не денежные средства. По этому признаку кредитный договор и договор займа отличаются друг от друга. В соглашении о займе предметом договора всегда выступают деньги.

Если в образце кредитного договора, в графе «предмет» идет речь об обязательстве кредитора предоставить вещи, определенными родовыми признаками, можно говорить о товарном кредите.

К форме кредитного договора закон предъявляет однозначные по трактовке требования. По статье 820 ГК РФ, он заключается только в письменной форме. Несоблюдение этого условия грозит ничтожностью сделки с вытекающими из этого процесса правовыми последствиями (ст. 167 ГК РФ).

Стороны

Чем еще отличается кредитный договор от договора займа? Кредитный договор является возмездным. Кредитор за пользование заемщиком денежными средствами взимает процент по кредиту. Займ не всегда бывает платным.

Размер процентов устанавливается договором. Если этот пункт в нем отсутствует, то по ст. 809, п. 1 ГК РФ: по ставке рефинансирования.

Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В банковском договоре одной стороной выступает кредитное учреждение, которое привлекает будущих клиентов различными по своим условиям кредитными программами. Это могут быть потребительские займы, кредитные карты, ипотека. Каждый банк устанавливает собственные требования к потенциальным заемщикам, а также необходимый комплект документов при заключении кредитного договора. Таким образом, кредитором по кредитному договору может быть банк, МФО.

Заемщик: в характеристике кредитного договора ему также отводится одна из ведущих ролей. Это может быть гражданин, ИП, организация. Все они приходят в банк, преследуя цель получения займа. Большой выбор предложений по выдаче ссуд со стороны финансовых учреждений предполагает получение ими выгодных предложений. По общему правилу, заемщики должны быть платежеспособны. Это подтверждается наличием справок о доходах. Кроме того, личность потенциального клиента должна быть подтверждена. Это достигается предоставлением в банк паспорта, военного билета. В зависимости от программы, комплект документов может меняться. Если % по займу повышен, а также заемщик просит небольшую сумму, объем документов небольшой.

Если среди видов кредитного договора планируется ипотека, то банк обяжет потенциального клиента собрать большое количество бумаг, вплоть до диплома об образовании.

Полномочия сторон четко указаны в тексте соглашения. Если скачать образец кредитного договора, то можно увидеть пункты, в которых определяются права и обязанности сторон соглашения, а также их ответственность. Прежде всего, заемщик обязан своевременно вносить платежи. Невыплата долга грозит передачей кредита коллекторам или в суд. Срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года.

Важно: срок давности по кредитному договору начинает отсчитываться с момента внесения заемщиком последнего платежа по кредиту, но не со дня заключения договора.

Срок действия кредитного договора определяется положениями ст. 395 ГК РФ. Начало отсчета срока считается вступление соглашения в юридическую силу, то есть момент его заключения. Момент определяется законом, в частности, ст. 403 ГК РФ. Закон устанавливает, что соглашение считается заключенным с момента получения лицом согласия на подписание договора. Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа. Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.

Важно: но бывает и так, что понятие и содержание кредитного договора исследуется потенциальными кредиторами и заемщиками не одновременно. В этой ситуации, текст соглашения, подписанного одной стороной, рассматриваем в качестве оферты. Его подписание второй стороной, пусть даже с разрывом во времени — акцептом.

Оферта – предложение от стороны с целью заключить сделку. Может быть адресована конкретному лицу, а также группе лиц.

Акцепт – ответ лица о том, что оферта принята. То есть, вторая сторона согласна.

Внесение изменений в кредитный договор, расторжение

Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа. Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами. Например, банк согласился на определенные изменения в вопросе кредитования конкретного заемщика. Остальные проблемы в этой ситуации решает судебный орган.

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

  • задержка выплат;
  • отказ от погашения долга;
  • реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.

В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.

Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

Расторжение

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Каждый заемщик может досрочно выплатить долг. Это выгодно ему, но не банку. Кредитное учреждение теряет деньги, которые поступают ему в виде процентов от пользования заемными средствами. По основанию досрочного погашения возможно только соглашение сторон. Заемщик должен не позднее 30 дней до даты погашения сообщить лично или через почту о желании досрочно погасить долг. Банк обязан в течение недели рассмотреть это обращение: за сроком необходимо следить. На практике, банки специально его затягивают с той целью, чтобы получить большую прибыль с заемщика в виде %.

Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:

  • прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
  • нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
  • применение комиссий, которые противоречат закону.

Важно: если заемщик обратился в суд, это не значит, что он не будет платить по основному долгу. В любом случае, он будет обязан отдать банку кредитные деньги.

Заемщик подает в судебные орган исковое заявление. В нем указывается причина расторжения соглашения. К иску прилагаются документы досудебного урегулирования спорного вопроса, что является обязательным по этой категории дел. Кроме того, ксерокс самого договора. Если иск отвечает требованиям ст. 131 ГПК РФ, то судья в течение 5 дней выносит определение. В этом документе он назначает предварительное судебное заседание по интересующему заемщика делу. Копия определения вместе с повесткой явиться в суд направляется сторонам спорного правоотношения. А судебный акт вступает в правовую силу после месяца со дня вынесения решения. В течение этого срока сторона, не согласная с мнением суда, может его обжаловать.

Заключение

Кредитный договор всегда носит возмездный характер. За использование предоставленных гражданину либо юридическому лицу денежных средств необходимо платить. И оплата пролонгирована во времени, то есть она поступает банку в течение всего срока действия ссуды в виде процентов, установленных для определенной формы кредитования населения. На практике самые высокие проценты взимаются по кредитным картам. Банки объясняют это удобством в использовании пластика. Но в любом виде, для формы займа составляется кредитный договор. Банки обычно предлагают уже готовую его форму, составленную штатными юристами. Если гражданина при прочтении смущают отдельные положения соглашения (особенно, это касается ипотеки) не стоит подписывать его. Лучше обратиться в другой банк за более выгодными условиями, тем более, разнообразие предложений позволяет это сделать.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector