Возникшая задолженность по кредиту
Prokurors.ru

Юридический портал

Возникшая задолженность по кредиту

Долги по кредитам

Исходя из статистических данных, почти 80% россиян хотя бы раз в жизни брали банковские кредиты для личных нужд. Немалая часть из них по различным причинам, независимо от своего финансового положения, попадает в долги по кредитам. После этого возникает ответственность за задержку возврата взятых денег, которая для всех должников одинаковая и зависит от методов, используемых банками.

Что предпринимает банк для возврата?

Чтобы вернуть свои деньги, банковское учреждение может пойти двумя путями: обратиться с исковым заявлением в суд и передать долг коллекторской компании.

Передача долга коллекторской компании

Теоретически, не получив согласия своего клиента, сотрудники банка не вправе предпринять такие действия даже, если возникла задолженность по кредиту. Поэтому перед подписанием договора о выдаче кредита в самом соглашении указаны условия возможной передачи долгов третьим лицам. При несогласии с таким предложением, физическое лицо может не получить нужной суммы.

Переуступка права взыскания долга коллеторскому агентству возможна на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Если это произошло, то предпринимаются следующие шаги:

  • письменно потребовать у банка копии договора, на основании которого долговые обязательства были переданы коллекторам. Без наличия агентского договора или договора цессии банк не имеет права продать долги своего клиента. В этом случае пока договор будет передан банком, будет пару недель, чтобы найти деньги для погашения долгов;
  • поторговаться с коллекторами о списании части долга, так как с целью скорейшего возврата они достаточно часто даже сами предлагают вариант списания определённой суммы;
  • в процессе «выбивания» долга коллекторы могут пугать должника возбуждением в отношении него уголовного дела по статьям о мошенничестве, присвоении или растрате, причинении имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, злостном уклонении от погашения кредитной задолженности, незаконном получении кредита или же привлечением к материальной ответственности по Гражданскому или Семейному кодексу. По этой причине, предварительно можно ознакомиться с этими статьями самостоятельно или же привлечь для разъяснения юриста сервиса Правовед.ru.

Если сотрудники банка или коллекторы начали необоснованно угрожать должнику или членам его семьи привлечением к уголовной ответственности, то можно подать жалобу в Роспотребнадзор.

Обращение банковского учреждения в суд

Долг банку по кредиту взыскивается по решению суда. Если это произошло, то не нужно паниковать. Несмотря на то что судебное заседание проходит без участия ответчика, можно попытаться отменить судебный приказ. Для этого нужно прийти в суд, рассматривавший дело, и написать заявление об отмене судебного приказа, обосновав свою просьбу соответствующими доказательствами. После этого приказ отменяется и назначается дата нового заседания, до начала которого должник должен подать в суд встречный иск, изложив в нем причины невозможности погашения банковской задолженности и попросив отменить неустойку, пени и штрафы.

Старый долг, срок которого более трех лет, можно списать с учётом истечения срока исковой давности.

Если же, несмотря на все попытки затормозить процесс, делом начали заниматься судебные приставы, то их действия также можно оспорить. Максимум на что способен судебный пристав, это списывать до 50% от официального дохода должника. Главное в этом случае – вовремя и правильно написать жалобу или возражение на действие судебного исполнителя.

Что делать, если не можешь выплатить кредит?

Если заёмщик не способен своевременно погашать свои долги, ему не нужно метаться от банка к банку в поисках свободных денег, лучше спокойно вести переговоры с кредиторами. Объяснив образовавшуюся причину долга, можно попробовать найти компромиссный вариант, написав заявление в произвольной форме о реструктуризации долга и невозможности погашения по старому графику.

Вторым вариантом может быть рефинансирование или переаккредитация долга.

В некоторых случаях перед передачей долга коллекторам, банковские учреждения могут предложить заемщику, списание основной части возникших штрафов, что поможет выбраться из долговой ямы.

Оформление страховки

В случае возникновения заболевания или потери трудоспособности помочь выплатить образовавшиеся долги может оформленная до начала кредитования страховка.

При возникновении болезни или несчастного случая, долги по кредитам погашает страховая компания.

Если же какой-то из непредвиденных случаев не входит в перечень страховых, то следует сразу же уведомить о проблемах банковское учреждение, которое в большинстве случаев может пойти на встречу и увеличить срок погашения кредита. Причина финансовых затруднений должна быть подтверждена такими документами, как:

  • справка о снижении зарплаты;
  • копия трудовой книжки, в которой отражен факт увольнения с работы;
  • справка о постановке на учет на Бирже труда в качестве безработного;
  • справка из медучреждения, подтверждающую ухудшение состояния здоровья.

Попав в трудную ситуацию, не следует отчаиваться и предпринимать неправильные шаги, а лучше всего обратиться за телефонной консультацией к юристам онлайн-сервиса Правовед.ru или задать свои вопросы в размещённой на сайте электронной форме.

Что делать при возникновении просроченной задолженности

Просрочка по кредиту

Сейчас у большинства людей есть кредиты в разных банках, кредитные карты, и по несколько штук. Иногда человек не рассчитывает свои возможности, и у него возникает просрочка по кредиту, когда человек не может внести ежемесячную сумму платежа по графику. Рассмотрим, что нужно делать, если возникла просрочка платежа по кредитному договору, можно ли взять другой кредит при наличии текущих просрочек. И бывают ситуации, когда у человека может длительное время быть действующая просрочка по договору.

В настоящее время в России просроченная задолженность по кредитам физических лиц составляет около 900 миллионов рублей, и у каждого пятого гражданина России возникают сложности при выплате долга, поэтому вопрос о просрочке выплат платежа по кредиту является актуальным.

Понятие просрочки по кредиту

Когда человек идёт в банк за оформлением кредита, то он думает, что всегда сможет вносить ежемесячные платежи для погашения задолженности. Но в жизни случаются некоторые обстоятельства, которые мешают человеку осуществить свое намерение, и выполнить обязательство по выплате долга банку. Это может случиться в том случае, если человеку задержали выплату заработной платы, и у него нету в запасе денег, чтобы внести сумму ежемесячного платежа. И в этом случае, ежемесячный платеж по кредитному договору не оплачивается, и возникает просроченная задолженность. Другими словами, просрочка по кредитному договору это пропуск даты внесения денежных средств для оплаты платежа.

В целом же просрочка — это неприятный и нежелательный фактор, у которого могут быть неприятные последствия. Например, даже несколько дней просроченной задолженности могут испортить кредитную историю, и в дальнейшем будет сложно получить одобрение в банке на получение кредита. За просроченную задолженность банки начисляют пени, и штрафные санкции.

Виды просроченной задолженности по кредиту

Просроченная задолженность по кредитному договору может быть разной, зависит от количества дней, которые были пропущены с даты платежа по графику. Условно просрочку можно разделить на четыре категории.

Маленькая просрочка, или незначительная, равняется от одного до четырёх дней. В этом случае для заемщика последствия будут, скорее всего, незаметными или незначительными, в некоторых банках могут выставить штраф за возникновение просроченной задолженности, могут позвонить и напомнить о пропуске платежа или прислать SMS сообщение. Штраф банк имеет право начислять тогда, когда в кредитном договоре есть пункт о том, что при пропуске даты платежа клиент обязан оплатить штраф. Сумма штрафа может составлять от 300 до 1000 рублей.

Следующий вид просрочки можно назвать ситуационным, когда очередной платёж не был оплачен от 9 дней до 1 месяца. Такая просроченная задолженность может возникать из-за того, что клиент просто забыл внести ежемесячный платёж. Или случилась какая-то неприятная ситуация, например клиент, находится в больнице, или не успел вернуться из командировки или отпуска. В этом случае из банка клиенту могут позвонить и выяснить, с чем связано возникновение просрочки.

В любом случае, клиенту не стоит игнорировать общение с банковскими сотрудниками и следует объяснить свою ситуацию, почему вы не смогли вовремя внести сумму задолженности. В этом случае, если вы объясните специалисту банка, почему не оплатили ежемесячный платёж, и уточните, когда именно сможете оплатить просрочку, то, скорее всего, вам больше не будут звонить и надоедать.

Следующий вид просрочки это проблемная. Сюда относится просроченная задолженность, которая составляет от 1 месяца до трёх. Это значит, что специалисты банка уже связывались с клиентом, или не получили никакого ответа, либо никакой конкретной информации, и данные передаются в службу безопасности или в отдел по взысканию и задолженности. Каким образом в данном случае будет взыскиваться просроченная задолженность клиента, зависит от методов работы банка, как принято работать с должниками.

Для клиента желательно каждый месяц вносить для оплаты любую возможную сумму, хотя бы по 100 — 200 рублей. В этом случае, вы покажите банку, что не прячетесь и не уклоняйтесь, и вас нельзя будет назвать мошенником. Если возникновение долгой просроченной задолженности связано с какими-то объективными проблемами, то следует при общении с сотрудниками банком уточнить возможность отсрочки платежей, возможность отмены штрафных санкций и пени, попросить рассмотреть возможность реструктуризации вашей задолженности. В каждом банке есть программы реструктуризации, которая должна помогать должникам. Не нужно избегать встреч и общения с банковскими сотрудниками, следует при общении с ними попытаться найти выход из сложившейся ситуации.

Читать еще:  Выдел подвала в натуре

Ещё один вид просроченной задолженности, это долгосрочная просрочка. Этот вид считается самой проблемной просроченной задолженностью. Это значит, что клиент не оплачивает взятый кредит в банке более трех месяцев. И сотрудники банка, в том числе ее юристы, и служба безопасности, будут составлять документы для того, чтобы с клиента просроченная задолженность была взыскана через суд. А в некоторых ситуациях банки продают проблемную задолженность коллекторам.

Если дело дошло до долгосрочной просрочки, то клиенту следует обратиться к хорошему юристу, который разбирается в банковских продуктах, потому что в этом случае банк редко соглашается на сделки и уступки, и только настаивает на полном погашении всей суммы задолженности. Хороший и профессиональный юрист может найти такие пункты в кредитном договоре, которые помогут вам легче выплатить ваш кредитный долг.

Также обратиться к юристу следует и из-за того, что в судебном процессе юрист может настоять на том, чтобы с заемщика требовали только основную сумму кредита, и убрали банковские штрафы, неустойки и пени. Конечно, это возможно в тех случаях, когда сумма штрафа и неустойки становятся больше, чем сумма кредита.

Что делать при возникновении просроченной задолженности по кредиту

Если вдруг у человека произошла неприятная ситуация, и возникла просроченная задолженность по кредитному договору, нужно не паниковать, и составить определенный план действий.

Для начала следует обратиться в банк, то есть к своему кредитору, с вопросом о реструктуризации вашего долга. Лучше сделать это заранее, до того, как сумма и срок просроченной задолженности вырастут до очень значительных размеров. Здесь также важен срок обращения, чем раньше это будет сделано, тем больше вероятность получить от банка одобрение на реструктуризацию. Если банк согласится реструктуризировать ваш долг, то вы сможете избежать судебных разбирательств, уменьшитель отменить свое штрафные санкции, и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Сотрудники банка обязаны проконсультировать вас по вопросу реструктуризации кредитного долга. Вам нужно узнать, какие именно виды реструктуризации есть в банке, какие документы нужно предоставить, и возможно, банк может предложить вам ещё какое-либо решение возникшей проблемы. В данном случае совместно с сотрудниками банка вы сможете найти более оптимальный вариант в решении возникшей проблемы, чтобы просроченная задолженность не превратилась в еще более серьезную проблему. На данном этапе нужно быстрее подать заявку и собрать нужные документы.

При оформлении реструктуризации своего долга в банке заемщик должен представить некоторые документы, это паспорт, кредитный договор и справку с места работы по форме 2-ндфл. Иногда банк может попросить принести документы, которые подтвердят причину образования задолженности. В зависимости от ситуации это могут быть справка из больницы, трудовая книжка, где есть запись об увольнении, или справка из биржи занятости о том, что вы стоите на учете, как безработный.

После того, как вы собрали все необходимые документы и принесли их в банк, нужно подождать в течение примерно недели, когда банк примет решение. Если банк затягивается с ответом, то можно прийти и уточнить.

В случае если банк одобрил вашу заявку на реструктуризацию, то вы приходите в банк и подписываете новый кредитный договор и график платежей. График платежей будет составлен по новым условиям, в нем вы можете увидеть, уменьшенную сумму ежемесячного платежа.

Например, если человек оформил кредит на один год, и сумма его ежемесячного платежа составляла 9000 рублей, и по стечению обстоятельств человек попал в больницу, и не может вносить данную сумму на счет, то можно прибегнуть к реструктуризации. В этом случае банк может увеличить срок кредита с одного года до двух или трёх лет, и соответственно платеж может уменьшиться до 5000 или 3000 рублей. Конечно, в данном случае возрастет сумма переплаты. Но после того как человек вернется на свою работу, например, если он был на больничном, то он может также погасить кредит досрочно в течение года. В этом случае переплата будет меньше.

Подписывая в банке новый договор по реструктуризации вашего кредитного долга, нужно внимательно его прочитать, и уточнить все непонятные формулировки в договоре. Обязательно обратите внимание, что ваш прежний кредитный договор закрывается, и не имеет больше юридической силы. Также в договоре должен быть пункт о том, что банк не имеет право в одностороннем порядке повышать ставку по вашему кредиту.

Если человек не может самостоятельно разобраться с просроченной задолженностью по кредиту, то ему нужно обратиться к юристу, также сейчас есть в интернете онлайн сервисы, такие как правовед. В таких онлайн сервисах юридического характера работают профессионалы, которые разбираются в разных правовых сферах. Такие юристы работают по всей стране, в разных городах и разных часовых поясах, поэтому клиенты получают помощь юриста в любое время суток. Воспользоваться юридической услугой можно позвонив по телефону, или же задав вопрос на сайте. Также человек может заранее выбрать юриста, к которому он обратится.

В некоторых случаях можно, кроме реструктуризации, воспользоваться получением кредитной карты, которую банки могут выдать клиенту, даже при наличии плохой кредитной истории. Однако использование кредитной карты возможно и оправдано только тогда, когда человек точно знает, что сможет в течение короткого временного промежутка закрыть задолженность. Кредитные карты, как правило, имеют комиссию за снятие наличных, поэтому по кредитной карте лучше расплачиваться безналично, а поступление зарплаты отправлять на погашение задолженности и просрочки. Также при использовании кредитной карты нужно гасить задолженность в льготный период, иначе банк продолжает начислять проценты, и вы можете опять оказаться в ситуации, что вы не сможете погасить задолженность.

Также профессиональную помощь при возникновении просроченной задолженности по кредиту человеку могут оказать антиколлекторские компании. С таким антиколлекторским компаниям можно отнести такие фирмы, которые помогают решать проблемы своим клиентам. К ним относятся финанс-инвест, Закрой кредит, Центурион групп. Данные организации оказывают помощь заёмщикам с просроченной задолженностью, и тем, кто страдает от навязчивых коллекторов. У них есть офисы в разных городах России, и они помогают закрыть долги. Также есть услуга, когда можно звонок от коллектора перевести на сотрудников юридической компании. Это позволит избавиться от психологического давления от коллекторов и общения с ними.

Представители компании, могут представлять клиентов в суде, и готовить необходимые документы. Важным нюансом является тот факт, что такие компании оказывают услуги официальные и законно. Первоначальную консультацию клиенты могут получить бесплатно, и в дальнейшем вопрос с оплатой с клиентом решается индивидуально. В некоторых случаях юристы помогают клиентам начать и провести процедуру банкротства. В любом случае, юристы компании индивидуально подойдут к решению проблемы, рассмотрят несколько вариантов и выберут оптимальный для каждого случая.

Правила поведения при наличии просроченной задолженности по кредиту

В любом случае, если уже есть просроченная задолженность по кредиту, то заемщику нужно правильно себя вести, и принимать грамотные решения. Самый первый совет это, конечно, не скрываться от банков, где человек взял кредит. Если возникла просроченная задолженность, то не следует скрываться от сотрудников банка. У банка в штате работают профессиональные юристы, и служба безопасности, вы подписали с ними кредитный договор, и они имеют право требовать с вас возврата долга. Вы усугубляете ситуацию, если отказываетесь общаться с сотрудниками банка и не идете к ним навстречу. Нужно обязательно встретиться с сотрудником банка и обсудить имеющуюся просроченную задолженность, потому что иначе этот вопрос вы не сможете решить.

Для некоторых клиентов, которые имеют просроченную задолженность по кредиту более полугода и в сумме более 100000 рублей, выходом может быть оформление банкротства. Его может оформить любое физическое лицо. Однако следует иметь в виду, что банкротство следует оформлять только в тех случаях, когда просроченная задолженность составляет достаточно большую сумму, и вы точно не сможете её погасить. Это решение нужно принимать, взвесив все положительные и отрицательные моменты, потому что здесь могут возникнуть определённые нюансы, которые будут влиять на дальнейшую жизнь. После того, как человек объявит себя банкротом, он не может брать кредит в течение 5 лет, также он не сможет заниматься индивидуальным предпринимательством, и если есть имущество и собственность, её придётся продать для погашения долга.

Также при наличии большой просроченной задолженности следует обратиться в антиколлекторскую компанию к профессионалам, которые помогут рассмотреть все возможные варианты для решения проблемы и подобрать оптимальный вариант для вашей ситуации. Это особенно актуально для тех клиентов, которые не могут самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации.

Читать еще:  Взыскивается ли имущественный вычет при продаже квартиры?

Просроченная задолженность по кредиту является проблемой, которую клиент банка должен решить в первую очередь. Главное не упустить время и не оставлять эту проблему без решения. Одним из возможных вариантов является оформление реструктуризации, или обращение в антиколлекторское агентство. В любом случае, выход всегда есть, главное грамотно поступить в сложной ситуации.

По кредиту появилась задолженность, что делать?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Долг по кредиту — ситуация не из простых и не особо приятных. Зная о том, что временно возникли финансовые трудности и нет возможности своевременно погасить задолженность по кредиту, не стоит паниковать. Следует знать свои права и обязанности по отношению к кредитору, а также учитывать возможные шаги выхода из ситуации.

Финансовый кризис

Экономическая нестабильность, частая смена курса валют дестабилизируют финансовое положение в стране, от чего страдает не только крупные структуры, но и обычные граждане. Именно поэтому, взяв кредит в банке на собственные потребности, предусмотреть заранее свою платежеспособность практически невозможно.

К сожалению, в последнее время несвоевременное погашение ежемесячных платежей стало не исключением, а, в большей мере, закономерностью. Если вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить в полном объеме в соответствии с договором, нужно сразу идти за помощью в банк.

Что делать таким заемщикам: прятаться от службы безопасности банка или от коллекторов? Нет, поскольку это не избавит от долга!

Если случилась ситуация, когда долг по кредиту нечем платить в течение определенного периода времени, а еще, к тому же, начислены штрафные санкции и пеня, тогда необходимо срочно обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении кредитных каникул, а также детальной реструктуризации кредита.

Добросовестный банк всегда пойдет на уступки, дав заемщику неплохую возможность реабилитироваться. Также в банке следует уточнить сумму начисленных штрафов и общей задолженности, чтобы знать сумму, которую необходимо выплатить в конечном итоге.

Бывает, что в электронной базе данных не учтены своевременные платежи, и тогда пеня начисляется незаконно. Если банк отказывается сделать перерасчет, тогда необходимо обратиться к юристу, который специализируется по кредитным делам. Квалифицированный специалист решит данную проблему незамедлительно.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

При возникновении задолженности возможно предоставить банковскому учреждению официальный документ, который подтвердит невозможность своевременной оплаты долга (например, больничный лист в связи с получением серьезной травмы или заболевания, а также смерти заемщика), и при этом начисленная сумма штрафов может быть списана.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Иным способ выхода из ситуации является обращение к банку с просьбой о реструктуризации долга, то есть, пересмотра процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Это даст возможность не только смягчить проблему, но и показать банку, что долг все-таки будет возвращен.

Для пересмотра условий кредита потребуется написать соответствующее заявление, после чего обговорить их с банковской организацией. Долг может быть распределен на большее количество месяцев и с меньшим размером ежемесячного платежа. Если же заемщик готов досрочно погасить оставшуюся сумму, то он может попросить о снижении ставки.

Далее в этой статье:

Рефинансирование

Рефинансирование кредитов — это эффективный способ ликвидировать образовавшуюся задолженность путем переоформления кредита на более выгодный. Данный вид банковского продукта предлагают финансово-кредитные учреждения для решения финансовых трудностей, связанных с выплатами по ранее взятым кредитам.

Таким вариантом заемщику можно воспользоваться в банке, которому он должен. В случае не предоставления такого рода услуг, можно обратиться в любое учреждение и получить необходимую сумму для погашения. Сбербанк России, ВТБ24, Райффайзенбанк, др. предлагают очень выгодные условия по перекредитованию любых видов кредита, в т.ч., ипотеки и автокредитов.

Однако перекредитование имеет и некоторые недостатки. Перед подписанием договора необходимо соизмерить сумму экономии и текущих расходов, связанных с переоформлением кредита. В договоре, по которому числится задолженность, могут быть прописаны штрафные санкции по досрочному погашению.

А при оформлении рефинансирования следует уточнять сопутствующие расходы и комиссии, которые потребуется выплатить, а также процентную ставку по кредиту. Если же ставка отличается от прежней не более, чем на 2%, то рефинансировать кредит не рекомендуется (не выгодно). Рефинансировать кредит стоит только тогда, когда выгода будет оправдана фактически (будет сэкономлено несколько десятков/сотен тысяч рублей).

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Единовременное взыскание долга

В кредитном договоре указываются пункты относительно своевременности уплаты платежей, возможности досрочно погасить заем, общие правила возврата кредитной задолженности. В случае невыполнения одного из указанных пунктов, банк имеет право взыскать всю сумму долга единым платежом, вне зависимости от финансовых возможностей заемщика.

При неуплате необходимой суммы кредитное дело может набрать судебный характер, в результате чего потребуется оплачивать не только кредитный долг, но и расходы, связанные с работой приставов.

Судебные разбирательства

Если же платежи по кредиту не вносились на протяжении долгого периода времени, за просроченные дни начислены штрафы, и сумма по кредиту достаточно крупная, тогда банк также вправе обратиться в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности. В результате будут начислены все штрафные санкции, которые могут отчислять принудительно с заработной платы должника.

В противном случае, заемщик может обратиться в суд с просьбой об уменьшении суммы наложенных штрафов в связи с объективными причинами несвоевременной уплаты кредита. Таким образом, сумма задолженности будет немного снижена. Также о судебных разбирательствах читайте на этой странице

Однако для заемщика, который систематически не выплачивает взятые кредиты, и имеет плохую кредитную историю, задолженность будет погашена путем продажи залогового или иного имущества. Оставшаяся часть средств от продажи будет перечислена на счет заемщика.

Таким образом, для предотвращения образования задолженности по кредиту необходимо адекватно оценивать ситуацию: свое финансовое положение и реальную необходимость получения кредита.

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Бывает, что жизненная ситуация меняется и регулярно вносить ежемесячные платежи по кредиту не получается. В результате задолженность по кредиту растет, к ней добавляются штрафы и пени, а вы не понимаете, что вообще в этой ситуации можно сделать. Рассказываем, как можно выйти из такого финансового тупика.

Просроченная задолженность по кредиту

Задолженность по кредиту – это остаток суммы долга, который следует вернуть кредитору, включающий в себя просроченную задолженность и срочную задолженность по кредиту, а также штрафы, пени и проценты, начисленные на тело кредита, и тоже подлежащие возврату.

Срочная задолженность – это часть остатка долга по кредиту, срок возврата которого в соответствии с условиями договора еще не наступил.

Но в некоторых случаях в силу разных жизненных обстоятельств заемщик может начать задерживать выплаты, в результате чего появляется просроченная задолженность. Обычно она появляется в результате возникновения в жизни заемщика сложных ситуаций – болезни, потери работы, перевода на менее оплачиваемую должность и прочее, или преднамеренных мошеннических действий заемщика, или обычной забывчивости и безответственности должника.

В результате к общей сумме долга добавляются пени и штрафы за просрочку платежа, которые в значительной степени увеличивают сумму общей задолженности.

Причем иногда просрочка по кредиту может возникнуть даже у человека, который сам лично кредит не получал. Это происходит в случаях, когда такой человек выступал поручителем при оформлении кредита. Поручитель отвечает по кредиту наравне с заемщиком, поэтому следует контролировать состояние задолженности, чтобы не попасть в неожиданную ситуацию, когда вам неожиданно предъявят к возмещению просроченную задолженность.

Причины появления просроченной задолженности

Просроченная задолженность появится, когда вы пропустите срок внесения очередного платежа, установленный в графике ежемесячных платежей, приложенном к договору.

Читать еще:  Возврат денег за несертифицированный смартфон

Есть много причин для пропуска срока внесения очередного платежа. К примеру:

  • отсутствие у заемщика желания возвращать долг;
  • переоценка своих возможностей при получении кредита;
  • появление финансовых трудностей, из-за которых пропадает возможность погашать долг;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • мошенничество – например, оформление кредита на чужой паспорт, вследствие чего должник просто не знает, что у него есть долг.

Что делать с кредитными долгами

Отсрочка платежа

Банки далеко не всегда идут навстречу заемщикам, однако если у вас до этого не было просрочек, возможно в вашем случае банк согласится предоставить вам отсрочку.

Если вы брали ипотеку и попали в трудную жизненную ситуацию, один раз за время кредита можете воспользоваться «каникулами» – это предусмотрено законом.

Трудной жизненной ситуацией считается:

  • регистрация в качестве безработного;
  • получение I или II группы инвалидности;
  • временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
  • снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% по сравнению с 12 месяцами до подачи заявления на предоставление каникул.

Дополнительное условие – если размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода будет превышать половину вашего нового дохода;
— такое же снижение дохода, но на 20% с долей расходов на долг 40%, если при этом в вашей семье случилось рождение или усыновление детей либо получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы.

Варианты каникул бывают разные.

Полная отсрочка. На него банки идут крайне редко. Обычно дают 3-6 месяцев и совсем уж редко год. При этом срок кредитования будет увеличен за счет пропущенного периода.

Погашение процентов. Банк дает отсрочку по выплатам тела кредита, но гасить начисленные проценты в этот период клиенту все-таки придется. Невыплаченная часть тела кредита распределяется между будущими платежами.

Разбивка платежей. Строго говоря, это не полная отсрочка. Она оформляется чаще всего на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент по согласованию с банком будет частично погашать тело кредита и проценты, а остаток будет распределен по будущим платежам.

Увеличение срока кредитования. Этот вариант возможен, если заемщик оформил кредит не на максимальный срок. Например, если по условиям программы ипотека может быть выдана на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может пересчитать договор на более длительный срок с соответствующим изменением графика платежей.

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком. Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет. Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики. Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса. Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы. Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания. В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд. В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии. В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности. Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние. Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности. Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы. Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector